理財組合建議

　　(1)日常生活開支。年安排2.4萬元。

　　(2)健美消費。年安排1萬元。

　　(3)緊急備用金。保持5萬元常數。

　　(4)保險投資。張女士購買泰康人壽人身意外傷害保險(卡式賣單)，每年200元；兒子在校購買學平險，每年50元。意外險合計年支出250元。同時，張女士購買人保壽險人生安康重大疾病保險(A款)30份，一次性交納保險費171480元。另每年支出566元，購買人保壽險附加住院費用醫療保險(A款)。

　　(5)子女教育投資。定期存款期滿后，分流14萬元，投資于固定收益+浮動收益型理財產品。

　　(6)投資計劃。在存款和基金中適時分流37.5萬元，滿足前5項需求后，剩下的45.5萬元，目前可繼續持有基金。

　　理財組合建議分析

　　健美消費

　　張女士38歲，重新組建家庭，追求人生幸福，應是當前的任務之一。而好心情、好身材、好容貌，則是獲得好姻緣的基本條件。張女士可每年花1萬元左右，選擇一家專業的高檔美容機構，定期進行護理。

　　緊急備用金

　　張女士固定收入不多，其家庭經濟的活力源于財產性收入。而存款和其他投資，收益具有不確定性和不穩定性。二是投資期滿日很可能與花錢的時點不相匹配。緊急備用金應留得足一些。至少，它應保證2年內家庭財產性投資不愿套現時，家庭生活能夠照常運轉。

　　保險保障

　　盡管張女士投資的儲蓄性保險是低收益的。但既然投保了，就不要退保，以免造成經濟損失。保單期滿后，將這部分資金追加到獲利投資中。從目前情況看，在銀行利率不斷調高的背景下，2.5%的保險預定利率上限解禁，近在眼前。若儲蓄性保險預定利率調高到一個合理或較高水平，張女士應從獲利投資資本中，拿出一部分錢，按照每月領取1000元的標準，一次性交清養老保險費，和社保相得益彰。

　　張女士還應補充購買一些意外保險。泰康人壽人身意外傷害保險卡式賣單，在目前國內市場屬于比較便宜的產品。張女士花200元，即可獲得20萬元的人身意外傷害保障和1.6萬元的人身意外傷害醫療保障。兒子堅持每年在校購買50元保險，既花錢少又保障大。

　　同時，張女士38歲，正是切入健康投資的最佳時機。由于張女士收入少，而財產性收入又極不穩定。因此，一次性交清保險費遠比分年交費要好。根據目前醫療消費水平，其重大疾病的保險金額以30萬元為宜。張女士若一次性購買人保壽險人生安康重大疾病保險(終身)，則獲得了30萬～36萬元的重大疾病保障(保單年度不同，保險金額亦不同)。與此同時，若張女士每年花566元，購買人保壽險附加住院費用保險，則在5萬元保險金額內獲得了60%醫療費用給付的保障。