二、理財規劃和具體投資建議

　　住房規劃和投資建議

　　陳女士一家擁有的兩套住房一套用于自住，另外一套位于順義區目前閑置，考慮到給父母住距離過遠，建議按照陳女士想法在現住房附近購置一套小戶型住房。購買時機選擇方面，北京目前房市冷清，且政府剛宣布要適當降低房屋交易稅費，建議先觀望一段時間，待房價相對穩定、稅費下降后再出手購置。

　　順義閑置房產由于距主城區過遠，出租回報率低，建議予以出售。陳女士兒子明年將從小學升入初中，在出售順義房產后可在目標中學附近新購置一套二手房，為孩子營造一個良好的學習環境，同時學校附近房屋租金較高，以后還可以繼續出租獲益。若有合適機會，也可以直接采取房屋置換方式，以節省交易成本。

　　投資規劃和建議

　　經過多年打拼，陳女士一家已經初步積累了可觀的資產，通過不斷儲蓄，家庭資產還在迅速增加中，這時候做好投資規劃顯得尤為重要。陳女士一家每月收入7萬元，支出3.2萬元，月度收入可以很好地覆蓋家庭日常支出，因此家庭現有資產可以偏重于中長期投資。具體而言，建議將現有現金和活期存款部分縮減到10萬元左右，其他部分可以投資于低風險的債券基金產品，這將大幅提高該部分資產的收益性。100萬元定期存款待存款到期后，可保留30萬元左右繼續做1年期定期存款，保持適度的流動性以防臨時大額支出，其他部分轉做中低風險的銀行理財產品，同樣可以在滿足各項需求的前提下，提高資產的收益水平。

　　家庭每年凈儲蓄可部分用于購買保險，提高家庭風險保障水平，還可以為孩子將來高等教育提早建立教育金計劃，該計劃可以通過選擇一只股債平衡型基金或一個基金組合進行定投來實現。

　　陳女士和愛人的退休金也可以采用基金定投的方式籌集，或者分別購買終身壽險來實現。

　　專家建議之二：保險建議

　　信誠人壽資深經理、國際認證理財規劃師 張艷恒

　　家庭保障分析

　　根據陳女士家庭現有的保障以及上述保費及保額的確定標準，我們做為其做如下規劃：

　　在陳笛家庭中，先生是家庭的主要經濟支柱，先生的收入決定了家庭的生活品質，保額是保障未來5～10年的生活支出，至少應該是年收入的5倍，家庭無負債，因此5年的生命價值300萬元+零負債=基礎保額300萬元。

　　疾病和意外是人生必須計算的成本，隨著科技的發展，醫療水平的提高，大病的術后生存率在不斷增長，有錢就可以使生命延續，當然，醫療費用也在日益增長。據估算，未來10年大病的手術及后期治療費用平均約50萬元，建議大病的保額50萬元比較合理。

　　具體保障建議

　　陳笛本人的保障計劃建議以家庭養老和大病為主，大病保障50萬元，已經購買了20萬元的保額，需要再增加30萬元。意外是無法避免的，也是最基本的保障之一，同時陳女士沒有社保，建議增加商業住院醫療保險。

　　陳女士非常關心未來退休后的生活，養老方式可以是多樣的，比如社保、基金、房產、儲蓄等等，但是養老保險是養老組合中必不可少的一部分，因為相比較其它幾種養老方式，保險更省心、省力，保證領取，領取開始后無需再做任何投入，無論是精力還是時間，無論發生疾病還是身故，所得利益都可以由自己或者受益人保證領取。

　　兒子的保險建議增加大病和醫療，孩子的保險一般遵循一個原則，孩子在25歲或者大學畢業以前，醫療、意外和教育金等是父母必須盡的責任，所以買保險主要是保障型保險和教育金的規劃。