30歲 啟動養老儲備

    在全國兩會上有代表提起我國已開始進入“4+2+1”家庭結構，與以前老人可以多個子女共同養老的情況相比，如今的這一代年輕人、已屆而立之年的中年人身上的擔子可重多了。由此思及自己的老年，如今不少都市白領開始及早設立自己的養老規劃，從30歲開始設計自己60歲以后的生活。

　　剛過而立之年的李先生對記者說：“現在和過去不一樣了。父母那一代還有退休金， 我們這一代只有養老保險。將來拿到的養老保險金只能保證較低生活水平，甚至可能看不起病。我覺得壓力挺大的。孩子要上小學了，還有住房貸款要還。我不知道在我退休時，能攢下多少錢。這個問題我想很多人都要考慮考慮吧。”在采訪中，擔心晚年時出現收入拮據、生活窘迫的狀況，李先生的想法被多數受訪者認同。

　　國務院發展研究中心社會發展部部長丁寧寧在談到這個問題時說：“從社會保障體制改革的趨勢來看，今后政府只能提供較低標準的養老金。這和原來的退休金制度有很大的區別。傳統計劃體制下工資標準較低，但退休金的水平較高，相當于退休前工資的80%左右。現在收入水平普遍提高了，但并不都體現在‘工資’上。養老保障交費目前是按照工資單上前三項的20%收取，將來養老金發放時也只能以這前三項為標準。”

　　對于講究生活質量的白領一族來說，他們希望在老年能夠保持現在的生活水準甚至高于現在的生活標準———“想吃大餐就可以吃”、“想去哪旅游就去哪”、“出門就開私家車或打的”、“夠打扮自己做個漂亮、有風度的老人”……為此，養老計劃更要趁年輕就開始設定并執行。

　　一位在中信寫字樓上班的某外企中層GILY說：“我仔細算了算，退休后每月的養老金是肯定不夠我花的。如果要保證目前的生活品質，在退休前要準備很多錢。我個人認為制定一個養老計劃的意義在于，退休之后不僅能夠解決基本的溫飽，而且要在悠閑時刻還要有足夠的錢，讓老年活得精彩。不要像那歌詞唱的，‘有閑的時候我卻沒有錢’。”

　　類似GILY的想法在許多白領中存在，有人這樣總結，“養老計劃的重要性在于退休之后能夠有尊嚴地活著。”據說在麥肯錫和Limra對美國最富裕家庭(個人)的個人理財調查中，養老計劃幾乎是所有富人們最關心的理財目標，而財務尊嚴和財務獨立是養老生活追求的最高境界。對于他們來說，養老的財務安排包括一年365天中有200天要打高爾夫，而且出門要坐頭等艙。

　　即使我們不能夠達到這樣的奢侈，那我們起碼希望在老年時滿足“吃大餐、旅游、供養私家車、打扮自己”的愿望。所以，已經有些中年甚至青年白領已經確立了自己的養老規劃并付諸實施，在考慮其他財務目標前，首先考慮養老，這種做法外國理財專家稱為Payyourselffirst。

　　養老，我有我規劃

　　李文(教師，29歲)

　　養老儲備———保險+儲蓄

　　我給自己買了保險，給媽媽買了重大疾病保險，每年的保費差不多6000元。但是和它所產生的效益來看還是值的。錢雖不多，但可以作為未來養老金的補充。當然，也不能放松平時的儲蓄。我是一個很現實的人，只有這樣，我才會在年老之時經濟上寬裕一些，維持一定的生活質素。假如在養老計劃上過于吝嗇，老年生活質量就可能有一定風險了。

　　GILY(某外企中層，30歲)

　　養老儲備———儲蓄+投資

　　現在我月薪稅后一萬元左右，我把每個月收入的1/4放到儲蓄賬戶或者貨幣基金。目前貨幣市場基金平均收益率在2.7%以上，超過存款。希望嘗試一些比較積極的理財方式，做到對債券方面比較精通，這對理財質量的提升絕對有幫助。另外，我購買了帶投資性質的養老保險，到一定年限可以返還。

　　NICKWONG(某小型金融單位高層，30歲)

