北京市銀監(jiān)局局長賴小民致辭

　　尊敬的各位來賓，女士們，先生們、朋友們：

　　上午好！

　　今天，北京銀監(jiān)局與人民銀行營業(yè)管理部、北京保監(jiān)局、北京電視臺財經(jīng)頻道聯(lián)合主辦的“2005北京金融理財年”系列活動在這里舉辦新聞發(fā)布會，標(biāo)志這北京金融理財年系列

活動正式拉開了帷幕。作為主辦單位之一，我謹(jǐn)代表北京銀監(jiān)局，向應(yīng)邀參加本次新聞發(fā)布會的各位來賓、各位朋友表示熱烈的歡迎和誠摯的感謝！向所有支持首都銀行業(yè)改革與發(fā)展的北京市民朋友們表示崇高的敬意！

　　選擇金融理財作為本次系列活動的主題，并通過電視節(jié)目、專題研討、培訓(xùn)講座、主題活動等豐富多彩的表現(xiàn)形式吸引商業(yè)銀行和廣大社會公眾積極參加，對于規(guī)范金融理財市場，普及金融知識，培育金融市場的民眾基礎(chǔ)，提升國內(nèi)商業(yè)銀行的核心競爭力，具有十分重要的現(xiàn)實意義。借此機(jī)會，我談幾點想法，供大家參考。

　　一、金融理財市場前景廣闊，潛力巨大

　　銀行個人理財業(yè)務(wù)是銀行利用自身在金融資訊、投資理財、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供財富管理、投資增值等個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。個人理財對于客戶來講就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化的目的，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。而對于銀行來說，就是要運(yùn)用自身的專業(yè)能力，掌握客戶的信息，滿足客戶對其財富“安全性、流動性、收益性”的要求，為其提供財富管理、投資增值的金融產(chǎn)品和服務(wù)。就銀行方面而言，由于個人理財服務(wù)包括較多的中間業(yè)務(wù)，相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說利潤較高。據(jù)悉，在過去幾年力，美國銀行業(yè)個人理財服務(wù)年平均利潤率達(dá)到35%，年平均增長率在12%至13%之間。一些跨國銀行較早洞悉個人理財領(lǐng)域的巨大商機(jī)，并為此進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整，獲得了豐厚的回報。

　　在金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，商業(yè)銀行一般根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)收入、風(fēng)險偏好、投資經(jīng)驗等因素對客戶做出市場細(xì)分，以便提供更有針對性的服務(wù)。存款額達(dá)到一定數(shù)量的“優(yōu)先理財客戶”可免費享受個人財務(wù)分析、投資、保險等服務(wù)，還可享受預(yù)訂機(jī)票、住宿、汽車、音樂會、高爾夫球場地等多項便利，以及手續(xù)費等收費項目的優(yōu)惠等。其核心就是專業(yè)的一對一理財顧問服務(wù)體系。每一個客戶都能得到專職的客戶經(jīng)理服務(wù)。客戶經(jīng)理為客戶“量身定制”理財建議，提供理財套餐以及豐富的外匯、基金、證券、保險專業(yè)投資等資訊，還能夠為客戶進(jìn)行中長期的專業(yè)理財規(guī)劃。

　　客觀而言，我國銀行的個人金融業(yè)務(wù)長期以來沒有太大差異，都是單一的存取款服務(wù)。由于過去個人財富有限，個人資產(chǎn)基本只是用于日常生活，而且日常消費方式簡單，更沒有投資需求。銀行只是作為個人的“帳房先生”，個人理財業(yè)務(wù)沒有市場，我國銀行業(yè)也就沒有個人理財服務(wù)。但進(jìn)入上世紀(jì)90年代以后，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國社會財富結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，居民個人存款等金融資產(chǎn)持續(xù)增長，對金融理財服務(wù)的需求應(yīng)運(yùn)而生。

　　第一，人財富總量的不斷增加和社會財富結(jié)構(gòu)的日益多樣化，是呼喚中國金融理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)和發(fā)展的根本原動力。

