保險建議

　　通過目前張女士擁有的保障狀況，我們可以了解到她對自身的風險防范有一定的意識，但這個意識還比較弱，主要表現在她自己沒有任何社會保障，商業保險的重大疾病保險也只有區區20萬元。根據張女士的狀況，這個保額不能彌補萬一發生重大疾病時給她帶來的經濟上的損失。

　　從經營上說，我們可以通過工作經驗、社會常識、以及商業慣例來規避風險，判斷經營成果；而在人的生命長河中，你沒法預料意外事故和重大疾病何時發生。所以，也只有這樣的風險能打垮一個事業上成功的人，致使他們喪失創造價值的能力。

　　依據張女士單身和準備5年內退休這樣的情況來看，她目前比較充足的是緊急狀態發生時急用的現金，6萬元的定期壽險和30萬元意外保險可以根據風險情況隨時調整，其他的保險保障缺口需要及時補充：

　　●一是終身重大疾病保險保額應為她目前年消費的五倍，約60萬元，減去已有的20萬元，需要補充40萬元的重大疾病保額。同時，建議她選擇繳費比較靈活的萬能型保險，盡快完成保險繳費，達到提前退休前擁有基本保障的目的。

　　●二是張女士需要補充住院報銷和住院補貼型的險種，以及意外傷害醫療這樣的純保障型的險種，對意外和住院等風險的防范起決定性的作用。

　　這里想著重說明的是，意外傷害醫療險是因意外傷害事故造成的醫療費，是包括門診費用在內都可以報銷的險種。因為交通事故造成的醫療費，社會保險是不能報銷的，所以擁有這個險種很重要。

　　如果把保險比作餐桌上的佳肴的話，那么社會保險是餐桌上的飯、商業保險是餐桌上的肉和菜，它們互為補充。根據我們國家目前的社保體制，社會保障給你生活的基礎，商業保險給你生活的安心。所以建議張女士盡可能地去完善社會保障這個基礎。

　　完善社會保障張女士可以有兩種方法：一種辦法是通過自己的公司來給自己辦理社保；另一種方法就是：可以把自己的檔案放在人才中心，通過人才中心每月按時繳費。這樣張女士可以得到包括退休后的、一定程度的醫療保障。

　　中國平安保險公司資深講師 沈實