預(yù)留71～80歲醫(yī)療花費

　　年紀大了，身體的抵抗力難免下降，各類疾病總是不期而遇，特別在70歲以后，患上重大疾病的概率較年輕時翻了幾番。正所謂有備無患，有了“健康基金”的儲備，方可退休無憂。

　　這筆資金的產(chǎn)生同樣可以通過較為積極的方式，因為使用這筆資金可能是在退休后10年甚至更遠，即使是在70歲以前突發(fā)重疾，也可以用“旅游基金”逐步填補，畢竟，醫(yī)療費用的支出并非一次性的，太過保守的投資方式往往需要投入更多的本金、耗費更多的時間。

　　延用上例中58歲夫妻的例子，假如他們需要在71歲時留足20萬元的“健康基金”，用10%的年平均收益率計算，那么在58歲時需要投入5.79萬元，如果降低年平均收益率至5%，那么投入的資金就需要增加到10.6萬元。

　　可以發(fā)現(xiàn)，預(yù)期收益率的差異對投入本金的影響不小，個人可以根據(jù)以往的投資經(jīng)驗，算算自己的年平均收益率，再做“倒算”。

　　籌劃81歲以后機構(gòu)養(yǎng)老金

　　80歲以上老人的子女大多也年過半百了吧，身為“夾心族”的他們可能沒有精力照顧父母周全，機構(gòu)養(yǎng)老成了越來越多老年人的選擇。特別是沒有伴侶的老年人、空巢老人等等，可以在敬老院與“新朋友”談天說地，排遣寂寞。

　　根據(jù)上海一中高檔敬老院的報價，每月的托管費、護理費、伙食費相加從1000元至2000元不等，這樣，一年的費用約12000元至24000元。

　　如果選擇81歲時入住敬老院，首先可以將80歲前各類“基金”的結(jié)余拿出部分，支付入院手續(xù)費、體檢費等一次性費用，再逐年使用“機構(gòu)養(yǎng)老基金”的投資本息。在計算投入時，同樣可以使用貼現(xiàn)的方式，對年齡、投資收益率來個預(yù)計，“倒算”即可。

　　我們可以發(fā)現(xiàn)，原本令人憂心的養(yǎng)老儲備金其實并不那么可怕，即使離退休只有2年的夫婦，同樣可以通過合理配置建立“旅行基金”、“健康基金”與“機構(gòu)養(yǎng)老基金”，而關(guān)鍵在于利用時間價值，做到長期投入。

　　特別提示：對子女“自私”一點

　　準(zhǔn)退休族最大的問題就是對子女過于“慷慨”，一切都為子女著想，即使在他們工作后還要資助他們買房、買車；而對自己卻過于“吝嗇”，省下的每一元錢都為了讓子女有更好的生活條件。

　　這樣，準(zhǔn)退休族的養(yǎng)老金自然難以著落，他們既難以依靠子女養(yǎng)老、又無法積累足夠的養(yǎng)老金，所以，準(zhǔn)退休族現(xiàn)在就應(yīng)該“自私”一點，先安排好自己的養(yǎng)老金，再去幫助子女解決困難。

　　如果需要想子女提供經(jīng)濟支援，不妨立字為據(jù)，來個幾年還清，這樣既防止了“啃老族”，又能讓自己生活有保障。

　　計算小貼士：

　　貼現(xiàn)：一種“倒計”投入成本的方式。

　　假如第二年初需要本息合共10萬元，預(yù)計年收益為5%，那么第一年初需要投入10/(1+5%)=9.52萬元。如果第二年初、第三年初各需要10萬元，那么第一年初就需要投入10/(1+5%)+10/(1+5%) =18.6萬元。

　　有興趣的讀者不妨根據(jù)自己的預(yù)期花銷和預(yù)期收益率，算算需要投入多少本金吧。計算時要特別留意投資的年數(shù)。

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