　　改革開放二十余年以來，特別是我國確立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的改革取向后，國民財富總量飛速增長。美林銀行和凱捷資訊公司聯(lián)合發(fā)布的《2004全球財富報告》表明，中國內(nèi)地資產(chǎn)凈值在100萬美元以上(自住房產(chǎn)不包括在內(nèi))的富豪總數(shù)已達(dá)23.6萬人，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地。就北京轄內(nèi)而言，截至2005年3月末，居民儲蓄存款余額7475億元，比年初增加320.6億元，“有錢人在北京”。與此同時，社會財富的形式也呈現(xiàn)出越來越多樣化的特點，從實物資產(chǎn)中的房產(chǎn)、汽車、各種古玩字畫到金融資產(chǎn)中的銀行存款、保險、債券、股票、基金等等。因此，北京銀行行業(yè)機(jī)構(gòu)更有條件為百姓提供多樣化和個性化的理財金融服務(wù)。

　　單一模式的傳統(tǒng)功能已經(jīng)不能滿足客戶的個性化、多元化需求。國家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，就全國范圍而言，約有70%的居民希望得到專業(yè)理財人員的知道。國際的一項調(diào)查也表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導(dǎo)和咨詢是，一生中損失的個人財產(chǎn)從20%到100%不等。可以說，中國國民財富的持續(xù)增長，是呼喚中國金融理財服務(wù)出現(xiàn)和發(fā)展的根本原動力。

　　第二，會公眾理財知識的欠缺呼喚專業(yè)化的金融理財服務(wù)。當(dāng)前，我國正處于黃金發(fā)展難得的戰(zhàn)略機(jī)遇期，社會剛剛積累起一定數(shù)量的財富，理財對大多數(shù)人來說還只是一個不陌生但也不熟悉的字眼。會賺錢并不意味著會理財。由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人并非是自己財富的最好管理者。這是得儲蓄長期以來成為人們最主要的理財方式。在當(dāng)前實際利率為負(fù)數(shù)的情況下，居民仍然習(xí)慣的將錢存在銀行，投資意識不強(qiáng)，理財觀念淡薄。近幾年，隨著金融領(lǐng)域改革開放和金融創(chuàng)新的不斷深入，新型理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，日新月異，更是令人眼花繚亂、無從著手。對于個人來說，將這些專業(yè)性極強(qiáng)的金融產(chǎn)品梳理清晰，為己所用，并不是一件容易的事。社會公眾在理財認(rèn)識上尚存在不少誤會，容易以偏概全。如簡單地把投資增值看作為理財?shù)奈ㄒ粌?nèi)容與目的；認(rèn)為理財就是銀行向客戶推薦產(chǎn)品，因而對理財建議持抵觸情緒等等。在這一形勢下，對社會公眾進(jìn)行金融理財知識普及教育尤顯迫切。

　　第三，金融理財業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營發(fā)展提供了新的利潤增長點，有利于培育我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

　　個人理財已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行在個人銀行業(yè)務(wù)競爭中的新焦點。尤其是經(jīng)過前幾年的連續(xù)數(shù)次降息，銀行的存貸利差己縮至很小，致使銀行的公司業(yè)務(wù)增長潛力相對減弱，過去一直以公司業(yè)務(wù)為主的中資銀行不得不尋找新的利潤增長點。近幾年，商業(yè)銀行開始認(rèn)識到個人金融業(yè)務(wù)的利潤前景，逐漸降其列為重點開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。具研究，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)符合“二八法則”：20%的客戶掌握著80%的資產(chǎn)，20%的客戶帶來80%的利潤。麥肯錫公司曾在一份報告中稱，目前中國擁有10萬美元以上存款的家庭已超過120萬個，這部分富裕客戶占中國境內(nèi)銀行個人存款總額的50%，為中國銀行業(yè)鞏固現(xiàn)有的高端客戶資源，而且有利于培養(yǎng)和挖掘潛在的高端客戶，搶占市場份額。

　　二、加大監(jiān)管力度，規(guī)范理財業(yè)務(wù)，正確認(rèn)識和防范金融理財風(fēng)險，促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展

