網上銀行大眾版暗藏漏洞 客戶獨自面對風險

　　從來不知道“網上銀行”為何物的四川省樂山市普通工人丁杰，從未開通過網上銀行，但他在工行樂山市五通橋支行的6000多元存款一夜之間被人以網上購物方式一掃而空。

　　上周，在美國爆發的信用卡資料泄漏事件，隨著事態的明朗，迅即擴展到亞太，并波及中國內地。金融網絡安全問題成了關注焦點。丁杰的遭遇，正凸現了金融網絡安全難題。

　　“我從來沒想到，放在銀行的錢會莫名其妙地飛了，而且銀行告訴我，是我自己網上購物給花光了。”丁杰情緒激動地告訴《每日經濟新聞》。

　　在蓬勃興起的網上銀行業務中，丁杰的遭遇并非個案。其重要原因在于，安全級別較低的大眾版網上銀行賬戶容易被“黑”。問題的嚴重性還在于，目前網上銀行業務當中，大眾版用戶占據了絕大多數，而使用有一定安全保證的專業版的客戶并不多。

　　不僅如此，數以千萬計的大眾版用戶們又要面臨一個新挑戰。上海銀行界人士向《每日經濟新聞》透露，根據央行近期出臺的《電子支付指引（征求意見稿）》，今后大眾版用戶賬戶被“黑”掉的損失，很可能將由客戶自己承擔，銀行則可能將被免責。

　　專業版申辦繁瑣大眾版風險很高工行一位電子銀行專家表示，個人網上銀行一般分為大眾版和專業版，本質區別在于安全級別。專業版必須由用戶本人到銀行網點辦理，采用的數字安全證書擁有上百位的簽名密鑰，安全級別很高；而大眾版允許客戶憑身份證號、賬號和密碼在網上自助開通，手續簡便，運行后保密性較差，防護措施僅僅是客戶自設的登陸密碼和付款密碼。

　　“各家銀行專業版的用戶都少得可憐。”浦東發展銀行電子銀行部一位負責人透露，招商銀行是最早推廣網上銀行業務的銀行之一，其網上銀行客戶數量上千萬，但專業版客戶不過數萬。據招商銀行統計，今年1-4月份招行超過50%的個人業務不是在柜臺上完成，而是通過網上銀行操作的。

　　工行的網上銀行業務量也在國內銀行業前列，但大眾版客戶仍然占據絕大多數。來自工行總行的數據顯示，截至今年3月，工行個人網上銀行客戶數量達到1106萬戶。“其中絕大多數都是大眾版用戶，專業版客戶很少。”工行總行一位知情人士透露。以該行浙江省分行為例，這家分行60多萬的網上銀行客戶中，專業版本客戶不足萬人。

　　作為中國網上銀行業務的領先者，招行和工行的數據某種程度上是整個行業的寫照。浦發行上述負責人表示，由于專業版網上銀行業務開通手續比較復雜，使得銀行在推廣時遇阻，從而轉向大眾版。

　　而且，銀行急于拓展業務量，紛紛簡化了大眾版用戶的開通手續，建行、工行、農行等銀行的個人網上銀行大眾版客戶都可以輕松實現網上購物。網上購物簡單的開通手續和稀疏的防范措施使其成了網上銀行盜用風險頻發的高危渠道。

　　丁杰的遭遇就是大眾版網上銀行被“黑”的典型方式。他告訴《每日經濟新聞》，自己根本就沒有開通過網上銀行，但存在樂山市工行五通橋支行的6000多元存款在一夜之間被人以網上購物的方式一掃而空。因為開辦工行大眾版網上銀行業務時，客戶不需要到網點、不需要原卡和身份證件原件，只需要幾個號碼即可開通，大大“便利”了盜取資金的行為。

　　央行新規（草案）：使用大眾版被盜用銀行免責盡管損失已經發生，但丁杰“無辜”的遭遇能找銀行理論嗎？

　　根據央行先前發布《電子支付指引（征求意見稿）》，其中第四十五條規定：“非資金所有人盜取他人存取工具發出電子支付指令，并且其身份認證和交易授權通過了發起行或轉發人的安全程序，發起行或轉發人對該指令進行處理所產生的后果不承擔責任。”

　　根據此條規定，只有在賬戶“使用數字證書和電子簽名等作為安全認證方式”和“因轉發人或銀行原因造成客戶安全認證數據被盜”兩種情況下，銀行才會負相關責任。在沒有直接責任的情況下，銀行只被要求“積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶的損失”。