中老年群體：

　　等額本金還款

　　“等額本金還款方式由于一開始還款的壓力比較大，相對于存款不多的年輕人，更加適合有一定經濟基礎的中老年群體”。趙東介紹說，即便今后出現了收入減少的情況，由于還款的金額也逐漸減少，所以還款壓力也并不大。

　　事實上，等額本金還款就是將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是由于前期支付的本金和利息較多，初期的還款壓力很大。

　　與等額本息還款一樣，等額本金還款也是目前大多數銀行推出的房貸產品，選擇范圍相對比較廣泛。

　　年輕夫婦：

　　等額遞增和等額遞減

　　等額遞增和等額遞減也是目前多家銀行主推的房貸方式。事實上，它是等額本息還款方式的另一種變體。“這種方式就是把還款年限進行了細化分割，還款方式等同于等額本息。”招商銀行的工作人員介紹說，而它們的區別就在于，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。

　　“通常我們建議一些中老年購房者選擇等額遞減的方式，而對于一些年輕的購房者，等額遞增的方式則更加適合他們。”

　　收入不穩定：

　　按期付息還本

　　除了上述兩種方式外，按期付息還本是專門針對收入不穩定的群體推出的還款方式。

　　借款人可以自主決定還款額和按月、季度或年等時間間隔。“其實這就是貸款人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。”上述工作人員介紹說，類似“季度還”業務就是針對收入不穩定的人推出的。

　　“如果購房者每個月的收入不固定，可以根據自己的工作情況，把一個月的壓力分攤進幾個月，可以減少還款滯納的情況。”趙東說。

　　還款壓力大：

　　固定利率鎖定風險

　　在目前國內加息預期強烈的情況下，銀行理財顧問建議，購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，“這樣，不論貸款期內市場利率如何變動，借款人都能按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。”

　　深圳發展銀行北京分行審批室經理王彤也表示，相對于其他的還款方式，固定利率比較適合還款壓力相對較大的群體，“一是這種方式可以鎖定未來利率上升的風險，二是能夠節省利息，緩解了借款人的還款壓力”。

　　王彤告訴記者，以目前該行推出的“固定利率氣球貸”為例，如果貸款50萬元的話，30年貸款月供3885元，如果采用3年氣球貸，那么月還款就降為3780元，每月至少可節省105元，“如果明后兩年利率每年上浮0.27%，那么3年算下來，可節省8919元。”王彤解釋說，“這也意味著加息的次數越多，這種固定利率方式節省的利息越多。”

　　趙東表示，如果購房者選擇固定利率，那么就利率鎖定期限而言，不宜過長，也不宜過短。“就目前形勢而言，固定利率部分的期限在3至5年比較穩妥。”趙東說，在考慮今后降息可能的同時，也要考慮今后的加息可能。“還款初期，固定利率房貸的成本比浮動利率高，如果利率鎖定期限太短，就很可能得不償失。”

　　目前，市場上只有深圳發展銀行、工商銀行、光大銀行、中國銀行、建設銀行和招商銀行等幾家銀行推出了固定利率貸款項目，房貸族如果選擇這種還款方式，最好充分比較幾家銀行的利率后再進行選擇。

　　房貸小知識

　　目前購房者可以選擇的房貸主要有三種方式：商業貸款、住房公積金貸款和組合貸款。作為大多數購房者所選擇的商業貸款，提供給購房者的優惠也是實實在在的。

　　按照目前的政策，購房者在享受第一套住房基準利率基礎上利率下浮15%的優惠后，不限制貸款金額，只要符合貸款比例要求即可，新房和二手房按照該政策執行。需要注意的是，面積小于或等于90平方米的住房，最多只能貸到總購房款的80%；而大于90平方米的住房這個比例則降為總購房款的70%。

　　如果購房者購買的是第二套住房，那么除了需要首付總購房款的40%以外，貸款利率還將在基準利率基礎上上浮10%。