文/李松林

　　成熟的三口之家往往面臨較大的財務壓力，表現為：“上有老”，夫妻雙方往往需要贍養四位老人，“下有小”，子女通常處于學習教育階段，教育費用和生活費用猛增。與此同時，子女自理能力不斷增強，父母精力充沛，夫妻雙方又積累了一二十年的社會經驗，工作能力大大增強，家庭收入進入高峰期，這一時期也成為家庭重要的資產增值期。

　　在這一家庭階段，可以適當調整財務結構，在做好財產保值的情況下，適當承受一定風險，合理規劃資產，做到面臨風險攻守有道。

　　案例分析：

　　錢先生今年45歲，是某私企經理，年收入20萬元，但沒有參加任何保險；妻子在中學任教，月薪4000元，有五險一金。女兒大一在讀。除此之外，錢先生擁有兩套住房，一套空閑，一套自住。并擁有一輛尼桑轎車和一個車庫。

　　錢先生目前擁有銀行理財產品10萬元，今年年底到期，投資股票型基金5萬元，投資股市30萬元，目前縮水7萬。在今年3月份時進入黃金市場，投資20萬元。目前有存款30萬元。

　　在消費支出方面，水電、上網、夫妻倆人電話費1500元，日用品及其他消費每月1000元，吃飯、添置衣物等生活費3000元。女兒月消費2000元，每年學費8000元。每年養車費用約15000元。供養雙方老人每年約2萬元。

　　錢先生希望通過投資理財的合理規劃，完成女兒畢業后可以出國留學、給自己買份保險、以及解決雙方老人和夫妻倆的養老問題。

　　家庭財務方面：年收入24.8萬元，其中錢先生占收入總額的81%，作為家庭主要收入來源者，應當作為投保重點以做好經濟上的保障。同時目前收入來源僅限于夫妻二人的工作；支出方面，日常必需生活費用支出8.1萬(不含兒女和雙方老人支出)，女兒年支出3.2萬元，老人2萬元，年度總支出為13.3萬元；年結余11.5萬元，占收入的46%，從整體收入狀況來看比較合理。但仍有較大的空間可做好投資管理。

　　資產配置方面：1、不動產：空閑房產價值不明確，自住房一套價值不明確(都取決于地理位置和年代)，車庫10萬元；2、金融資產方面：88萬元(股票損失7萬元)，整體而言在現階段配置上較為合理，但風險性偏高。

　　按部就班籌集女孩海外留學費用

　　女兒目前大一，還有3年半時間留學，時間比較緊迫，拿澳大利亞為例，澳大利亞研究生學歷(研究生文憑)在9000—16000澳元/年之間，按目前匯率折合人民幣在58000元—100000元/年，國際學生生活費平均水平在17000澳幣/年(11萬人民幣)左右，因此每年的學費和生活費用在16萬—27萬人民幣之間。學制在一年至二年之間居多，因此一共需要的留學教育經費在16萬—54萬之間。具體還需要共同視具體選擇的專業時間而定，因此暫以準備最高額54萬元為標準進行籌備。

　　首先留有女兒國內高等教育費用和生活費，3年9.6萬元，每年3.2萬，以銀行存款方式存在，依次為1-3年定期存款。同時，留學費用54萬：專設“留學費用賬戶”，先從存款中取出27萬(剩余3萬以活期存款方式，作為家庭緊急備用金)繼續存入銀行(定期)，之后三年內每年從結余中提取9萬存入賬戶(理財產品：5萬以上按7日通知存款計息)，待留學時可準備出54萬。