50歲投保重疾險不劃算 保費比保額高出近一倍

　　“老爸現(xiàn)在身體還算好，但將來總免不了要生病住院，買份保險未雨綢繆很有必要。”眼見父親節(jié)臨近，林先生打算給父親買份保險作為禮物。但是向多家保險公司詢問后，林先生大失所望，對50歲以上的老人來說，重大疾病保險產(chǎn)品不僅選擇少，而且總保費遠遠高出保額。

　　專家表示，投保重疾險不是為老人籌措龐大醫(yī)療開支的唯一選擇。如果老人身體不錯 ，10年內(nèi)不出什么大問題，以儲蓄的方式積累保費比購買重疾險劃算得多；而如果老人身體狀況一般，最近幾年就需要防范突發(fā)的重大疾病，子女則可以考慮把重疾險與萬能壽險結(jié)合起來投保。

　　保費比保額高出近一倍

　　有關(guān)調(diào)查表明，老人帶病生存的概率極高，在中國，81%的高齡老人患有不同程度的疾病。因此，重疾險對老人來說相當必要。

　　不過，記者發(fā)現(xiàn)，雖然目前保險市場上，60歲甚至65歲以下的老年人都還可以買到重疾險。但是，由于老年人身體狀況較差，是疾病、死亡的多發(fā)群體，賠付率相對較高，因此，50歲以上的老人購買重疾險，繳費期一般只能選擇5年或一次性繳清，并且付出的保險費甚至會超過保額。

　　如果林先生為50歲的父親投保一款終身重疾險，保額10萬元，5年限繳，每年要繳費36030元，共需繳費180150元。而如果是為20歲的男性投保，保額同樣是10萬元，5年限繳，每年只需繳費18940元，共需繳費94700元。想獲得同樣的保障，50歲老人的保費接近20歲年輕人的2倍，并且所需繳納的保費比能得到的保障還多出8萬多元。

　　身體健康者存錢更劃算

　　不難看出，如果投保前幾年沒出險，50歲以上的老人投保重疾險顯然并不劃算。專家建議，如果老人覺得自己身體不錯，10年內(nèi)出不了什么大問題，林先生可將保費留下，以自己投資的方式積累父親的醫(yī)療費用，比如定期存款或投資中長期國債等。

　　上述例子中，若林先生將5年里每年需交的保費36030元，分別在當年存成5年期整存整取的定期存款，那么，每一個5年期存款稅后本息合計在4萬元左右，即使不轉(zhuǎn)存，7年以后，林先生手頭上也能積累超過12萬元的醫(yī)療支出，10年后，手頭上積累的資金可超過20萬元。

　　重疾險萬能險適當搭配

　　可是，如果老人身體一向不好，近幾年身患大病的風險比較大，子女又該作何選擇呢？

　　有保險專家建議，可以考慮把重疾險與萬能壽險結(jié)合起來購買，這樣既可以保證在最近幾年老人家就可以獲得較高的保障，最后的收益也能高于所繳的保費。

　　如左表所示，為50歲的老人家投保一款重疾險，保額5萬元，10年限繳，保險期間10年，年繳保費2850元；再選擇投保一款萬能壽險，年繳4000元，總計每年共繳保費6850元。在這10年期間，可以獲得至少5萬元的保障，起到了防范突發(fā)重大疾病的作用。同時，通過投保萬能壽險，不僅避免了保額低于保費的尷尬，還可獲得萬能壽險的保障和收益。