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浦發(fā)行電子銀行部的一位人士對(duì)此的通俗化解釋是：所謂“使用數(shù)字證書和電子簽名等作為安全認(rèn)證方式”的就是指專業(yè)版用戶，客戶使用網(wǎng)上銀行專業(yè)版進(jìn)行網(wǎng)上購物，發(fā)生的賬戶盜用損失由銀行買單，而“非使用數(shù)字證書和電子簽名等作為安全認(rèn)證方式”的即指大眾版用戶，客戶使用網(wǎng)上銀行大眾版進(jìn)行網(wǎng)上購物，只要銀行系統(tǒng)不存在問題，無法追回的賬戶盜用損失由客戶自己承擔(dān)。
《電子支付指引（征求意見稿）》尚在征求意見之中，最終結(jié)果仍不得而知。銀行對(duì)第四十五條的規(guī)定非常贊成，表示此前銀行遇到大眾版網(wǎng)銀被盜的案例通常也是不賠，央行的規(guī)定讓這一慣例有了法規(guī)依據(jù)。
銀行沒有充分的風(fēng)險(xiǎn)提示法律專家：銀行對(duì)客戶不公客戶希望銀行能夠負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。丁杰說：“我卡上的錢是在凌晨2點(diǎn)被人分7次在同一個(gè)網(wǎng)站上花掉的，銀行難道都不會(huì)覺得奇怪嗎？銀行對(duì)網(wǎng)上購物難道沒有任何單日額度限制嗎？”
據(jù)報(bào)道，工行日前稱，該行的個(gè)人網(wǎng)上銀行規(guī)則在今年6月10日進(jìn)行了調(diào)整。對(duì)于使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的無證書（大眾版）客戶，如果需要對(duì)外轉(zhuǎn)賬或匯款，其單筆交易限額為2000元，當(dāng)日累計(jì)交易限額為5000元。但使用證書（專業(yè)版）的客戶不受此限制。
除了在電子系統(tǒng)上進(jìn)行完善，法律專家還表示，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示。上海嚴(yán)義明律師事務(wù)所的嚴(yán)義明律師認(rèn)為，即使銀行沒有法律上的賠償責(zé)任，但從商業(yè)倫理角度來講，在安全不能完全得到保證的前提下，銀行為了商業(yè)利潤(rùn)而簡(jiǎn)化開通手續(xù)，這對(duì)客戶來說是不公平的。
目前，銀行對(duì)大眾版客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示都不太明確。招行工作人員表示，所有招行的持卡人都自動(dòng)成為個(gè)人網(wǎng)上銀行大眾版客戶，無需任何注冊(cè)手續(xù)。如此，客戶根本沒有機(jī)會(huì)從銀行那里得到風(fēng)險(xiǎn)提示。工行工作人員則表示，他們不會(huì)主動(dòng)向客戶提示：使用大眾版網(wǎng)銀賬戶被盜用的風(fēng)險(xiǎn)需由客戶自己承擔(dān)。但如果客戶主動(dòng)問起，他們會(huì)如實(shí)告知。
在工行個(gè)人網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁注冊(cè)大眾版賬戶時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)現(xiàn)唯一的風(fēng)險(xiǎn)提示出現(xiàn)在“電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議”中，其客戶義務(wù)中的第五條顯示：“甲方（即客戶）應(yīng)按照機(jī)密的原則設(shè)置和保管密碼：……取其他合理措施，防止本人密碼被竊取。由于密碼泄露造成的后果由甲方承擔(dān)。”
香港網(wǎng)銀推出雙重認(rèn)證
浦發(fā)行一位電子銀行專家透露，美國(guó)的銀行一般對(duì)外承諾：客戶網(wǎng)上銀行交易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行照單全收。而香港金融管理局、香港銀行公會(huì)及香港警務(wù)處也于今年5月30日聯(lián)合宣布，香港銀行界推出網(wǎng)上銀行的雙重認(rèn)證。
報(bào)道稱，鑒于網(wǎng)上銀行服務(wù)日漸普及，網(wǎng)上銀行詐騙伎倆層出不窮，香港銀行界達(dá)成普遍共識(shí)，認(rèn)為銀行應(yīng)就高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)上銀行零售交易推出雙重認(rèn)證。銀行將于2005年6月底前準(zhǔn)備妥當(dāng)，以供客戶進(jìn)行雙重認(rèn)證。客戶若要進(jìn)行上述交易，將須采用雙重認(rèn)證。
據(jù)了解，香港銀行最常采用的雙重認(rèn)證方法有三種：電子證書、通過手機(jī)短信發(fā)出只用一次的密碼，以及由保安顯示器發(fā)出只用一次的密碼。
霍中彥
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