理財建議

　　張先生應該在降低家庭財務風險的前提下，合理規劃家庭資產。

　　公私財產單獨核算

　　張先生的公司現在屬于創業期，為了節省成本，暫時沒有自己專門的財務監管人員，平時賬務管理比較混亂，并未區分家庭財產和企業財產。張先生認為，反正錢都是自己的，分那么清楚干什么：左邊口袋的錢沒了，就從右邊口袋掏。

　　表面看來，日常開支從公司支取，這樣不僅能減少個人所得稅，還得抵減企業利潤，從而減少企業所得稅，正可謂一舉兩得。其實這樣是在自己身邊挖了一個陷阱：一方面，稅收機關已經把這種節稅方式列為偷稅漏稅行為，一經查出，后果非常嚴重；另一方面，在這種公私不分的情況下，一旦公司虧損賠了錢，就需要用家庭的財產進行清償，這意味著不僅公司沒了，家里的房子、車子甚至家用電器都要拿來還賬。

　　建議張先生趕緊把家庭財產和公司財產分開，使家庭財富徹底擺脫公司財務約束，這樣公司一旦發生風險才不至于使得家庭財政出現危機。張先生每月要給自己支付一定數額的工資作為報酬，而且每年公司盈利后，還需要把一部分財富以分紅形式剝離到家庭財富中去，隨著公司的發展不斷增加家庭財富。

　　雖然為了提高家庭財務安全性，需要把家庭和企業賬戶分開，但是可以將公司占用個人財產產生的費用全部列入公司費用，以合理合法避稅�，F在張先生的另一處房產已出租給同事，還有半年的租賃期。建議到期后張先生收回房子，出租給自己的公司，適當地向公司收取租賃費。張先生公司平時用車也可以以租賃形式支付給家庭相關費用。這兩項費用和其他的招待費、通訊費等都可以從公司列支，不僅增加家庭的日常現金流入，還減少了公司的稅收方面的開支。

　　家庭理財分步走

　　張先生的私營公司承擔的是無限責任，風險很大，收入也不會穩定，因此家庭的財產應把安全性放在第一位。

　　生活開支要留足考慮到張先生開公司平時開支大，不確定性比一般家庭大。所以建議張先生家庭至少留出的6個月的生活開支，即5萬元的資金以備家庭的不時之需。目前活期存款的年稅后收益僅0.684%，收益太低，而貨幣市場基金的收益率目前為2%左右。貨幣基金的申購、贖回手續方便，沒有費用，而且流動性強，是活期儲蓄的很好的替代品�？梢詫⒋蟛糠值幕钇诖婵钷D為貨幣基金。

　　張先生家庭剩余的20萬活期存款可適當購買一些紙黃金和奧運紀念黃金，目前金價不斷創出新高，黃金的投資價值凸顯，可以有效地抵御通貨膨脹，還能帶來不菲的投資收益。也可以購買一定數量的信托產品，來保障資金的安全增值。

　　公司流動資金巧安排隨著公司的發展，需要大量的資金周轉，因此張先生需要為公司保留30萬元左右的流動資金。現在張先生家庭的流動資金主要投資于股票，雖然股票有很好的收益預期，但是股市風險之大是顯而易見的。建議張先生將50萬元的股票減倉至20萬元左右，可長期持有大盤藍籌股，分享中國經濟高速增長帶來的收益。剩余30萬元可購買風險適中的指數型基金和平衡型基金�；�金具有專家理財的特點，很適合像張先生夫婦這樣對股票了解不多的人士，而且從目前的情況來看，保守估計年收益率在8%～10%，可滿足于張先生對公司流動資金“保證本金安全，收益高于利率和通脹率，小于市場整體風險”的要求。

　　基金定投少不了張先生夫婦只有公司給上的社會保險，將來養老方面會有很大的缺口，基金定投可以彌補社保養老的不足，提高生活保障，也可以作為孩子教育基金，用于孩子高中和大學的教育經費。建議張先生利用每月節余資金辦理2份月投資1000元基金定投，可選擇一只優秀的股票型基金和一只積極配置型基金�；�金定投具有強制儲蓄、平攤成本、分散風險、復利增值的優點。在股市受到調整上下波動、基金凈值增長受阻時，基金定投由于投資面小、相對承受的風險也小所以更顯優勢，可借助時間積累的效果，累積出一筆很大的財富。

　　保險護航早準備經常在外奔波又是家中經濟頂梁柱，過度的勞累，讓張先生的身體狀況大不如以前。張先生的身體狀況也成為公司和家庭的風險所在——一旦身體垮了，公司和家庭的支柱也就倒了。因此，張先生夫婦要充分考慮風險規避，完善保障計劃，可以選擇兼顧身故與重大疾病保險責任的商業保險，一方面補充社保的不足，同時減輕重大疾病萬一發生時的財務損失。張先生可以選擇終身型的重大疾病保險，張太太可以選擇涵蓋女性重大疾病保險責任的健康險，額度分別在80萬～100萬元水平，同時還可以考慮購買保額50萬～100萬元的意外傷害保險。由于父母年紀較大，購買普通醫療保險的成本很高，建議購買住院及手術津貼醫療保險，每年繳費金額較低，一旦老人住院生病可以獲得一定的補貼。還可以考慮給孩子購買重大疾病保險和意外傷害保險。家庭每年繳納的保費控制在6萬元左右，可以用公司分紅或投資收益購買。