觀望期購房者更有主動權(quán)

　　市場觀望期，市場轉(zhuǎn)向買方市場，購房者改變了弱勢地位，可以從容選擇理想房源，不會因為一味追漲而喪失理性，而且還有了更多的選擇，更容易買到適合自己的。現(xiàn)在擇機購房就少了很多的競爭對手，而此時銷售人員也比以前更加熱情周到，還有可能獲得意想不到的優(yōu)惠，何樂而不為呢？

　　二手房更可取

　　不管是自住還是投資，都要貨比三家，理性購房。對李先生家庭來說，購什么樣的房好？為方便照顧老人，李先生想在自家附近四環(huán)內(nèi)買一套50㎡左右的房產(chǎn)的思路是理性的。四環(huán)內(nèi)房產(chǎn)地段好，但是價格高。就李先生目前的經(jīng)濟狀況來說，建議李先生夫婦購買一套由買賣雙方定價的二手房。

　　同居高不下的新房相比，二手房的平均價格相當(dāng)于一手房的70%。因為是現(xiàn)房供應(yīng)，二手房價格由買賣雙方自由議價，隨著近期房源釋放充足，二手房存在更大的議價空間，正好能夠滿足李先生夫婦剛性的購房需求。

　　購房二手房，建議首選已經(jīng)發(fā)展成熟的居住小區(qū)，隨買隨住。因為那些配套完善、居住氛圍濃郁的樓盤，市場認知度較高，因此其保值功能也相應(yīng)較強，即使是此后市場還要再次深度盤整，但對于成熟的居住小區(qū)來說，影響不會很大。目前，新房開發(fā)半數(shù)以上在五環(huán)以外，二手房正在成為城市中心的供應(yīng)主力，50㎡～60㎡的小兩居是大眾人所需要的戶型，這類房源是北京二手房市場是最為少的，升值潛力巨大。

　　理財建議

　　李先生夫婦現(xiàn)在可以開始著手看房、選房，如果按計劃買一個50㎡左右的小戶型，加簡單裝修要準備70萬元左右。把父母老家的那套房子賣出套現(xiàn)30萬元，還需要向銀行貸款40萬元。隨著銀行不斷加息，現(xiàn)在商業(yè)房貸年利率已經(jīng)到了7.83%，如果要商業(yè)貸款的話，20年期每月要還貸3499元，建議李先生夫婦改用公積金貸款，利率才5.22%，每月只需還貸2688元，節(jié)省不少利息。

　　生活支出安排

　　除去房貸和每月的基本生活消費外，李先生夫婦每年還有約3.5萬的結(jié)余，這部分錢可以做如下的規(guī)劃。

　　留3萬元做生活備用金，應(yīng)付不時只需，可以用銀行存款或貨幣基金去準備。在保持高流動性的同時也能夠取得一定的收益，而且變現(xiàn)能力也較強，是比較理想的理財工具。

　　雖然兩人收入穩(wěn)定，但是結(jié)余不多 ，目前兩人的生活開支每月2500元，非常節(jié)儉，如果老人過來，可以把開支控制在每月4000元之內(nèi)，平時多采用記賬方法，減少一些不合理的開支，同時兩人也可以各申請一張信用卡，平時多刷卡消費，巧用信用卡的免息期，增加資金使用的靈活度。

　　投資方案

　　李先生夫婦現(xiàn)有的基金還處于虧損狀態(tài)，建議不必急于贖回，目前市場行情震蕩，如果持倉結(jié)構(gòu)過于單一的話，可以做一些調(diào)整，可以把持倉比例向長期收益持續(xù)性表現(xiàn)佳的基金傾斜，增加配置型基金的比例。

　　已過而立之年的李先生，現(xiàn)在還屬于家庭形成期，子女出生以后，家庭進入成熟期，就要面對子女撫養(yǎng)和教育、夫妻養(yǎng)老等大額支出，這筆錢要從現(xiàn)在開始，及早做準備。李先生夫妻工作穩(wěn)定，建議每月定期定投1000元于股票型基金，混合型基金或購買國內(nèi)外具有強迫儲蓄的投資連接保險產(chǎn)品。股票型基金以追求長期的資本增值為目標，比較適合長期投資，可供投資者用來滿足教育、退休等遠期支出的需要；混合型基金的風(fēng)險低于股票型基金，預(yù)期收益高于債券型基金，為投資者提供了一種在不同資產(chǎn)之間分散投資的工具；有強迫儲蓄性質(zhì)的投資連接保險，又稱“基金中的基金”，是由保險公司的專家從基金公司中二次篩選出多只優(yōu)秀的基金再次進行搭配、組合而成。

　　隨著年齡、資歷的增加，未來還會有升職加薪的可能。等將來收入提高了，可以配置一些銀行理財產(chǎn)品、打新股產(chǎn)品或紙黃金，分享投資收益，使資產(chǎn)保值增值，以期早日實現(xiàn)理財目標。

　　保險補充

　　李先生夫婦既要承擔(dān)長達幾十年的房屋貸款，又要面對日益年邁的父母和以后出生的孩子。在漫長的幾十年人生路上，彼此都是對方倚重的支柱，任何一方的不測都會導(dǎo)致家庭安穩(wěn)幸福的嚴重傾斜甚至坍塌，所以，合理并及早地規(guī)劃保障非常重要。在保險方面，李先生夫婦也只有單位上的基本社會保險，保障力度還不夠，建議每人購買一定數(shù)額的消費型的商業(yè)大病醫(yī)療保險、定期壽險和意外傷害保險，保險金額與房屋貸款額接近、期限相當(dāng)，60萬元左右，費用不高，年薪的5%左右就可以，夫妻雙方可以互為受益人，以有效保障家庭的財務(wù)安全 。