新華網(wǎng)廣州11月6日電(杜雅文) 手里沒錢投資，煩惱；手里有錢投資，還是煩惱。拿著錢，就得開始做一道道選擇題。我是現(xiàn)在提前還貸呢？還是先創(chuàng)業(yè)？我是先換大房子呢？還是先炒股？在本報(bào)連續(xù)推出《資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)》專題之后，不少讀者撥打本報(bào)熱線或者發(fā)送電子郵件到郵箱，希望能針對(duì)自己家庭具體的財(cái)務(wù)問題進(jìn)行解答。

　　據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，這些讀者的家庭背景各不同，小康之家、中產(chǎn)家庭、富裕家庭，都有他們的理財(cái)需要。他們的夢(mèng)想不同，要求不同，最后的理財(cái)方式也會(huì)不同。為了給大家提供更有針對(duì)性的實(shí)操手冊(cè)，記者根據(jù)讀者提供的家庭資料整理出四個(gè)典型案例，并特邀中行深圳分行的理財(cái)專家們?yōu)樗麄兞可矶ㄗ隽死碡?cái)專案，對(duì)其資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)等進(jìn)行了全面分析，并提出有針對(duì)性的建議。希望能給更多財(cái)務(wù)狀況類似、并有類似財(cái)務(wù)問題以及夢(mèng)想的家庭提供借鑒意義。

　　掛號(hào)家庭1 小康家庭

　　50萬(wàn)元存款提前還貸還是開公司？

　　案例：張小姐，30歲。目前在一家外企擔(dān)任中層領(lǐng)導(dǎo)，每年稅后收入10萬(wàn)元。老公王先生36歲，在企業(yè)擔(dān)任高層，每年稅后收入20萬(wàn)元。兩人社保均完善。經(jīng)過十年的打拼，他們于去年十月貸款80萬(wàn)元購(gòu)買一套100平方米的住房，貸款期限20年。除了放貸支出外，兩人每月生活開支還需要5000元。

　　目前，夫妻倆約有存款50萬(wàn)元，老公王先生希望拿出這50萬(wàn)元來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，和朋友一起開公司，預(yù)計(jì)公司從第二年開始盈利，初期每年盈利約10萬(wàn)元，然而隨著央行的持續(xù)加息，兩人對(duì)于這一筆錢的用途發(fā)生分歧。張小姐希望用于提前還貸或者是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，王先生還是希望能夠用于開公司。

　　理財(cái)困惑：如何應(yīng)對(duì)人民幣持續(xù)加息？50萬(wàn)元是用于提前還貸還是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或者是用來創(chuàng)業(yè)？如果是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該如何配置？

　　理財(cái)目標(biāo)：希望明年能有一個(gè)孩子，并且購(gòu)買一套在園嶺附近的房子方便孩子上學(xué)，并給孩子準(zhǔn)備足夠的教育儲(chǔ)備資金。

　　專家把脈 創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，建議擱置

　　通過對(duì)張小姐和王先生的現(xiàn)金流量進(jìn)行測(cè)算，在其夫妻倆退休之前所有的購(gòu)房或者是創(chuàng)業(yè)、理財(cái)規(guī)劃以及教育儲(chǔ)蓄都是可以實(shí)現(xiàn)的。但是由于現(xiàn)有的資金畢竟有限，因此這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該有一定的先后順序。

