文/王麗莎

　　80后出生的人群，多數為中國第一代獨生子女。作為父母會因為只生一個小孩而對其倍加關愛，如果是幾代單傳的家庭，80后更是集萬千寵愛于一身。別以為這樣，80后就沒幾個能吃苦的哦！盡管啃老族、月光族都是80后的標簽，可現實生活中，積極向上、努力打拼的80后并不在少數。本期就帶大家認識兩位小有成就的80后創業小夫妻，看看理財師是如何幫助他們“精打細算”，做好理財規劃的。

　　【案例背景】

　　李奔和向馨是一對80后小夫妻，八年前，兩人走到了一起并開始創業打拼，憑著自己的勤奮與智慧，現在也算小有成就，目前擁有一家資產千萬的民營企業。5年前他們生下一個可愛的兒子，因兩人都是獨生子女可生二胎，向馨準備今年開始孕育第二個孩子，兒子好有個兄弟或妹妹做伴共同成長。教育方面，李奔夫妻打算送兩個孩子出國留學深造，而夫妻二人也準備25年之后退休享受晚年生活。

　　李奔夫妻目前居住在交通便利的市中心區，擁有一套三居室住房，目前市值216萬元，房貸還需還十年共36萬元，等額本息歸還每年需支付3.6萬元貸款。李奔婚后繼承祖父贈予的一處市中心兩居室 ，目前市值118萬元。因地段、環境均不錯，目前出租，每年收回的租金除去煤氣、水電費約4萬元。

　　李奔父母均已退休，居住在市中心一處兩居室，目前市值130萬元。父母每年的退休金除了正常生活支出，還能結余5萬元作為養老儲蓄備用金。

　　向馨父母三年前已移居新加坡，偶爾回國看望女兒，向馨夫妻節日時也去新加坡看望過二老，準備等兒女長大之后去新加坡求學。向馨父母每年生活結余資金7萬元。

　　家庭財務狀況：

　　1、活期現金30萬元、定期存款20萬元、幾年前投資股票虧損40%現價值為40萬元，憑證式國債30萬元，家中有一輛汽車10萬元，準備換一輛60萬元中檔汽車。夫妻經營企業每月兩個人合計稅后凈收入13萬元，年終獎兩個人合計稅后凈收入44萬元，小夫妻在打拼這些年忙于擴大經營和購買住房，沒有購買任何商業保險，也沒有五險一金。

　　2、每月家庭生活費用支出包括衣食住行、人情交往、外出用餐小計5萬元，一年境內旅游費用5萬元。盡管雙方父母不需要資金支援，各種節日表達孝心贍養費用，一年需支付6萬元。兒子教育費用每年需要準備1萬元。

　　3、李奔夫妻企業資產目前市值1200萬元，經營利潤年平均23.5%，其中40萬元支付雇員和夫妻提取工資獎金，余下資金作為企業再次投資儲備金。

　　【案例分析】

　　鑒于李奔提供的家庭各方面信息，歸納整理相關數據用報表分析一下，看家庭生活目標是否能實現。

　　1、李奔家庭生活年現金流量表                                 單位：萬元

　　從此表數據可知李奔家庭年收支結余為128.4萬元，年結余資金率為62.94%具有較大的投資空間，對實現李奔夫妻理財目標有一定的保障。

　　2、李奔家庭資產狀況                                         單位：萬元

　　從此表數據可知李奔的資產大部分為企業資產，其次是房產。家中存款是企業資產的10%，需要加強家庭存款積累。

　　【理財規劃建議】

　　1、教育金規劃

　　李奔夫妻第二個孩子目前孕育中，明年五月出生。第一個孩子明年上小學一年級。準備孩子高中畢業送去新加坡留學。

　　預估一下兩個孩子成長費用。小孩出生到入學，這六年時間每年一萬元共需6萬元。小學六年一般需要8萬元，初中三年6萬元，高中三年10萬元，合計為30萬元。新加坡留學每年需要12萬元，留學四年共計50萬元。繼續讀兩年研究生碩士共需30萬元，這樣估算孩子出生到學業有成需要110萬元。考慮未來物價上漲因素和學費上漲諸多因素，保守預估為130—150萬元。兩個孩子則需準備教育費用約300萬元。

