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新浪財經

階梯存儲法分拆單筆大資金 追上加息腳步

http://www.sina.com.cn 2007年10月11日 07:38 大洋網-廣州日報

  央行頻繁加息,而且時間間隔越來越短,儲戶們發現,存款如今越來越難打理:如果不轉存,則幾次加息過后,存款利率遠低于市場水平,在剩余期限內損失了利率;如果每次都轉存,則到頭來只能獲取活期存款的利息,損失了時間成本。如果儲戶能巧用“階梯存儲法”和“12存單法”拆分存款,則不但定期有存款到期,急用錢時不用提前支取,即使不用錢,也可通過轉存不斷地分享市場的較高利率。

  今年3月1日存了6萬元兩年期定期存款的王老先生,近來為轉存的事費盡了心思,自今年3月以來,央行已連續加息5次,兩年期存款利率已由年初的3.06%上漲到4.50%,由于存款利息稅由20%下調為5%,兩年期存款稅后實際利率由2.448%上調為4.275%。

  王老先生擔心每加一次息,就轉存一次,到頭來可能兩年只能獲取活期利息,所以一直沒有轉存。如今,王老先生的存款已經存了221天,

存款利率與市場利率相比低了1.44個百分點。如果繼續存下去的話,到期時,只能獲取3362.175元(60000×3.06%×165/360×0.8+60000×3.06%×555/360×0.95)的利息。

  而如果王老先生10月10日將存款取出轉存的話,則利息收入等于3794.4元(60000×0.72%×140/360×0.8+60000×0.81%×25/360×0.8+60000×0.81%×55/360×0.95+60000×4.5%×500/360×0.95),比一直存下去利息收入高了432.3元。

  如果央行再以一次性加息54個基點的力度繼續加息,則王老先生的6萬元存款損失的利息收入將會更加多。

  在央行頻繁加息的情況下,怎樣存錢才能既不因頻繁轉存損失了時間成本,又不會因不轉存損失了利率呢?理財專家表示,儲戶可以利用“階梯存儲法”和“12存單法”等方法巧拆存款,可以兼顧利率和流動性。

  方法一:“階梯存儲法”分拆單筆大資金

  假設今年3月1日王老先生將6萬元的存款平均拆成4份,其中兩份存3個月的,另外兩份分別存6個月和一年期, 6月1日3萬元的3個月期存款到期時再將其中1.5萬元轉存一份1年期,另1.5萬元存半年期,其后所有存款到期時都自動轉存1年期,則12月1日后,王老先生手中的4筆存款都是一年期的,而且每隔3個月,就有一筆1.5萬元的存款到期,既可供應急之用,也可在沒有急用時進行轉存,從而分享市場新利率。

  即使今后市場利率都保持目前的水平不變,王老先生的兩份3個月期的存款,到明年3月1日時,不但都已變成1年期存款,而且可獲得732.64元的利息。而其他兩份最初為6個月和1年期的存款,至明年3月1日時則分別可獲得393.61元和333.11元利息。利息收入共計1459.36元。

  如果6萬元存款在今年3月1日時全部存為1年期存款,則只能獲得1332.45元利息,比階梯存儲法少了126.91元。

  方法二:“12存單法”打理每月盈余

  “階梯存儲法”適用于單筆較大存款的拆分,對于每月的盈余,則適用于“12存單法”。“12存單法”就是每月提取家庭收入的盈余部分做一個定期存款單,存款期限設為一年,一年后就會有12張一年期的定期存單,而且每個月都會有一張存單到期,不需用錢的話,可以將到期的存單自動續存,并將每月要存的錢添加到當月到期的這張存單中,重新做一張存款單,繼續滾動存款,享受市場新利率。

  李先生家庭每月盈余5000元,以往,李先生經常等工資卡里的錢攢到3個月后,再跑一趟銀行將盈余的錢存為一年期定存,在前兩個月里,盈余的錢只能獲取活期利息。

  像李先生這種情況,可以利用銀行的起點觸發性自動轉賬功能,進行連月存儲,每月將盈余的5000元錢存為1年期定期存款,這樣,不但可以充分運用之前閑置在活期賬戶里的錢,而且一年后,李先生手中就會有12張一年期的定期存單,每月會有一張存單到期,進行轉存后可以馬上享受市場新利率。

  李先生如果每3個月存一次定期,則每筆存款中前2個月的盈余收入在轉為定期存款前的活期利息為:5000×0.81%×95%/24×(2+1)=4.81元。如果李先生通過辦理“起點觸發型自動轉賬”,約定當活期賬戶資金超出5000元時,銀行自動將超出金額轉存為一年期的定期存款。則該兩個月收入盈余的利息就為5000×3.87%×95%/24×(2+1)=22.98元,是活期存款利息的4.77倍。

  目前,許多銀行都推出了起點觸發型自動轉賬業務,當客戶指定的轉出賬戶的可用余額大于客戶約定金額時,銀行將自動從該賬戶中轉出固定的金額到指定賬戶中。

  記者 方利平

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