理財周報記者　尹娜/文

　　伊安•穆林，英國人，2004年創辦國際銀行業聯合會，今年4月退休后被保留終身創辦主席稱號。

　　國際銀行業聯合會由歐洲、美國、加拿大、澳大利亞銀行業協會發起，旗下包括18000家銀行的275000家分行，世界最好的1000家銀行中有700家是它的成員。

　　作為國際銀行界“大腕”，穆林此次應前國家財政部長、現天津市長戴相龍的邀請，赴天津參加“一個小圈子的閉門聚會”。

　　9月23日下午，穆林在北京香格里拉飯店接收理財周報記者專訪。

　　“我們生活在一個不確定的年代，沒有人知道第二天會發生什么，沒有人知道世界經濟會走到一個什么地方，中產家庭理財最重要的是要為自己和家庭做出充足的保障。”穆林對理財周報記者道。

　　存款要能維持半年生活

　　伊安•穆林表示，理財首先不要看收益，要看風險，而且不只是個人的短期的風險，是整個家庭的長期的風險。

　　“如果遭遇到什么突發事件，你至少需要有能支撐自己和家人生活6個月的存款。這種突發事件可能是，有親人去世，或某個人生了重病或是失業等。如果你沒有準備好應對這些問題，這意味著你隨時都把自己和家人設于極大的風險中。”穆林說。

　　第二步則是要看到將來，對將來要時刻保持警惕。“人們的壽命越來越長，而工作的時間也會變長。你怎樣保證在你老了之后能夠有一個安穩舒適的生活，你的家人有更充分的保證，你的后代壓力更小。我們的后代都將面臨一個人口老齡化的社會，他們的壓力會非常大。這樣的壓力尤其會體現在中國，青年人需要贍養更多的老年家長。從現在起就認真地考慮這個問題，將來怎么辦？”

　　穆林以自己為例說道：“我現在年級大了，理財方式也比較保守，更看重一些穩健的手法，保證整個家庭的安全感。作為一個大家庭的長輩，我的一切利益考量都以家庭為上。”

　　習慣存款是理財優勢

　　穆林在接受采訪時反復向理財周報記者強調，中國人有很好的儲蓄觀念，這點對于家庭理財非常重要。他說：“中國人有儲蓄的習慣，但是西方人不一樣，很多人只把銀行賬戶作為領工資的一個賬戶，問他們錢到哪里去了，通常的答案都是花掉了，然后等著政府為他們提供保障。”

　　最典型的例子就是前段時間爆發的美國次級抵押貸款危機，“曾經類似的危機也不少，不光是美國，在英國也發生過類似的危機。一些人貸款買房子，

房價泡沫破裂后，還背負高額房貸，遇到經濟不景氣，還不上貸款，房貸違約率高升，次債危機橫行，對經濟的打擊非常大。”

　　所以穆林向理財周報記者強調，善于存款是中國人理財的優勢也是銀行業在中國發展的優勢。

　　談到發達國家中產家庭的理財方式時，穆林說，發達國家比如美國、英國的人更依賴理財師為自己規劃。

　　“在國外的情況是這樣的，國外中產家庭詳細的財富管理計劃都是由專門的理財師來完成，理財師會根據需求，給出相當詳細的意見，而他們的中產家庭也極其依賴這些理財師為他們做財富管理。”

　　“當然，這些理財師都是要付費的，只要你付得起咨詢費，有一大幫人要追在你身后為你理財。不過顯然，費用相當高，因為還有很大一部分人付不起這項費用，需要自己打理錢，一般就看看銀行在報紙或者其他媒體上登出的一些資料和建議，這個過程對于一般人來說比較慢，銀行的產品又比較復雜，所以發達國家其實也有很多人不懂理財。”

　　穆林強調，目前中國銀行業發展的速度非常之快，在很短的時間就成功完成向完善的銀行體系轉型的過程，這是西方和日本經歷了30年摸索才達到的階段。

　　他認為中國人的財富管理觀念非常強，看到私人銀行業在中國發展速度就知道，中國中產家庭理財與國際接軌的時代已經到了。至于中國中產家庭都去找理財師出謀劃策這個趨勢，他覺得一定很快，但不一定像外國那樣昂貴。

　　中國銀行家思想跟不上時代

　　穆林在受訪時，也指出了中國銀行業發展中存在的問題。他說：“許多(中國)銀行家的思想已經跟不上時代，他們的觀念還停留在過去，不能接受銀行業務和其他方面的創新，所以將來可能會是銀行家改朝換代的時期。”

　　其次是顧客的問題，銀行的顧客需要進行再教育，來告訴他們風險、投資等一系列概念。中國顧客喜歡投資的銀行

理財產品，其實是非常復雜的一種業務，無論國內國外都很少會有顧客能把這么復雜的產品搞清楚。所以建議投資銀行理財產品之類的一定要非常謹慎。

　　中國銀行業要走出國門

　　“中國的零售銀行在國際上有競爭優勢，而我非常肯定的是：再過20到30年左右，中國將成為世界零售銀行市場上的巨頭，這是現在都能看見的事實。”

　　穆林對中國銀行業的發展充滿信心。看到外資銀行進軍中國，在中國銀行業市場形成激烈競爭的鯰魚效應，他認為中國銀行業也應該走出國門，這個市場并非單行道，中國龐大的人口，和旅居海外的華人華僑都是最好的客戶。

　　對于中國的銀行走出國門，穆林給出的建議是：“中國的銀行要走出國門，踏進海外零售銀行市場，首先要將目標客戶群鎖定在那些在海外的中國人，比如那些在美國、新加坡等地的華人。而對于綜合銀行和投資銀行來說，則要看重與中國進行金融貿易往來的客戶。”

　　“當然，走出去也會遇到很多的困難，想擁有一個龐大的客戶群大概需要幾十年的積累時間，適應海外市場的過程是漫長的、漸進的過程，銀行的發展與國際金融市場的磨合非常重要，太快了反而不利于良性成長。”

　　穆林表示，銀行業是國民經濟的重要組成部分，這部分的發展一定要在政府的監管下進行，政府監管能起到穩定步伐的作用，防止這個行業發展的太過火或者防止一些不講誠信的行為。

　　穆林強調，國際銀行業聯合會迫切需要中國的加入，“坦白地講，如果作為一個國際銀行業的組織，涵蓋了世界所有的重要國家的銀行業聯合會，沒有中國的加入就顯得很奇怪，也非常遺憾。”

　　但是由于國際銀行業協會的成員是代表一個國家的銀行業的非政府機構，需要代表銀行業與政府展開對話，而中國的銀行業協會實際上是政府的一個部門。

　　“這是為什么我們希望將銀行業協會從政府部門中獨立出來，成為一個由銀行來運行的機構。到了那天，中國銀行業獨立成為代表銀行的機構，國際銀行業協會將會張開雙臂歡迎中國銀行業協會的加入。具體的時間還得由中國這邊決定，但是我個人非常期待。”

　　(理財周報記者徐艷對本文亦有貢獻)