結(jié)息新規(guī)后 萬元活期存款每年或可多得4角4分

　　廣州銀行業(yè)昨天向本報證實，人民銀行近日下發(fā)人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知(以下簡稱《通知》)，從9月21日起對個人活期存款等相關(guān)人民幣存貸款的計結(jié)息方式進(jìn)行修改。新規(guī)定將目前個人活期存款結(jié)息方法由年結(jié)改為季結(jié)，并允許金融機構(gòu)對通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類的計、結(jié)息規(guī)則，以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則自行制定。

　　經(jīng)計算，用新計息方法來計算的個人活期存款，一萬元每年大概可多得0.44元利息。另外，金融機構(gòu)選擇不同的計、結(jié)息方式會產(chǎn)生不同的存貸款利息，精打細(xì)算的客戶可以貨比三家，選擇利息較多的銀行來存款，并與銀行協(xié)商選擇利息較少的計息法來貸款。

　　《通知》規(guī)定中，與個人儲戶最息息相關(guān)的是活期儲蓄存款的結(jié)息規(guī)定的修改。根據(jù)現(xiàn)行的《人民幣利率管理規(guī)定》，個人活期存款每年結(jié)息一次，6月30日為結(jié)息日，結(jié)息后的利息并入本金起息，元以下尾數(shù)不計息。

　　未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的利率計息到清戶前一日止。對此，《通知》修改為，自9月21日起，個人活期存款結(jié)息從一年一次改為每季一次，每季結(jié)息日為每季最后一個月的20日。如此一來，個人儲蓄存款每年的結(jié)息次數(shù)則有四次。

　　每年利息可望微漲

　　業(yè)內(nèi)人士解釋，由于結(jié)息后的利息是并入本金起息的，所以相對于原來每年一次的結(jié)息，新規(guī)定增加了結(jié)息次數(shù)，也等于增加利息并入本金的金額，因此利息就會相應(yīng)增加。

　　另外，《通知》中一項關(guān)于金融機構(gòu)可自定多種存款的計結(jié)息的新規(guī)定，也與個人儲戶的利益息息相關(guān)。根據(jù)《通知》的新規(guī)定，除活期存款和定期整存整取存款外，通知存款、協(xié)定存款，定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等存款種類的計、結(jié)息規(guī)則，只要不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限，各銀行可以自行制定，不過就必須提前告知客戶，而客戶就可以根據(jù)各家銀行提供的計、結(jié)息規(guī)則，選擇不同的銀行進(jìn)行存款或貸款。

　　《通知》中，人行允許金融機構(gòu)可選擇積數(shù)計息法和逐筆計息法來計算人民幣存款和貸款利息，在不同的計息公式下產(chǎn)生的存款和貸款利息是不一樣的。業(yè)內(nèi)人士特別提醒人們，目前銀行對個人住房貸款一般都是月結(jié)息，有些銀行的借款合同中會提供不同的計息公式供客戶選擇，因此人們可以與銀行進(jìn)行協(xié)商后選擇更適合自己的計息方式。

　　業(yè)內(nèi)人士并表示，其實計結(jié)息規(guī)則的修改，對于個人利息收入或支出影響甚微。不過，對于金融機構(gòu)特別是活期存款的銀行來說，執(zhí)行《通知》后，活期儲蓄存款利息支出將可能增多。銀行可以通過修改對其他種類的存款或者貸款的計結(jié)息，來平衡總體的支出和收入，因此銀行也不會受到太大影響。不過，新的規(guī)則下，將使得企業(yè)和個人的存貸款計結(jié)息方式趨同，銀行的核算頻率也將加大，相信這將有利于提高金融機構(gòu)核算的準(zhǔn)確性。通知規(guī)定，由于部分農(nóng)村信用社和郵政儲蓄基層機構(gòu)計算機尚未普及，執(zhí)行個人活期存款按季結(jié)息的時間可能延遲至明年1月21日。

　　有利推進(jìn)利率市場化

　　由于目前金融機構(gòu)在存款業(yè)務(wù)上競爭激烈，各家金融機構(gòu)人民幣存款利率仍然相差不大，絕大部分銀行仍執(zhí)行人民銀行上限利率，儲戶要做到真正的貨比三家仍然不容易。

　　直到上月，才有一家銀行(建行)才開始對小額人民幣存款實行低于同業(yè)的利率。業(yè)內(nèi)人士表示，新的計結(jié)息規(guī)則規(guī)定出臺，將有利于穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化，為儲戶提供更大的金融產(chǎn)品選擇空間。