適宜的投資人群：此類產(chǎn)品和貨幣市場基金一樣，針對的是不愿意承擔證券、期貨等投資風險，又希望獲得比傳統(tǒng)儲蓄、國債更高收益的具有理性投資意識的投資者。

　　優(yōu)勢：對于普通投資者來說，與其他產(chǎn)品相比，人民幣理財具備獨特的優(yōu)勢：其收益率一般高于銀行利率1個百分點左右，而且一般都免手續(xù)費、認購費和利息稅。

　　風險性：盡管銀行不能承諾收益率，但人民幣理財一般以國債、政策性金融債、央行票據(jù)等為投資對象，市場風險低，資金的安全性較高。

　　風險最大的可能來源于：央行進一步加息或者發(fā)售銀行提前終止此理財產(chǎn)品。

　　如何選擇：選擇人民幣理財產(chǎn)品，投資者要從品種、期限、流動性和付息方式上綜合考慮。由于銀行將理財產(chǎn)品籌集的資金主要投向銀行間債券市場，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率，但也有一個上限。目前銀行間債券市場的收益率大約在3%-3.5%，除去銀行耗費的人工成本，一般目前一年期的理財產(chǎn)品收益率在2.7%-3.1%，3個月、半年的收益率分別在2.1%、2.4%左右。

　　目前由銀行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品因政策限制及市場層面的諸多因素，在投資對象、市場運作等很多方面都具有趨同性。但是，仍有一些細節(jié)是值得投資者推敲的，比如結(jié)息方式和贖回條款。

　　在預(yù)期收益率相同的前提下，結(jié)息方式的不同也會給實際收益帶來影響。結(jié)息方式包括了計息和付息兩個環(huán)節(jié)。舉一個簡單的例子：如果一個產(chǎn)品的年收益為3%，采用按月計息，并且按月支付，利息可以轉(zhuǎn)入下一個月的投資份額的話，其實際的年收益率約為3.04%；

　　當銀行認為外匯理財產(chǎn)品運作結(jié)果遠低于預(yù)期收益甚至威脅到了本金安全時，會提前終止產(chǎn)品，從而帶來投資者無法達到預(yù)期收益的風險，也就是一種付出機會成本的風險。所以，銀行的提前終止權(quán)是非常值得關(guān)注、同時也是容易被投資者忽略的一個地方。

　　保本基金大有市場

　　除了上述銀行理財產(chǎn)品之外，在股票市場不景氣時，低風險投資者還可以將目光轉(zhuǎn)向既可保有本金又存在收益可能的保本基金上。例如，近期發(fā)行的國泰金鹿保本基金(二期)的銷售規(guī)模在同期新發(fā)基金中遙遙領(lǐng)先，吸引了眾多投資者的目光。目前，國內(nèi)有四只保本基金，分別是南方避險增值、國泰金鹿保本、金元比聯(lián)寶石動力和銀華保本增值。投資者在購買保本基金時，應(yīng)清楚了解保本基金的投資之道。

　　一般來講，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本基金條款中承諾的權(quán)利。如果投資者未能持有到期，則不能享受保本權(quán)益。即如果投資者在保本周期到期前贖回基金，只能按當時凈值贖回，如有虧損則需自己承擔虧損部分，而且還需支付贖回費。因為保本基金中債券的比例較高，其收益上升空間有一定限制。保本資產(chǎn)部分越大，積極投資部分比重越小，額外收益的空間也越小。

　　縱觀目前國內(nèi)的理財市場，資金貶值的風險不可小覷。用低風險理財產(chǎn)品替代傳統(tǒng)存款的理念，將大有市場。