玩轉(zhuǎn)年終獎 王曉瑩/圖 點擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片

　　厚厚一本日歷，在不知不覺中撕得只剩薄薄幾張，2008年百姓工作生活已進入收尾階段。在全球金融風(fēng)暴的大背景下，很多企業(yè)職工每年發(fā)放一次的年終獎今年會不會縮水，以及怎樣打理這部分“閑錢”成為大家熱議的話題。

　　前不久，讀者張小姐對本報記者表示，由于就職的外貿(mào)公司受到金融危機的波及，原本每年發(fā)3萬元的年終獎今年將縮水至2萬元。為了使“巧婦”能為“少米”之炊，本報財經(jīng)新聞中心編輯記者，從各自關(guān)注的領(lǐng)域出發(fā)，開始為張小姐怎樣“玩轉(zhuǎn)”年終獎支招……

　　人民幣儲蓄盡量延長存款時間

　　如果對股票、基金等投資方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙無暇理財?shù)仍�因，張小姐可以選擇最傳統(tǒng)的懶人方式——儲蓄來“處置”自己的年終獎。不過實際情況擺在面前：近幾個月來央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲蓄，就是圖省事和安全。

　　以儲蓄作為理財?shù)姆绞铰燥@消極。但對此中國銀行理財師表示，儲蓄也是一種理財，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲蓄更需要通過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52%，3個月定期存款有1.98%，而活期利率只有0.36%，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個月。

　　目前正處于降息的通道中，按照相關(guān)規(guī)定，銀行存款是根據(jù)開戶當(dāng)日的利率計算利息收益，即使出現(xiàn)多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續(xù)降息而遭遇損失。

　　另外，如果張小姐還有其他大額資金準(zhǔn)備和年終獎一起儲蓄的話，理財師建議，可以選擇通知存款或是分散儲蓄法，如將10萬元分成4份，每個存單的到期日不同，這樣定存當(dāng)活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。

　　保本理財產(chǎn)品能賺多少算多少

　　這年頭，投資理財不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態(tài)反而會使人變得心平氣和。如果覺得在降息周期里把錢存起來回報太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財產(chǎn)品。一般情況下，此類產(chǎn)品的收益率都會比同等期限的定期存款高0.9到2個百分點。另外，由于股市走弱，很多類型產(chǎn)品因風(fēng)險過高而停發(fā)，此類產(chǎn)品為了迎合市場需求，設(shè)計了很多檔時間段的產(chǎn)品，張小姐可以依照自己工作生活的實際需求，購買期限長短不同的產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，還是那句老話：是投資就有風(fēng)險。保本型理財產(chǎn)品對本金的保證也有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為保本型理財產(chǎn)品在整個投資期內(nèi)都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實際情況是，保本型理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(例如3年或5年)，對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項是，保本型理財產(chǎn)品不保盈利。保本型理財產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。此外，保本型理財產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90%。

　　現(xiàn)金為王境外游“抄底走一回”

　　在明年的經(jīng)濟前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。于是2萬元年終獎一到手，就又成了儲蓄賬戶上的一串?dāng)?shù)字。畢竟世事難料，應(yīng)該未雨綢繆。可不知張小姐是否注意到，最近旅行社境外游產(chǎn)品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？

　　當(dāng)然首先是旅行社促銷得力，但另一方面消費者也要看到大環(huán)境的變化。金融危機當(dāng)頭一棒，實體經(jīng)濟遭受重創(chuàng)，歐美、東南亞各國實施的低價攬客策略，使旅行社各線路報價是“降”聲一片。境外游的價格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調(diào)。時下，又恰逢人民幣勁升，根據(jù)國際清算銀行的數(shù)據(jù)，9月，人民幣實際有效匯率升值3.2%，10月達3.1%，11月達1.3%，3個月升值高達7.8%，實際上已經(jīng)超過了一般情況下一年的升值幅度，人民幣的國際購買力大增。由于促銷和人民幣升值兩項因素的影響，境外長線游價格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經(jīng)跌到10800元。

　　據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過后出境游產(chǎn)品將隨飛機票和酒店價格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機或許也是實現(xiàn)夢想的最好時機，不妨在旅游花銷上“抄個底”。

　　買份保險解除失業(yè)養(yǎng)老之憂

　　誰都有退休的那一天，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財?shù)氖滓�任�?wù)。如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎金對未來做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬元中，取出一小部分購買保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除后顧之憂。

　　傳統(tǒng)的壽險都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險都是兩全險，即若在繳費期內(nèi)身故保險公司將賠付，若在繳費期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但投資回報率不是很高。

　　投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟效益。對于較為激進的投保人來說，可以考慮購買投資型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，投資回報率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。投連險的最大優(yōu)點在于在一定保障的基礎(chǔ)上設(shè)置多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風(fēng)險的多個賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場的變化調(diào)整自己每個賬戶里資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險公司的經(jīng)營成果。

　　另外，在購買養(yǎng)老險時，張小姐最好附加豁免保費的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養(yǎng)老計劃是一個相對長期的過程，長達10年甚至20年，這就需要投保人每年進行資金追加。