　　作為銀行業(yè)監(jiān)管部門，依法保護(hù)存款人和其他金融消費者的合法權(quán)益是我們的天職，普及金融知識、引導(dǎo)金融消費者樹立正確、科學(xué)的金融理財觀，加大監(jiān)管，防范風(fēng)險，督促金融理財業(yè)務(wù)合規(guī)有序健康發(fā)展是我們應(yīng)盡的職責(zé)。在金融理財市場一片繁榮的同時，我們清醒地認(rèn)識到金融理財業(yè)務(wù)還存在不規(guī)范之處，有待進(jìn)一步完善，我們也希望廣大金融消費者正確區(qū)分理財產(chǎn)品和儲蓄存款，不要忽視理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。

　　一是市場風(fēng)險。受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是投資于收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，而選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者則不能取款，理財產(chǎn)品的客戶降損失利率提高的機(jī)會收益。

　　二是再投資風(fēng)險。一些商業(yè)銀行的理財合約約定，提供理財服務(wù)的商業(yè)銀行可以根據(jù)市場狀況提前終止理財交易，導(dǎo)致理財服務(wù)的實際期限小于合同期限，客戶的再投資收益率可能會低于理財產(chǎn)品預(yù)期收益率，客戶將無法實現(xiàn)預(yù)期的全部收益。

　　三是流動性風(fēng)險。一些商業(yè)銀行的理財合約約定，客戶沒有或僅在約定的時間和條件下可行使提前終止權(quán)，提前終止理財服務(wù)合約。當(dāng)客戶急需資金時，不能像提前支取儲蓄存款一樣提前收回理財資金。

　　四是透支銀行信譽(yù)風(fēng)險。存款與理財服務(wù)是兩類截然不同的品種。前者屬于表內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)，后者屬于表外信托業(yè)務(wù)。理財類產(chǎn)品的投資者目前是因為信任銀行而把自己的資產(chǎn)委托給銀行管理的，收益來源于銀行代為投資而收到的資本利率或利息收入。一旦銀行投資收益低于宣傳的預(yù)期收益，將可能導(dǎo)致投資者與銀行的糾紛。

　　五是信息披露風(fēng)險。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的收入與績效掛鉤，在營銷理財產(chǎn)品時，對理財產(chǎn)品投資的利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等問題做出的風(fēng)險揭示可能不充分。容易使客戶將預(yù)期收益率與最終的實際投資收益混淆。

　　對于上述風(fēng)險，我們將嚴(yán)加防范。最近，中國銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，并明確了對于個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管思路是：在完善個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度和管理體系的基礎(chǔ)上，實行個人理財業(yè)務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。我們對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點工作：一是及時分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展和管理中存在的問題，并進(jìn)一步完善有關(guān)規(guī)定，適時出臺必要的政策和規(guī)章；二是優(yōu)化監(jiān)管資源的配置，根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制；三是按照風(fēng)險為本的監(jiān)管原則，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)管，做到“管而不死，放而不亂”；四是在總結(jié)有關(guān)新業(yè)務(wù)監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動的指導(dǎo)，完善相關(guān)風(fēng)險管理與監(jiān)管體系。

　　北京銀監(jiān)局將密切關(guān)注首都金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢，督促轄內(nèi)商業(yè)銀行提供金融理財產(chǎn)品是，嚴(yán)格按照中國銀監(jiān)會相關(guān)要求向投資者透徹揭示人民幣理財產(chǎn)品的風(fēng)險，并且不得以任何形式承諾“保底”收益率和保證資金不受損失。我們支持和鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并督促商業(yè)銀行妥善處理好風(fēng)險控制和產(chǎn)品創(chuàng)新之間的關(guān)系，加大信息披露力度和處罰力度，促進(jìn)金融理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　我認(rèn)為，“2005北京金融理財年”系列活動的啟動恰逢其時。我相信，通過系列活動的開展，必將有利于引導(dǎo)廣大市民樹立正確的金融理財觀，有利于營造科學(xué)的理財文化，有利于金融理財業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。我們將按照“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則，在大家的共同努力下，把首都銀行業(yè)金融理財業(yè)務(wù)做好辦實。

　　最后，祝各位朋友身體健康！祝“2005北京金融理財年”系列活動取得圓滿成功！

　　謝謝大家！