家庭風險管理與保險規(guī)劃

　　錢先生作為家庭主要收入來源者，并沒有任何社會與商業(yè)保險，抗風險系數一般，雖然收入在一定程度上可以滿足基本的醫(yī)療費用，但一旦發(fā)生重大疾病等不可預測的風險依然會造成經濟上和家庭生活上很大程度的損失和壓力，因此做好風險管理是十分必要的；錢太太的社會保障齊全，報銷比例高，在一定程度上可以作為次重點來管理；老人方面，由于年齡健康等各方面原因，可控選擇的產品很少，需要結合實際的年齡和有無病史等方面進行進一步的分析，若不符合條件則需要專門為老人建立“健康保障”賬戶。

　　全家保險額度推薦：錢先生：意外(保額200萬)、醫(yī)療，錢太太：意外(保額20萬)、醫(yī)療，女兒：意外、住院醫(yī)療、重大疾病。

　　夫妻好才是真的好

　　按照法定退休年齡，錢先生還有13年退休，太太到55歲退休，可能時間不到10年，時間很緊迫，應作為重點目標來規(guī)劃，同時，退休后的生活品質不低于目前的狀況，即退休后首年的生活費用為8.1萬元(不含女兒支出和老人支出，待退休時可能就不再承擔了)。老人目前應已退休，每月不知道是否有固定的養(yǎng)老收入，若有夫妻二人的壓力會降低，現每年供養(yǎng)老人的費用在2萬元，應該可以滿足基本的生活品質。

　　將目前空置房產出租，以加大收入來源，同時在此過程中選擇時機賣掉以滿足部分養(yǎng)老費用；另外可做基金定投，長期持有，每月1500元；雙方老人方面可專設一個賬戶，目前的10萬銀行理財產品即可，待到期時根據當時情況再選擇產品。

　　利用金融產品保駕護航

　　對于很多基金已經跌破凈值，并不提倡大家去贖回。大家應該基于這樣一個認識，牛市并未結束，經濟依然向好，如果要去贖回，起碼應該問這樣一個問題：有沒有更好的更保險的收益更高的投資渠道？如果沒有，還是把錢交給專業(yè)人士打理比較好。

　　另外，投資基金應該選擇一個好的組合。激進型、穩(wěn)健型和保守型，無論哪一種選擇都應該配備一定比例的指數型基金，買基金應該采取定期定投的方式，比如有10萬元的話，在目前這種股市震蕩的情況下，應該是分多次買，逢低就買一點，分10次，一次買1萬。對于現在各家銀行推出的基金定投，對于工薪階層來說最為適合，積少成多，如果算上年復合增長率的話，收益會非常可觀。

　　此外，黃金價格主要是跟著石油走的，它的最大好處是保值，而且越是亂“市”越是如此。黃金是資產保值增值首選。黃金價格與美元、國際原油走勢掛鉤，基本是全球聯(lián)動，不受國內信貸政策、物價上漲等因素影響，作為“天然貨幣”，有很好的抵御通脹作用。目前市民投資黃金的渠道很多，工行、興業(yè)、華夏、深發(fā)展等銀行均提供實物黃金交易，金價與上海金交所掛鉤。此外，中行、建行等還開通紙黃金交易，低買高拋，變現更為靈活。不過由于金價近期漲幅巨大，黃金投資短期內風險較高。長遠看，投資實物黃金應以中長線為主，不要期望短線獲利，這要求投資者具備相當的財力。