　　養老儲備———投資+儲蓄+國外養老福利

　　我是做金融的，所以理財方式主要以積極的投資為主，當然必要的儲蓄也是要的。我不是個很奢侈的人，所以每個月的一萬多元的薪水有1/4用做投資證券等之外，再存1/4作為養老儲備，余下的錢用來供房和日常開銷。

　　另外我申請到了移民加拿大，每年過去住一段日子，累積到時間就可以拿綠卡。到時可以享受加拿大優厚的養老福利。而且加拿大政府鼓勵生育，每個孩子的福利金就是一筆不小的數字，基本上不用為他的生活、教育投入很多錢了。

　　鄧玉(公司會計，27歲)

　　養老儲備———保險+投資

　　我們的小天使剛出生不久，我們一家三口就都買了保險，孩子買的是教育基金，我和先生的保險則純粹是為將來的養老考慮還有重大疾病保險，一年要付七千多元，但我認為這是值得的。孩子的教育和我們的醫療支出將是將來比較大的支出，這些保了，能減輕不少負擔，而省下來的錢就可以作為儲蓄。我和先生都認為如果我們不及早為養老做準備，將來落在孩子身上的贍養負擔就很大，我們希望老了自己來養。所以我們也將一部分存款用來投資做生意，但這筆錢不會太多，只能用錢賺來的錢去投入，這樣才不會動搖家庭經濟的根本。去年做的小生意失敗了，現在正在考慮做些別的什么。蕭力(律師，30歲)養老儲備———投資房產

　　我們現在已經有三套房子了，一套是番禺某名盤的復式，用來自住，已經供完了。一套是琶洲某高級公寓的一房一廳，是一次買斷的，準備租出去。還有一套是天河公園附近的小三房是按揭買的，等交樓后也打算租出去。

　　我是這樣想的，這些年貨幣不斷貶值，現在存下來10萬元可能過了三十年相當于1萬元，而房子除了折舊以外，價格是隨著物漲和貨幣升貶走的。而折舊的費用其實收租金也收回來了。我和太太商量，兒女大學畢業就不管了，我們不會給他(她)留房子，我們可以住到小一點的一套去，其他的放租。加上社會養老保險金，加上手頭怎么也會有些存款，應該可以過較寬松的生活。如果一旦有什么病，實在不夠錢用可以將其中一套或兩套賣出去貼補。

　　我們不炒房，現在房價已經很高了，炒的空間我認為不大。而且聽說要征房產稅了，據說可能是交易利潤的20%以上，那賣房子來炒就更沒意義了。

　　專家講臺

　　暨南大學經濟學院博士生導師 何教授

　　1、關于養老規劃的必要性和重要性

　　由于人是有一個生命周期的，在工作前和退休后，都是一個消費的過程，而在年輕、可以工作的時候雖然也是一個消費的過程，但卻伴隨著積累，而且是積累大于消費的，因此為了退休之后能夠平穩地生活，有能力培養自己的后代，在年輕的時候一定要注意理財，保持生活收入的平衡性，而且我們社會正處于一個轉型期，變數比較大，因此提前進行養老規劃肯定是十分必要的。

　　2、關于養老規劃的各種方式

　　在中國最重要的還是社保，而且是帶有一定的強制性，一般采用的是自己和單位分攤的方式，各種社保是不同的，不能一概而論說好壞；最保險的方法還是儲蓄，比較穩定，但是收益相對較小；同等性質的還有買國債和優質企業債券，就是那些信譽比較高的企業債券，都是屬于比較穩定的方式，但是收益不大；至于商業保險呢，它只是提供一種保護，很多情況是出了事才能收回投資；投資有很多種形式，包括投資基金、股票、黃金、外匯，它們都是屬于風險比較大，但回報相對豐厚的。至于買房，也是投資的一種，我們說“炒房”，市場風險和價格風險都很大。

　　總的來說，風險和收益是相對的。投資風險小的行業,收益一般相對少；反之則收益一般比較大。

　　3，建議

　　組合多種方式，“不要把雞蛋放在一個籃子里”；可以嘗試多種方式，將風險分開，這樣是一種比較穩妥的方式；另一方面，就是社會的變數太大，每個人的實際情況又不盡相同，因此，在制定具體的理財規劃的時候，建議咨詢相關專業人士，比如說，銀行理財顧問，信托，財務顧問等等。文/王雷 實習生 劉楊