售后返租

　　適合人群：大中城市僅擁有一套擁有住房且該住房不需子女繼承或無子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質生活但不愿意搬離原住處的中等水平收入者

　　售后返租又稱“以房自助養老”，然而實際并不是自助養老方式，而是由機構主導，最早由上海公積金中心于2007年5月推出。具體模式是，凡65歲以上的老人，通過將名下的房產出售給公積金管理中心，可一次性收取房款，然后用手中的資金向公積金管理中心重新租住這套住房，租期由雙方約定，租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿，如果老人還健在，續租的租金全免；如果老人在租期內去世，剩余的租金歸老人的遺產繼承人。

　　以鐘先生為例，如果采用以房養老的方式，可一次性收取房款204萬元，然后按照30年的租期、6%的年利率、每月5000元/月的租金一次性向公積金中心支付83.4萬。以120.6萬元的差價款來補充養老金賬戶，則平均每月可增加7000多元。

　　倒按揭

　　適合人群：大中城市擁有住房且該住房不需子女繼承或無子女繼承的中低收入者；大中城市退休后追求高品質生活的中高水平收入者

　　倒按揭又稱“住房反向抵押貸款”，是西方發達國家采用的主流模式。在中國，倒按揭這一概念于2003年首次提出，近年來逐步受到人們的重視。孟曉蘇在幸福人壽幾年來大力推動的倒按揭，是專為以房養老設計的險種。該險種的投保人要求是62歲以上的老年人。投保人將房屋產權抵押給保險公司，保險公司按月向投保人支付給付金，直至投保人亡故，保險公司收回該房屋銷售、出租或拍賣。給付金的計算是按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，并按平均壽命計算，分攤到投保人的預期壽命年限中。即：每月給付金額＝(房屋現值−房屋折損−房屋增值預期−保險公司預支貼現利息)/[(預期壽命−投保時壽命)×12]。

　　舉例說明。王先生，62歲，經評估房屋現價150萬元。按我國男性人均壽命71歲計算，加上地區差異，投保人的壽命計算基數為10年。10年后房屋折損30萬元，房屋與土地增值預計20萬元。保險公司扣除預支貼現利息38%(按年息8%計算)，按62%計算給付額為86.8萬元。將預期給付額分攤到投保人的預期壽命中去，張先生每月可以得到7233元。

　　孫大媽的老伴常年有病，老倆口的退休金加在一起每月才1800元，日子過得緊巴巴的。兩個兒女都剛剛成家買了房，經濟上也不寬裕。這一天，孫大媽聽鄰居說起有地方可以辦倒按揭，就指望上了家里兩居100m2的房子。

　　遺憾的是，雖然呼聲很高，但由于觀念差異、制度障礙、市場成熟度低和存在技術難題等原因，倒按揭在我國遲遲未能推出，孫大媽的失望可想而知。