文/陳淼

　　30歲的王先生一家是典型的中國負重家庭，王先生在一家廣告公司做策劃主管，每個月收入6000元左右，收益好的時候有效益提成，年底一般有10000元左右的年終獎。老婆在一家私企做會計，工資較穩定，每月2000元錢。下有剛九個月的兒子，每個月兒子的開銷較大，尿不濕加奶粉是最大的消費，會花費近2000元左右。上有四位老人，老人有自己的退休工資并幫助王先生照看孩子。買的房子貸款30萬元，月供1750元，其它每月生活開支約3000元，銀行存款不多，目前只有3萬元。目前沒有做其它的投資。

　　這種家庭，稱之為“蝸牛家庭”，看似收入在中等城市算是可觀，但還得在現實的壓力中緩慢前行且并不輕松。核算下來，王先生肯定會有銀根吃緊的時候，要提高生活品質更難。所以王先生應該好好規劃一家的生活，早日脫離重重的“蝸牛殼”， 改善生活狀況，積累財富，使人生更加幸福美滿！

　　財務分析：

　　王先生和太太憑借著自己的努力和雙方家庭老人的鼎力相助已經初步建立起了自己溫馨幸福的小家庭，也有了可愛的孩子。但同時，在家庭的形成期，小兩口也承擔了較大的壓力和責任，如計劃子女養育和父母贍養等。因此，合理的配置家庭的資產負債，充分做好家庭主要成員的風險保障顯得至關重要。

　　王先生不容置疑是這個家庭的經濟支柱，在王先生退休之前，孩子成人之前，王先生承擔還沒還完的房貸27萬左右，孩子長到18歲需要的一個基礎教育費用，引用本市的一個平均值，這筆費用為19萬。父母贍養費算到父母80歲可能需要2萬，一家人還有生活開支。也就是說王先生在未來20年身上會背著起碼接近50萬的壓力。也就是說王先生的人生一帆風順，步步高升，不出任何風險意外，那么這些身上的壓力都可以迎刃而解。

　　但是王先生如果遇到意外，失去工作能力甚至生命，這50萬不會因為王先生的失能而自動消失，它會繼續壓在這個家庭。如果沒有任何家庭保障機制，債務將會壓得這個家庭喘不過氣來，不僅陷入失去家庭支柱的悲痛中，還會身陷財務危機，家庭生活品質將會一蹶不振，連孩子的教育費用都會成問題。

　　因此就像金字塔的結構一樣，在王先生的家庭底座首先要座好家庭保障規劃，這個底盤結實了，將會穩固推動家庭前進，即便是有風險來臨，塔底結實將會抵擋風險，而且也只有堅固的基礎，王先生才能慢慢添磚加瓦，順理成章的往上進行投資。

　　家庭保障計劃

　　王先生作為家庭收入的主要來源人，是家庭的重心，所以這個家庭首先要考慮王先生的保障，建議購買十萬的“長保無憂”重疾險，若被保險人在于保單簽發九十天后首次罹患合同列明的重大疾病之一，將獲得等同于保險金額的現金給付。若被保險人不幸身故，受益人將得到等同于保險金額的現金給付。更具競爭優勢的時候這款產品是儲蓄兼分紅型重疾產品，若被保險人生存至80周歲，并且未發生本產品指定的重大疾病，將得到等同于保險金額的現金給付。

　　并且每年將根據分紅業務經營狀況決定紅利金額，也就是沒有得病，沒有離開人世，那么這份保險就可以成為一個基本養老險，補充到自己的養老生活中。也就是說用重疾險能夠建立良好的家庭保障機制，王先生即使出了意外，這個家庭也不會失控，能夠正常有序地生活下去，而王先生不出意外，健康到老，那么這份產品就是為未來的養老儲蓄。