文/尚祖安

　　基本情況：

　　對于中產階級的定義,不同的調查機構有著不同的標準,但無論用哪一種標準來衡量,孫先生都屬于現今社會的中產階級。

　　孫先生今年45歲，與朋友共同經營一家影視制作公司平均年收入80萬，擁有住房兩套，市值620萬，私家車兩部，奔馳280，及馬自達MPV折舊后價值分別為62萬和12萬。銀行存款200萬，另有一些流動現金用于生意上的投入，孫先生除生意外不喜歡也沒有時間打理其它投資。由于個人檔案關系在以前的新疆地區國有企業，所以可享受社保及單位的補充報銷同時沒有任何商業保險。

　　孫太太以前和孫先生是同事，在先生下海后就內退隨先生來京在家照顧女兒和先生的生活，女兒今年產20歲，在2007年去加拿大留學。

　　孫先生家庭每年固定支出如下：養房27800元，養車65600元，太太生活費6萬元，孫先生生活費24萬(含交際)，由于女兒預計在外留學四年，前兩年每年需花費20萬，后兩年每年10萬即可。按此計算每年花費為593400元。

　　另由于公司近兩年業務有些縮水，孫先生開始參與新的投資項目礦石開采，同時一直希望在女兒婚前為其存下一筆屬于女兒自己的現金。

　　情況分析：

　　從以上狀況看孫先生收入較高，年花費按現狀看也較為合理，但也可看出每年負擔及家庭責任較大：太太除每月1500元內退工資外沒有任何收入；女兒剛剛到國外讀書，短期內還不能獨立，出國期間除固定花費外也許還會發生一些未知的花費，生活各項固定年支出也是一筆不小的花銷。

　　其一：孫先生為家庭主要收入人，如在生意順利的情況下出現不可抗力的收入中斷，如疾病，傷殘，死亡等，太太和子女是無法維持現有的公司運營和家庭生活的。

　　其二：孫先生的資產配置過于單一，物業，生意，存款，前兩項在家庭急需現金時變現性不強，而存款額過高又不能用于風險投資使之成為了冰凍層下的資金，升值空間低同時長期來看還要承擔CPI造成的貶值。

　　其三：生意上處于老業務縮水新業務剛剛開始的狀態，礦石開采投資存在風險，若生意失敗會影響家庭生活，同時經營兩種項目要防止出先現金流的斷裂狀況。

　　其四：為子女留一筆現金的意愿雖好，無論是物業還是現金形式留給子女都會有以下擔憂：首先，子女沒有能力對大筆資產打理和合理配置。其次，子女對此項資產擁有后有揮霍的可能以及其他原因導致的資產流失，不能達到孫先生希望此項資產可以照顧子女一生的愿望。最后，資產轉到子女名下后本人即喪失了管理權，子女今后是否孝順也是擔憂之一。

　　規劃建議：

　　以上情況看孫先生的理財及資產配置狀況應采取以下方式：

　　從保財方面看，孫先生45歲，事業已經有了一定的基礎，現階段保住創業的成果要比掙更多的錢更為重要，如生意失敗再次創業無論心理和生理都很難調整到最佳狀態，因此建議加大家庭應急準備金的額度，建議調整為300萬。