房價高、車價高、醫療費用高的“三高時代”，相信很多父母都會由衷感慨：養兒不易。讓孩子贏在起跑線上，是每一位父母的愿望和責任，但是現實告訴我們優質教育只是讓孩子贏在起跑線上的第二步，為孩子準備好足夠的教育金才是第一步。

　　據測算，一個孩子從開始上學到出國留學所需費用約80萬。然而，在以房價飆升為標志的生活成本急劇上升的三高時代，籌集如此不菲的教育經費，對于大多數家庭來說，都不是一件輕松的事。因此，科學、合理、超前的規劃相當必要。

　　文/實習記者 路艷輝

　　石達是廣州市某區政府的一名公務員，30歲，月收入5000元；妻子孫月在一家外資公司做人事工作，月收入4500元。孫月年初生了個“金豬寶寶”，取名石開。目前石達家庭尚有50萬元的房貸款未還，剩余期限為12年，月供3500元，其他生活開支月均2500元。像很多望子成龍的父母一樣，石達夫妻二人早早為孩子計劃好了美好的未來：在國內讀大學本科，然后出國留學，做個“海歸”。完成這一宏偉的教育工程，無疑需要一筆不菲的開支，怎樣才能做好合理規劃是石達夫婦面臨的一大理財難題。

　　那么，一個孩子從開始上學到出國留學所需的費用是多少呢？理財師分析認為：在我國，義務教育階段原則上由國家承擔大部分培養費用，考慮到部分地區已有把高中納入義務教育階段的政策趨勢，而石開上高中是15年以后的事，隨著經濟發展，可以預見到時高中教育納入義務教育范疇是有很大可能的。所以，石開高中及其之前的學校教育家庭負擔很少。這個階段，家庭購買的教育服務一般體現在優質教育服務、名牌教育服務和個性教育服務上，如擇校費、參加課外輔導班或家教費、興趣特長培養費等，支出有一定彈性，且支出頻率較高。以月均1000元計，從3歲入讀幼兒園到18歲高中畢業，共需18萬。大學學費和留學費用因其數額巨大自然成為教育金的大頭。大學學費，現行標準一般為，(東部沿海高校)普通專業5000元/年，外語專業6000元/年，藝術專業10000元/年。考慮到中國大學學費18年上漲25倍的現實，此階段費用預算保守目標可定為8—10萬元。海外留學各國收費標準不同，且未來幾十年變數很大，但是50萬元的預算費用恐怕還是需要的。按正常情況，孩子出國留學的年齡為21歲，也就是說，石達夫婦應該在20年的時間里為孩子籌備約80萬的教育經費。

　　目標確定后，接下來就是如何選擇投資工具的問題。教育金的性質決定其對資金安全性要求較高，從目前市場上的投資品種來看，比較適合教育金籌備的主要有：教育儲蓄、教育金保險和基金。從安全性、流動性和收益性等方面，三者比較如右表一：

　　顯然，沒有哪一種投資工具，在安全性、流動性和收益性上都同時超過其他品種，教育金的籌備同樣“不能把所有的雞蛋放進同一個籃子”。那么，我們依據什么來確定出不同“雞蛋”和“籃子”的組合呢？理財師建議對此應該有一個更宏觀的視角：能夠影響教育工程的實現主要有兩大風險因素：一是家庭風險，即父母人身變故；二是投資風險。為防范此兩大風險而選擇投資工具的組合時，也要站在不同教育階段對人的發展的重要性的全局來考察。

　　見右表二。

　　通過右表二分析，我們應該根據孩子不同求學階段的特點選擇不同投資工具及其組合。另外，由于高中及之前的教育費用支出具有較大的彈性，應該在滿足大學和留學支出預算的情況下再量力安排，由于預期支出離現在越遠、數額越大越，更需要提前規劃。因此，我們建議以倒序方式為孩子籌備教育金。

　　顯然，沒有哪一種投資工具，在安全性、流動性和收益性上都同時超過其他品種，我們的方案設計自然是不同投資工具的一定組合。那么，我們依據什么來擬定出不同教育階段費用籌備應采取何種組合？這就要看不同的教育階段在人生中的重要性以及其風險抵御性如何，即假設作為家庭收入來源的父母發生意外等人生變故，預期孩子接受相應階段的教育可能受到的沖擊程度。

　　通過上面的分析，我們應該根據孩子不同求學階段的特點選擇不同投資工具及其組合。另外，由于高中及之前的教育費用支出具有較大的彈性，應該在滿足大學和留學支出預算的情況下再量力安排，由于預期支出離現在越遠、數額越大越，更需要提前規劃。因此，我們建議以倒序方式為孩子籌備教育金。

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