文/徐穎

　　家庭狀況

　　張先生，40歲，年收入10萬元，單位是全額事業編制，有基本社會保險，醫療實行報銷制度，無任何商業保險。

　　張太太，36歲，年收入3萬元，事業單位(非社保)，單位醫藥費報銷比例低。有20萬元保額的意外傷害保險和2萬元保額的意外醫療保險。

　　張先生夫婦打算最近要一個孩子，孩子出生前張太太可能因生育原因辭職。

　　張先生家庭擁有房產2套，汽車1輛，房貸、車貸均已還清，家庭無任何負債。家庭收支狀況如表1所示。

　　表1 家庭年現金流量情況 (單位：萬元)

收入	金額	支出	金額
工資	13	日常生活開支	4
房屋出租	1.5	養車費用	2
		其他支出	1
收入總計	14.5	支出總計	7
結余	7.5

　　保險需求分析

　　張先生在向壽險規劃師咨詢前，按照自己的理解，對自己家庭的保障需求按照重要順序排列為：養老、醫療、重大疾病、意外。這樣的排列是否合理呢？

　　在決定要購買商業保險之后，一定要問自己一個問題，就是“我最需要買什么保險？”其實，人的保險需求基本可以分為6大類：健康、意外、子女、養老、投資、保障。由于不同的家庭和個人在不同階段所面臨的風險不同，對各類保險的需求程度也是不同的。

　　對于張先生夫婦來說，首先應該考慮的是兩人的健康保障。對于普通家庭來說，離貧困可能只有一步之遙，那就是家庭成員或親屬罹患重大疾病的情況發生的時候。患上重大疾病，花費的不僅是醫療費，還有收入的損失，以及其他花費(如護理費等)，重大疾病的保障須首要考慮。

　　其次是意外保障。張先生、張太太都經常駕車，尤其張先生單位又沒有意外保險，因此應補充意外方面的保障。

　　然后才是養老問題。考慮到夫妻二人的年齡，目前處于事業的高峰時期，應趁收入多且穩定、無負債的時候，及早考慮退休后生活費的準備。

　　此外，由于張太太有要小孩的打算。如果辭職的話，辭職時一定要把為自己上社會保險，以便擁有基本的醫療保障。因為張太太已經屬于高齡產婦，所以懷孕以后，需要考慮補充商業生育保險，這樣對懷孕期間的疾病、新生兒的疾病均能有所保障。將來有了小孩，還要考慮孩子的健康保障及未來教育金的儲備計劃。