家庭保險規劃

　　該“丁克”家庭沒有子女遺產需求，目前980萬元的凈資產及其在未來的投資增值部分已經足夠能讓夫妻倆在退休后維持退休前每月1萬元的日常生活開支。凈資產為該家庭養老金打好了很堅實的基礎，萬一一方遇到不測，另一方不會因為該變故而增加未來生存經濟壓力，因此，該家庭任何一方都無需購買以死亡為標的的商業保險。應該把生存的健康、疾病風險視為該家庭的主要風險，保額需求為醫療費自負部分、護理費、營養費、自費藥品等支出的總和，根據該家庭的資產狀況及支出情況分析，建議夫妻雙方保額都以30～50萬為宜。購買險種以重大疾病保險＋住院醫療保險為主。

　　未來購房規劃

　　黎玉家庭明年準備在北京再購買一套120-150平方米的房子，以用作將來居住，根據前文所提到的25%投資性

房地產的資產配置比例，建議將目前在上海、深圳、長沙的三處房產都出售，在北京另購兩套房產：選擇一套夫妻倆所喜好的房產自住，另選擇一套面積不大但是地段較好、租金穩定的房產投資，“以房養老”。原因有兩點：留有在外地的房產，退休后較難管理，租金收取不便；長期來看，房產的安全系數較高，抗擊通貨膨脹的能力也最強，地段好的房產能產生穩定的現金流，足以成為夫妻倆的第二份養老金。

　　另外，“丁克”家庭若無人繼承房產，可以關注一下對“住房方向抵押貸款”這項業務在我國的發展情況�！白》糠较虻盅嘿J款”指的是老年人可以將產權住房抵押給銀行、保險公司等金融機構，并從保險公司分期取得養老金，但仍舊可以居住在原來的房子里直至終身。這項業務在國外已經蓬勃發展，在我國大規模推進還有待時日，但是今后高齡時可以關注。

　　“上證風云榜”全國十佳精英

理財師　建設銀行上海市分行CFP 何雋怡

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