儲(chǔ)蓄：兩張2000元三年定期存單，一張一年定期2000元存單，共6000元；3張儲(chǔ)蓄卡(盡量避免跨行取款，跨行取款每次2元手續(xù)費(fèi)，卡過(guò)多則需支付更多年費(fèi))，共存3000元，其中工資卡等開(kāi)通網(wǎng)上銀行或自動(dòng)交費(fèi)還款業(yè)務(wù)；信用卡辦金卡5張，信用額度分別為5000元3張卡，1萬(wàn)元兩張，共計(jì)4.5萬(wàn)元。信用卡主要用來(lái)免息消費(fèi)，在通貨膨脹率為6%的背景下，相當(dāng)于可以賺銀行4%，刷夠一定次數(shù)一般可免年費(fèi)，刷得更多可能還有獎(jiǎng)勵(lì)。3500元現(xiàn)金、3500元工資，6000元定期存款，儲(chǔ)蓄卡活期3000元儲(chǔ)蓄和2萬(wàn)透支額度共計(jì)3.7萬(wàn)，可用于應(yīng)急，如無(wú)應(yīng)急，則定期存款可以拿到較高利息。

　　債券：鑒于當(dāng)前加息階段，暫不進(jìn)行投資，出現(xiàn)收益率超過(guò)6%的中期債券，可考慮少量投資。

　　房地產(chǎn)：全國(guó)整體處于技術(shù)與政策基本面頂部雙背離，成本為3000元的房子在北京、上海等地區(qū)已經(jīng)賣(mài)到12000元，泡沫嚴(yán)重，中期風(fēng)險(xiǎn)較大，暫不進(jìn)行投資。

　　外匯：鑒于人民幣存在巨大升值壓力，暫不購(gòu)買(mǎi)外匯。

　　黃金：吳曉以830美元買(mǎi)進(jìn)8萬(wàn)人民幣黃金，建議1000美元附近出售黃金，回避短期上漲風(fēng)險(xiǎn)。

　　基金：基金基本隨大盤(pán)漲跌，鑒于目前政府對(duì)大盤(pán)超過(guò)6000點(diǎn)的嚴(yán)重憂(yōu)慮，一年內(nèi)已無(wú)大漲空間，建議逢高盡快了結(jié)。

　　內(nèi)地股票：國(guó)內(nèi)股票整體上漲了5倍，整體市盈率以達(dá)到40倍以上，風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)已重，長(zhǎng)期投資價(jià)值已近負(fù)數(shù)，尤其是國(guó)內(nèi)有色金屬類(lèi)股票風(fēng)險(xiǎn)極大。建議元旦前盡快賣(mài)出。

　　股權(quán)投資，也稱(chēng)原始股投資：該市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不大，利潤(rùn)極高，IDG、軟銀等風(fēng)投年回報(bào)率接近100%。投資門(mén)檻較高，一般在1000萬(wàn)元以上，通過(guò)關(guān)系(一般要花10%--20%財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi))。仍然有機(jī)會(huì)介入，年回報(bào)率仍可達(dá)到50%以上。

　　港股：自2003年以來(lái)，恒生指數(shù)六倍，與內(nèi)地大不相同的是港股指數(shù)上漲，仍有相當(dāng)一部分股票不動(dòng)，甚至下挫，個(gè)別品種仍處于5年內(nèi)低點(diǎn)，少數(shù)品種還有市盈率低于5倍的，或股價(jià)低于凈資產(chǎn)的，升值潛力類(lèi)似于2年前的內(nèi)地A股，少數(shù)品種有2到8倍的升值空間。

　　保險(xiǎn)：保險(xiǎn)的主要功能是出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有一份保障，鑒于社保、意外傷害類(lèi)保險(xiǎn)已購(gòu)買(mǎi)，已投的投連險(xiǎn)，主要取決與股市漲跌，建議立即止損退出。

　　據(jù)此，吳曉的優(yōu)化方案應(yīng)該是：開(kāi)放基金擇機(jī)退出，股票及時(shí)賣(mài)出，保險(xiǎn)立即退出，黃金在美國(guó)大選期間獲利了結(jié)。建議投資首選為港股低市盈率、低市凈率且前景看好個(gè)股票，其次是借助專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)尋機(jī)參與股權(quán)投資，再次應(yīng)該在大盤(pán)大跌時(shí)介入封閉式基金，此三種投資均有望達(dá)到年收益在30%以上。(備注：本方案針對(duì)2007年11月市場(chǎng)制定，有一定的時(shí)間局限性。)

　　兆伯 北京金天圣理財(cái)咨詢(xún)有限公司董事長(zhǎng)

　　(插排)

　　理財(cái)就像做企業(yè)一樣，沒(méi)有永遠(yuǎn)好的行業(yè)，但總有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的階段。具體操作中不能盲目選擇儲(chǔ)蓄、股票、債券、期貨、外匯、房地產(chǎn)、黃金等簡(jiǎn)單投資，而要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)關(guān)系，不同的時(shí)期，以不同的投資工具作為重點(diǎn)配置，才能躲過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。