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基本情況
吳曉(此為客戶化名)是80后的一個典型:80后獨生子,新一代股民,理財意識強。目前其資產狀況如下:現金2萬,基金18萬,股票12萬元,黃金8萬元,投連保險8萬,共計48萬。目前吳曉年收入6萬。二十年總收入約為6萬×20=120萬元。考慮參與兼職或升職加薪,二十年總收入有望達到160萬元—500萬元。
吳曉有社保、有意外保險,現在還未結婚。父母健在,都有收入、社保,還有兩套房子,未來吳曉的養老壓力小。
財務分析
從花費看,吳曉生活支出35000元/年。20年大項支出:結婚9萬元,生兒育女1萬元,旅游健身(或私人愛好、自身再教育)10萬元,孩子撫育及教育醫療約50萬元,生活費70萬元,其他(購車、裝修等)至少30萬元,共計:170萬元(以上未考慮通貨膨脹因素)。
簡單來看,未來20年內,120萬薪金收入,加上現有近現金48萬元,合計168萬元,支付170萬元的賬單,只有2萬元的缺口。但是如果考慮到通貨膨脹和資產貶值因素,未來將會出現更大財務缺口。實際上每個人都有可能因重大疾病、或單位變動或社會變動而失業,一旦失業將出現財務危機。
正因為意識到潛在的財務壓力,在2007年10月前后,吳曉開始積極理財,購入股票、基金等產品。但是隨后股市的調整,讓他不知所措,擔憂起資產的安全。
投資理財是一種操作簡單、決策復雜的投資行為,其基本出發點是在規避風險的同時獲得利潤。其基本原則是讓(在銀行)爬行的錢走起來,跟上GDP(平均9%),讓走著的錢跑起來,成為GDP的拉動者,同時也讓自己富裕起來。
在理財實際操作中,多數人都違反了一個基本原則:即不熟的行業不能獨自做,也正是因為違背了這個原則,所以多數人在股票、債券、基金、期貨或外匯中虧損累累,難以自拔。
事實上,投資理財絕不是將資金按比例投入儲蓄、債券、股票、基金、期貨、外匯、黃金、股權……這么簡單。因為對于不懂的人,如果不知道風險而盲目介入,本身就違背了理財的初衷。
理財就像做企業一樣,沒有永遠好的行業,但總有風險小、利潤高的階段。具體操作中不能盲目選擇儲蓄、股票、債券、期貨、外匯、房地產、黃金等簡單投資,而要根據風險與利潤關系,不同的時期,以不同的投資工具作為重點配置,才能躲過風險,實現利潤。
上證指數從6000多點跌到現在不足3000點,如果吳曉最初的投資結構堅持到今天,將損失慘重,未來3年平均年收益很可能趨近于零,不但抵御不了當前6%的通貨膨脹,在短期內還要承受負增長。
理財建議
更優的理財方案可能選擇如下的方式:
現金:保留現金3500元,加平均每月3500薪金,主要提供生活、禮儀等基本費用。