第二個解決辦法，可能在于家庭資金分配比重的規(guī)劃和調(diào)整。

　　我們發(fā)現(xiàn)，“夾心族”最常見的通病就是沒有規(guī)劃，而且所有的支出都混在一起。孩子的養(yǎng)育和教育費用，雙方父母親的贍養(yǎng)特別是醫(yī)療費用，都混在一起隨便用，沒有區(qū)分賬戶對待，也沒有統(tǒng)一籌劃，家庭財務狀況比較混亂。然后，因為照顧家人的開銷大，就犧牲了自己的退休規(guī)劃。

　　但是到了35歲特別是40歲以后，為了自己夫妻倆將來的養(yǎng)老所需，最好能開始檢視家庭的每月支出，并且采取恰當?shù)募彝ベY金比重分配。

　　孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這4大花費最好能同時進行，因為這些都是非常“剛性的需求”，不要因為計較準備順序，結(jié)果就耽誤了其中某一項費用的準備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。

　　比如，在35歲時，子女教育費用、退休規(guī)劃因為還有較長的準備時間，每月劃撥到這兩塊賬戶上的資金比重，可以從月收入的5～10%開始做起，從小錢慢慢累積，強迫自己從可節(jié)省的支出中，并且嚴格執(zhí)行。到了45歲以后，夫妻倆退休規(guī)劃的資金比重就應該加重不少。

　　基金和投資型保單較適用

　　從有限資金里“擠”出一點錢后，并不要全部選擇存到銀行里，由于是為了自己夫妻倆退休規(guī)劃而進行的長期資金積累，因此可以綜合選擇一些工具，以長期投資的方式，讓資產(chǎn)慢慢增值。基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規(guī)劃工具。基金和投資型保單是傳統(tǒng)的長期理財工具，長期增值功能優(yōu)勢較明顯；而年金保險具有到期領回的特性，甚至活得愈久、領得愈多，因此也可以當作退休后的部分固定收入來源。

　　有專家建議說，中年“夾心族”進行退休規(guī)劃，可以50歲為分水嶺，50歲之前規(guī)劃重心放在資產(chǎn)增值，50歲之后則著重資產(chǎn)的保值。“夾心族”可以利用基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可以達到長期增值的效果；50歲之后，要將存下來的錢陸續(xù)轉(zhuǎn)進年金險和其它固定收益商品上，而且比重應慢慢增加到總資產(chǎn)的5~7成左右，因為愈接近退休年齡，愈需要保值和保本。

　　專家建議中年“夾心族”應盡早為自己建立一個退休金賬戶。每月從收入中拿出若干固定或不固定的金額，用來定期(不)定額買基金、投資長期績優(yōu)股等。最重要的是，這個賬戶里的錢必須只進不出，才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。

　　風險分擔：醫(yī)療險不可少

　　對于責任很重的中年“夾心族”而言，在進行退休規(guī)劃的同時，也應該要考量到家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重要性。

　　保險對于“夾心族”而言，不是理財工具，而是生活必需品。身為家庭重要經(jīng)濟支柱的“夾心族”，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養(yǎng)家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。

　　如果經(jīng)濟能力許可，可以從月收入中挪出3%~10%的資金放在風險規(guī)劃上。很多”夾心族”之所以會陷入經(jīng)濟窘境，往往都發(fā)生在自己的孩子尚年幼，同時家中長輩卻不幸生大病需要大筆醫(yī)療或看護費用時。因此在這批人自身的風險保障的規(guī)劃上，也應該首重醫(yī)療保障。

　　如果保險預算有限，建議可以投保保障到75歲的醫(yī)療險，包括定期大病險。這樣的定期醫(yī)療險種，保費會比保障到終身的醫(yī)療險低。至于家庭責任的部分，也可以利用定期壽險或是投資型保單，因為這類保單的費率比一般終身型壽險便宜許多，適合預算有限的’夾心族”用來增加保障。

　　可以說，如今養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念已經(jīng)日趨薄弱，更多邁入中年的“夾心族”，對于退休生活的期待只有一種，就是“自給自足，保證老年生活的尊嚴和自在”。不過要滿足這個期待，前提是要有足夠的退休金為后盾，因此，親愛的中年朋友，特別是“夾心一族”，在忙于照顧家人的同時，也別忘了多替自己著想，做好養(yǎng)老規(guī)劃，才能過有尊嚴的退休生活。

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