加息了，如何給房貸還款減壓？

　　文/章文宣

　　加息，加息，加息！

　　僅2007年一年時間，央行為了收縮銀根，五次加息。而在2008年1月執行新的利率標準后，頭一年的加息效應便會更充分的顯現出來。

　　2008年，“房奴”將更難熬。

　　謝先生于2007年2月在立水橋購買了一套總價值為86萬的商品房，首付34萬，貸款52萬，貸款期限為20年。考慮到月供負擔及家庭支出等問題，他采用了“等額本息”的還款方式。由于是首次購房，他的貸款利率還打了85折。加息前，他的月供為3668.67/月，加息后，他的月供漲至3924.89/月，每月需多交256.22元，且利息總額從原來的360480.45元升至421972.48元，如果貸滿20年，他需多交利息61492.03元。

　　提前還款，細盤算

　　不算不知道，一算嚇一跳!很多人由此想到了提前還貸。的確，在有富余資金的情況下，貸款購房者可以通過全部或部分提前還款來減輕還款壓力，達到節省利息的目的。

　　據偉嘉安捷介紹，現在最流行的提前還款方式有3種，分別是：一次性將剩余的貸款全部還清；部分提前還款，月供不變，將還款期限縮短；部分提前還款，減少月供，還款期限不變。

　　目前，在北京市各商業銀行辦理以等額本息或等額本金方式還款的提前還款是無須繳納任何違約金的，只有以固定利率還款的提前還款才需要繳納違約金。此外，大部分國內銀行對于貸款時間不滿一年而提前還貸的，需要收取違約金。以謝先生為例，他采用的是“等額本息還款法”，因此提前還貸是不需要繳納任何違約金的，同時，考慮到他第一次還款時間是2007年3月，假設他2008年3月提前還貸：

　　第1種：將剩余的全部貸款一次性還清

　　該月一共需還505674.65元，利息總額為34236.28。這種方式主要還所欠的本金，支付利息總額在4種提前還貸方式里面最低，而且一次性還清后不用再還利息，但已付的利息不退。它比較適合手上有閑錢，近期沒有大筆支出計劃且沒有更好投資渠道的借款人。

　　第2種：部分提前還款，月供不變，將還款期限縮短

　　提前還4萬，仍然保持3926元的月供不變，還款期限縮至16年，利息總額為297863.9元。

　　第3種：部分提前還款，減少月供，還款期限不變

　　提前還4萬，還款期限不變，為19年，月供將減少至3586/月，利息總額為394855.38元。此種提前還款方式減小了月供負擔，但節省程度低于第2種。

　　通過對3種主流提前還款方式進行對比，我們可以清楚看到，第1種提前還款方式利息〈第2種提前還款方式利息〈第1種提前還款方式利息。由此，可以看出，還款期限越短，利息總額就越低。

　　因此，如果經濟條件允許，建議盡量采取第1種提前還款方式；如果沒有能力一次性還貸，可以考慮第2種提前還款方式，它雖然比第1種所還的利息總額多，但是，并沒有額外加重貸款購房者的生活負擔，而且相較于第3種提前還款方式它更省錢；如果，只是想減輕月供負擔，則可以考慮采用第3種提前還款方式。誠然，它所還的利息總額比前2種高，但它卻實現了提前還貸的最終目的――減壓。

　　貸款購房者在考慮采取哪種提前貸款方式時，最好不要一味的比較哪種更省錢，還應該結合自身實際經濟情況，并對自己目前的還款能力和預期未來的還款能力做出理性的評估，只有這樣，選擇貸款方式才是最佳的。

　　除了提前還貸以外，我們還可以通過其他方式替房貸減壓。