　　1、短期理財(cái)規(guī)劃

　　短期不建議張小姐購(gòu)買園嶺附近的房產(chǎn)。原因一，目前

房?jī)r(jià)已處于較高的位置，尤其是周邊有名校的地區(qū)(例如園嶺每平方米在15000元左右)更是漲幅驚人。第二，張小姐目前的現(xiàn)金流狀況也不支持她近期購(gòu)置第二套房產(chǎn)，去年10月份剛購(gòu)買一套100平方米的房子，現(xiàn)在仍需每月支付月供5600元左右，如果再購(gòu)置一套房產(chǎn)將增加每月的支出。建議：按計(jì)劃，張小姐小孩上學(xué)應(yīng)該是三五年后，可在園嶺附近租一套房子。據(jù)了解，租期三年以上的住戶可以就近入學(xué)，這樣既不耽誤小孩入學(xué)，又大大減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　其次，因?yàn)橥跸壬鷦?chuàng)業(yè)計(jì)劃的啟動(dòng)資金數(shù)額較大，幾乎是要?jiǎng)佑梅蚱迋z現(xiàn)有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，這樣的創(chuàng)業(yè)將會(huì)使得整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力加大。加上創(chuàng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)于王先生的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃建議暫時(shí)擱置。

　　對(duì)于現(xiàn)有的50萬(wàn)的存款，建議作以下規(guī)劃：

　　建議提前還貸。為減少調(diào)息帶來的還貸總額的增加，張小姐可以用現(xiàn)有的存款約25萬(wàn)元提前部分還貸。這樣，以現(xiàn)有的利率計(jì)算，張小姐的月供款將減少到4400元左右。考慮到夫妻倆每月5000元的生活開支相對(duì)較少，建議可增加生活開支2000元。畢竟理財(cái)最終也是為了提高生活品質(zhì)，而不只是一味追求資產(chǎn)增值的最大化；

　　增加家庭緊急備用金，可存放于活期存款、通知存款、貨幣基金，以備不時(shí)之需。考慮到夫妻倆的收入較高且穩(wěn)定，只需留5萬(wàn)左右的備用款，其余均用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，夫婦雙方均可在我行申請(qǐng)人保關(guān)愛信用卡，除贈(zèng)送100萬(wàn)保險(xiǎn)保障以外，還增加2萬(wàn)到5萬(wàn)元信用額度，提高家庭備用金。

　　2、中期理財(cái)規(guī)劃

　　預(yù)計(jì)在三四年后，購(gòu)房計(jì)劃將會(huì)變得十分必要。在購(gòu)房之后再積累的收入就可以考慮用于王先生創(chuàng)業(yè)。為了這一目標(biāo)，在目前較好市場(chǎng)投資環(huán)境下，建議余下的20萬(wàn)元考慮根據(jù)市場(chǎng)行情定期購(gòu)買開放式基金，進(jìn)行組合投資，盡可能提高家庭投資收益率。建議組合：積極型基金40%、平衡型基金30%、穩(wěn)健型基金15%、儲(chǔ)蓄替代型基金15%.以20萬(wàn)為例，12%的收益率(以目前市場(chǎng)的收益情況為前提)，5年后的收益約為352468元。該基金組合適合在中等風(fēng)險(xiǎn)水平下追求較高收益的客戶群體，尤其適合資金實(shí)力雖不強(qiáng)、卻有明確財(cái)富增值目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的年輕家庭。由于市場(chǎng)變化較快，建議客戶與理財(cái)經(jīng)理要根據(jù)市場(chǎng)的情況，調(diào)整產(chǎn)品組合，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)獲取較好的收益。

　　3、長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃

　　進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄：孩子的教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投入，因此建議辦理基金的定額定投業(yè)務(wù)，每月固定投入約1000元左右，考慮到通貨膨脹以及夫妻雙方的收入增長(zhǎng)空間比較大，一段時(shí)間后可適當(dāng)?shù)卣{(diào)整基金的定投金額。

　　張小姐和王先生的社保均完善，作為家庭主要收入來源，配置重大疾病保險(xiǎn)保障和純保障保險(xiǎn)以及意外保障是非常重要的。建議保險(xiǎn)組合：重大疾病保險(xiǎn)(保額15萬(wàn)，20年繳，年交保費(fèi)12000元)+純保障保險(xiǎn)(10萬(wàn)，年交保費(fèi)1500元)+988元意外卡(保額80萬(wàn))。兩人需要每月增加保險(xiǎn)費(fèi)用共2400元。

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