(文前提要)在當前這種低利率時期，個人在進行家庭投資理財時尤其應當謹慎而行，要運用智慧最大可能地改善自己的生活。如果要追求“本金至上”，那么不妨靈活運用銀行存款和各類債券，把握固定收益產品中的機會。

　　文/本刊記者 陳婷

　　2009年的投資理財，該遵循怎樣的原則？也許有人仍然信奉“富貴險中求”，但相信更多的人打算安安穩穩度過這平常卻又不尋常的一年。

　　如果在2009年，你更愿意追求“本金為上”，打算穩穩當當地賺點小錢，那么一定要把握住固定收益產品中的投資機會。對于個人投資者而言，就是要特別重視債券和儲蓄兩個投資理財的品種。

　　存款：靈活運用就能多得利

　　投資工具：各類存款

　　安全生財指數：★★★★★

　　理財師孫小姐在2008年初的時候就把股市里的錢全拿出來存了定期，那個時候，她的一年期存單上顯示的年利率為4.14%。她的這個決定，后來被證明還真有些“先見之明”。

　　“儲蓄和國債，作為最老牌的平民理財業務，在2008年再次顯示了它在中國不可替代的作用。雖然2008年下半年央行連續發出五道降息令，降息幅度之大，利率水平之低，是前所未有的。但儲蓄，或者說是定期儲蓄，仍然是個人理財的主流方式之一，如果能夠把握其中的一些小技巧，仍然可以獲得非常安全的收益。”

　　孫小姐提出，在個人理財過程中，首先要有“本金意識”。不僅在利率比較高的環境下，個人投資者可以選擇定期儲蓄來獲利，即便在宏觀經濟下調之際，銀行存款因為其利息收益穩定，而且有多個品種可以選擇和組合運用，靈活性較好，也可以作為家庭資產配置的一部分。

　　不論在高利率時期，還是低利率環境下，到銀行存款都不要盯住單一期限的品種，而要選擇合理的期限。比如，目前利率下調后，一年期儲蓄存款年利率為2.25%，兩年期年利率為2.79%，三年期年利率為3.33%，五年期利率為3.60%，具體可以參看目前的人民幣存款利率表。我們通過比較可以看出，一年期存款利率和兩年期存款利率相差不大，但因為如果定期存款提前取出后都只能按照活期利率計算，因此流動性(變現后的損失)差別還比較大。由此也可以看出，在目前這樣的低利率環境下，定期儲蓄應該選擇存款期限較短的品種比較合適。反過來說，在前期存款利率較高的環境下(如2008年年初到年中)，則可以根據資金所對應的理財目標選擇合適的期限。

　　同時，在銀行不斷降低存款利率的背景下，不要輕易取出自己以前在高利率環境下存入的定期存款。如急用，且原存款利率比現行貸款利率高，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資；如果原存款利率低于現行短期貸款利率，則只能取出存款了。

　　對于短期內可能要用的5萬元以上大額資金，盡量不要選擇活期儲蓄形式，而不如采用通知存款的模式，因為不論在高利率時期還是低利率時期，銀行通知存款的利率總是要高于活期存款利率。比如，目前人民幣活期存款利率為0.36%，但1天通知存款利率有0.81%，七天通知存款達到了1.35%。

　　不論在什么利率環境下，如果為了省去利息稅且匹配家庭教育金積累計劃，那么都可以選擇特別的儲蓄品種，如教育儲蓄，可免征利息稅，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期后憑非義務教育(高中以上)的錄取通知書、在校證明，可享受免稅利率優惠政策。

　　當然，在低利率時代，如果覺得銀行儲蓄利率實在太低，那么也可以用貨幣市場基金來代替家庭的活期和定期儲蓄。因為貨幣市場基金除了投資現金貨幣市場，還可以投資各類債券、銀行間拆借市場等，收益率可以比活期儲蓄高一些，變現性又比定期儲蓄好一些。

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