身家過千萬、衣食無憂的富翁們，應該如何算好理財的大帳？

　　文/潘琳

　　張先生40歲，擁有一家外貿公司，公司運營15年，每年有200萬的凈收入。張太太35歲，協助張先生打理公司日常事務。張先生夫婦育有一子，今年9歲，讀小學三年級。

　　張先生有現金300萬，定期存款200萬(年利率為4.14%)，外幣存款100萬(年化收益率7%)，股票價值300萬，類固定收益價值100萬(年化收益率11%)。張先生家庭月支出5萬元，父母贍養費每月為1萬元。此外，夫婦倆都沒有社保，于是他們找保險經紀公司為全家做了一份全面、合理的保險規劃，每年需繳納保費16萬元。

　　夫婦倆現在擁有三套房產，市值共1100萬元。目前其中的一套已出租，租金每月6000元，另一套市值600萬的商用房正在出售，預計7月份辦理完手續，12月份200萬收入到帳。另擁有奔馳車一輛，價值97萬。

　　距財務自由尚遠

　　2006年，張先生將300萬元閑置資金投資于股市，迄今為止，張先生的資金縮水至300萬。他意識到今年的行情不再適合操盤，因此想清倉所有股票，并進行合理的資產配置，在保值的基礎上資產進行增值，以此抵御通貨膨脹率。此外，張先生希望10年后送兒子去英國讀大學，并能在60歲時退休，退休后生活保持現有水平。

　　目前張先生家庭總資產為21,970,000元：其中固定資產占54.48%，小于參考值；生息資產約占46.52%，高于參考值，因此資產比例比較合理。

　　從家庭收支情況來看，整個家庭的收入來源是實業投資收入，財產性收入(被動性收入)較少，實業投資一旦出現異常，將影響張先生家庭的生活質量。由于日常固定開支主要依賴財產性收入，張先生的財務距離財務自由還有一段的距離。

　　張先生家庭控制資產的能力強，且閑置資金過剩，應提高投資比例，通過各類理財產品的合理配置加以運用，滿足日后各階段理財目標的實現。

　　家庭抗風險性強

　　從資產負債及現金流量狀況分析，張先生的家庭經濟狀況良好，能夠承受一定的風險。此外，經過測試，張先生的風險承受能力屬于中等，風險偏好屬于穩健型投資者。

　　由于此家庭正處于成長期，子女教育在時間和費用上沒有彈性，教育負擔增加，因此家庭的首要理財目標應該是為子女準備教育費用。另外，養老準備金也是理財的主要目標。

　　綜合上述情況考慮，張先生合理的理財目標優先順序如下：調整合理的緊急預備金比例→準備教育費用→準備充足的養老準備金→調高投資比例，優化投資組合。

　　四大建議　子女教育養老皆無憂

　　建議一、準備緊急預備金

　　緊急預備金是為了應對家庭出現意外的不時之需，一般應準備3-6個月的家庭固定開支。張先生一家每月的固定開支為6萬元，鑒于開銷比較大，留存緊急預備金為36萬元。現有300萬現金，不但不能產生收益，更無法抵御通貨膨脹，建議保留36萬作為家庭應急儲備基金，其余274萬可做適當投資。緊急預備金可以購買貨幣市場基金，年收益一般高于活期存款，進出免費，基本上隔日到帳，可滿足資金的緊急需求。