每逢節假日，在充斥著各類打折促銷的商場內，我們總能看到人頭攢動的年輕人身影，所以才有人說，年輕人是現在的主要消費力，并且，他們中的極大部分還采用了透支消費模式，所以被冠以“月光公主”和“月光王子”的頭銜。

　　但是，并非所有的年輕人在面對誘惑的時候都會抵擋不住，相戀多年的曹小姐和男友就是頗有理財意識的兩位。即將跨入婚姻殿堂的他們，雖然工作時間不算太長，但靠著平時的省吃儉用，倒也小有積蓄。結婚，意味著肩上的擔子更加重了，孩子、房子、車子、父母，都是小兩口目前正在考慮的問題。

　　為了幫助他們理清思路，打造更加和諧美滿的婚后生活，本期《金理財》特邀來自深圳發展銀行寧波分行的金融理財師陳曉芬，為這對幸福的人制定一份理財計劃。

　　理財案例

　　曹小姐及男友月入共5000元，單位辦有“四金”，每年年底可提取公積金12000元，現有共同積蓄5萬元。每月開銷如下：房貸1200元、餐費600元、應酬400元、置裝費及其他費用1000元。現有一套60平方米的房子，還有8年按揭未還。雙方父母均在農村，有養老保險但無重大疾病保險。

　　理財目標

　　1、婚后能給雙方買份保險；2、兩年內生個孩子；3、幾年后置換房子；4、買一輛經濟型車子。

　　財務分析

　　5萬元的積蓄及年凈儲蓄額33600元顯示，曹小姐家的現金流還不錯。但從其家庭周期來看，該家庭屬于筑巢期，所以其家庭儲蓄額應有進一步的增加。目前支出結構比較簡單，僅有房貸與生活支出，無保險支出和投資支出，其中其他生活支出比重明顯較大。家庭的生活消費支出占到全年支出的19%，而其他生活支出達43%，房貸支出達38%。

　　理財建議

　　保險規劃

　　兩人均有單位為其購買的基本保險但無重大疾病保險，建議雙方各自投保重大疾病保險，且由于兩人收入相差不太多，所以任何一方出現意外均會對家庭的現金流產生巨大的不良后果，考慮子女教育及父母養老，依據遺囑需求法，建議購買保額為50萬元的意外傷害險。

　　換房規劃

　　購房可優先考慮公積金貸款，不足部分可以采用一般商業貸款，這樣既能減少利息支出，也能盡最大可能增加儲蓄積累。假設5年后換120平米住房，房價在100萬元左右，以出售現有住房所得款項扣除貸款余額后支付首付40萬元，月供PMT(60，30，6.655)=3834.71元(注：PMT是指每月平均月供，60，30，6.655的意思分別是指貸款60萬，貸30年，利率6.655%)，工資收入以4%增長率簡單增長計算，月供仍大于月工資6103元的50%，仍需要準備20萬元的首付費用，每月需要儲蓄2938元左右。