　　2、購車規劃

　　李奔目前開的汽車價值為10萬元，準備更換60萬元汽車。盡管李奔夫妻打拼掙錢不少，畢竟還是開銷較多，家底不算厚實，一切“精打細算”為宜，考慮李奔夫妻偶爾需外出參加社交活動，更換汽車也很有必要。

　　換車方法一：可以通過企業經營利潤去購買汽車，緩解家庭經濟負擔。家中一輛10萬元汽車和新汽車60萬元夫妻同時各自使用一輛。

　　換車方法二：出售舊汽車換取10萬元現金，企業出資加上50萬元現金，購買新車。夫妻外出辦事開著新車作為代步工具。

　　換車方法三：新車購買為夫妻共同使用，舊車保留可供企業管理者外出辦事使用。為了交往應酬方便和安全駕駛，可考慮雇傭企業一位員工作為專職司機，方便李奔一家人外出工作、孩子上學用車。

　　3、保險規劃

　　李奔夫妻忙于創業打拼忽略了人身保險大問題，好在年輕現在投保還不算晚。投保原則是按照夫妻收入10%的金額20萬元作為繳納保費的依據，以被保險人為家庭創造的財富金額為投保額的依據。夫妻兩人各投保人身保額為100萬元，這是最低保障，未來收入水平和社會物價提高，在能力允許的條件下可提高保額至150萬元或200萬元。

　　醫療險、重大疾病保險和意外人身保險是全家人必須購買的保險，孩子最高保額因地區不同為5萬或10萬封頂，保險必須買足。家庭成員一旦出現風險，保險會給家庭生活帶來有力的補充和保障。

　　4、房貸規劃

　　住房貸款每年歸還本息3.6萬元，共十年還清。建議每年從年收支結余提取，無需提前歸還。另一種歸還貸款的方式則是鑒于李奔夫妻一年收入豐裕，可以考慮一次性歸還，用年終獎44萬元歸還有結余8萬元，第二年繼續規劃儲備資金。

　　也可以用每年4萬元租金收入抵扣歸還貸款，還會有4000元余款，可用于兩處住房維修、添置物品。

　　5、企業持續經營規劃

　　常言道：創業易、守業難。李奔夫妻目標是未來能持續工作25年，這需要下一番功夫才能做好。首先，控制好企業經營風險是維護持續經營的保障，李奔主外經營運作，向馨主內掌管好企業財務。其次，管理好資金流動性、做好雇主責任保險、合法經營為雇員包括夫妻兩人必需投保社會養老保險等五險一金，一旦出現風險有保險公司理賠金能快速緩解燃眉之急。

　　李奔夫妻企業資產目前市值1200萬元，企業經營利潤年平均23.5%，夫妻提取一年工資和年終獎合計200萬元，支付雇員的工資獎金合計40萬元，余下42萬元資金可作為企業再次投資儲備金。

　　暫且不考慮遞增因素，25年之后能積累1050萬元，扣除購買汽車50萬元，能有1000萬元儲備金。到那時，企業市值不止2200萬元。

　　6、退休規劃

　　李奔夫妻未來25年的生活收入結余，暫不考慮通貨膨脹遞增因素，靜態方式匡算一下：目前家庭收支年結余128.4萬元，如住房貸款選擇用租金歸還貸款方式，孩子教育費用三年時間積累另存專用教育費用賬戶，每年1萬元教育費用剔除，十年能積累結余資金994萬元(1294萬元-300萬元)。

　　剩余15年住房租金依舊不增不減每年4萬元的話，加上現在的家庭年收支結余128.4萬元，能積累年結余資金約1995萬元，25年合計年結余資金2989萬元，剔除需支付保險費500萬元(20*25年)，最后25年能積累2489萬元。加上目前存款資金120萬元總計2609萬元。

　　李奔夫妻養老資本一切為靜態不增不減估算，企業資產2200萬元，家中存款積蓄2609萬元，住房334萬元。除去已繳納的500萬元保費，李奔夫妻剩下的資金足夠過上理想的退休生活。

　　通過一步步的“精打細算”，80后創業小夫妻最終有望實現自己的理財夢。

　　編輯：虢曉明

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