業(yè)內(nèi)激辯提前還貸違約金 銀行執(zhí)行各有各的政策

     近日，有媒體報道稱，“四大國有商業(yè)銀行廣州分行擬對提前還貸款收取違約金”。本報記者隨后向四大銀行北京分行求證，得到的一致答復是，目前均不收提前還貸違約金。招商銀行、交通銀行、福建興業(yè)銀行、民生銀行等幾家股份制銀行也都表示對提前還款不收違約金。

　　就銀行提前還貸是否收違約金的問題，業(yè)內(nèi)看法莫衷一是。部分業(yè)內(nèi)人士對“提前還 貸將造成銀行利息損失”的說法進行了反駁。

　　銀行收違約金有充分的法規(guī)依據(jù)

　　“銀行目前不收違約金，并不表示銀行不想收。”我愛我家金融理財專家認為，一旦借款人提前還貸，不僅會減少銀行的利息收入，也會降低銀行的利潤。因此，銀行從保護自身利益出發(fā)，對提前還貸收取違約金無可厚非。據(jù)悉，3月16日央行再次調(diào)高放貸利率后，各家銀行對可能會涌現(xiàn)的提前還貸高潮也醞釀要收違約金，但最終還是沒實行。

　　有不少業(yè)內(nèi)人士表示，銀行對提前還貸收取違約金并不合理。北京泰盈房地產(chǎn)開發(fā)有限公司總經(jīng)理閻少華認為，央行調(diào)整個人住房貸款政策的初衷是抑制需求，給過熱的房地產(chǎn)市場降溫。但目前打算去銀行提前還貸的基本上都是對住房有剛性需求的買房者，而不是投機者。如果銀行再對這部分中低收入階層收取違約金，無疑加重了普通借款人的負擔。

　　我愛我家金融理財專家業(yè)內(nèi)人士還對“提前還貸會造成銀行利息損失”的說法進行了反駁，他認為銀行本來就是“風險換利潤”的行業(yè)，提前還貸雖減少了商業(yè)利潤，但同時也降低了銀行放貸風險，還增加了資金流動量。對于這一點，銀行在制定貸款指標時應該充分考慮到了。不過，凡事都有兩面性。

　　一位從事信貸業(yè)務的銀行工作人員向記者表示，提前還貸會打亂銀行的資金周轉(zhuǎn)秩序和信貸計劃。而現(xiàn)行《人民幣利率管理規(guī)定》第26條也明確規(guī)定：借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。因此，銀行如果對提前還貸收取違約金是有充分依據(jù)的。

　　北京瀚文律師事務所律師楊樹江也認為，在提前還貸收取違約金這一問題上，應從幾個層面去看。最關鍵的一點在于銀行與借款人對提前還款收取違約金在合同中是否有約定。“楊樹江表示，在新貸款購房合同中，如果規(guī)定了提前還貸需要交付違約金，只要合同雙方同意，是正當?shù)模�并非”霸王條款“。

　　北京銀行不收違約金是怕喪失新客戶

　　既然銀行收取提前還款違約金是合理行為，北京各家銀行目前為何仍沒有具體措施出臺？

　　我愛我家金融理財專家表示，銀行是否收取違約金取決于銀行間的競爭程度及對市場的把握情況。以前簽訂的合同如果沒有約定收取違約金，那銀行肯定不能征收，否則會引起一系列法律訴訟。但即使是現(xiàn)在簽訂的新合同，銀行為了吸引客戶，一般也不會貿(mào)然征收。據(jù)他介紹，目前各家銀行在合同文本對借款人提前還款的相關事項一般都會進行約定。

　　以上海浦東發(fā)展銀行的合同文本為例，其中規(guī)定了“借款人若提前全部或部分歸還貸款本金，借款人應按照提前歸還貸款本金的____%支付違約金。”但目前各家銀行合同條款中的這項內(nèi)容一般都是空白，或者干脆劃掉，即使有銀行填寫，目前也是放棄該項權(quán)力，不予征收。

　　北京收取違約金銀行間可能會結(jié)成同盟

　　據(jù)介紹，早在2002年，上海實施公積金“沖還貸”政策時，一些單位相繼推出貨幣化住房分配方案，增加了提前還貸比例。當時，上海8家銀行曾達成意向，同時收取違約金。

　　針對上海當年的做法，我愛我家金融理財部專家表示，從長遠來看，銀行間可能結(jié)成同盟關系，對提前還款客戶收取違約金可能會成為未來發(fā)展趨勢。楊樹江表示，北京銀行若要收取違約金，可能會像之前確定個人住房貸款利率及首付款比例一樣，內(nèi)部事先將會形成一個聯(lián)盟。

　　他城動向

　　廣州：中行廣州分行4月1日起收取違約金

　　有報道稱，目前中國銀行廣州分行從4月1日開始對提前還貸收取違約金。具體數(shù)目按還款額度一個月的利息收取，同時還規(guī)定，貸款一年內(nèi)不準提前還貸。其他三家國有商業(yè)銀行的廣州分行也都在考慮是否收取提前還款違約金，但目前并沒有公布具體操作方案。

　　重慶：除建行外其他三大銀行擬收違約金

　　中國銀行重慶市分行已對提前還貸收取違約金，金額是提前還款額一個月的利息。重慶市工、農(nóng)、建、交4家銀行也已明確表示，將對提前還貸者適當收取違約金，除建行一年內(nèi)不會收取違約金以外，其余3家銀行的收取方式都是按照一年期以內(nèi)和一年期以上兩種期限來制定收取違約金，但具體金額由各家銀行自行制定。

　　本版采寫/本報記者 張宏強