掛號(hào)家庭2 中產(chǎn)家庭

　　股市振蕩是否繼續(xù)投資，不買股票買什么？

　　案例：盧先生，32歲。目前在一家國(guó)有企業(yè)擔(dān)任中層領(lǐng)導(dǎo)，每年收入20萬(wàn)元(稅前)。老婆李小姐在一家民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任財(cái)務(wù)總監(jiān)，年收入15萬(wàn)元(稅前)。兩人在香蜜湖擁有一套110平方米的房子，此前購(gòu)買的時(shí)候總價(jià)不到80萬(wàn)元，所有貸款已經(jīng)還清。該套房子現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)大約在220萬(wàn)元左右。目前，夫妻倆共有存款20萬(wàn)元，此外還購(gòu)買了10萬(wàn)元的股票，今年以來(lái)投資收益率達(dá)到30%.但最近大盤持續(xù)振蕩，他們對(duì)股市的前景把握不準(zhǔn)。

　　理財(cái)困惑：是否應(yīng)該繼續(xù)投資股市？如果不投資股市，應(yīng)該投資什么品種？

　　理財(cái)目標(biāo)：希望兩年內(nèi)能買一套

　　專家把脈

　　將股票置換成基金

　　財(cái)務(wù)狀況：1、稅后收入：根據(jù)我國(guó)的九級(jí)累進(jìn)稅率計(jì)算出夫妻兩人所繳納個(gè)人所得稅分別為：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫婦二人每年稅后所得為289000元。

　　2、擁有資產(chǎn)：存款20萬(wàn)元、股票10萬(wàn)(假定僅投資一年，現(xiàn)在市值達(dá)13萬(wàn))、市值220萬(wàn)元的房產(chǎn)。

　　3、負(fù)債情況：無(wú)負(fù)債。

　　理財(cái)目標(biāo)分析：

　　(1)假設(shè)羅先生希望購(gòu)買的華僑城地段的房產(chǎn)價(jià)格在24000元/m2，150平方米的房產(chǎn)總價(jià)約360萬(wàn)元，假設(shè)

　　(2)根據(jù)羅先生目前的資產(chǎn)狀況，羅先生無(wú)能力支付首期款(三成)，即108萬(wàn)。假設(shè)兩年后羅先生的股票資產(chǎn)達(dá)20萬(wàn)，存款達(dá)35萬(wàn)元，那么資金缺口有113萬(wàn)(假定兩年內(nèi)一般住宅價(jià)格無(wú)變化)。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　(1)考慮到羅先生現(xiàn)在的住房已經(jīng)升值較多，建議把房產(chǎn)賣掉，套現(xiàn)出約220萬(wàn)(根據(jù)規(guī)定，唯一一套住房出售不征收個(gè)人所得稅；購(gòu)房超過(guò)5年不征收營(yíng)業(yè)稅)，用來(lái)交首期款。

　　(2)購(gòu)買新住宅時(shí)，如首付三成(即1080000元)，貸款2520000元，期限30年，按基準(zhǔn)利率7.83%，每月供款金額18193元。夫婦兩人稅后月收入為24000元，每月有5807元盈余。

　　(3)銷售房屋獲得的220萬(wàn)，其中108萬(wàn)用于付首期款，60萬(wàn)用于裝修，余52萬(wàn)。羅先生可以用來(lái)多交首期款以減輕每月供款，或作一些其它投資。

　　困惑解答：

　　由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，股市的前景依然看好，但經(jīng)過(guò)近兩年的火爆牛市，目前風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。羅先生和太太的日常工作比較繁忙，研究股票的時(shí)間非常有限，這更加大了投資風(fēng)險(xiǎn)。但目前通貨膨脹率較高，存大量現(xiàn)金于銀行，存款無(wú)形中貶值。

　　理財(cái)建議：

　　1、建議保留10萬(wàn)元的存款作為緊急備用金，剩下的67萬(wàn)元現(xiàn)金和13萬(wàn)元市值的股票，置換成基金產(chǎn)品，建議羅先生考慮一只主動(dòng)型的股票基金，一只指數(shù)基金，一只配置型基金。保守估計(jì)該80萬(wàn)元的年綜合收益率為10%，10年后，該筆資產(chǎn)將變?yōu)?07萬(wàn)元。

　　2、由于羅先生夫婦工作單位應(yīng)該為二人購(gòu)買社保和養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為對(duì)這些基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議羅先生購(gòu)買年繳費(fèi)不超過(guò)一萬(wàn)元的壽險(xiǎn)和健康意外險(xiǎn)的組合。