專家建議一：資產(chǎn)配置分析和理財建議

　　一、目前家庭主要財務(wù)狀況

　　1、金融資產(chǎn)占比稍低，金融資產(chǎn)總計約80萬元，約占家庭總資產(chǎn)的25%。家庭資

　　產(chǎn)中大部分以房產(chǎn)(自用)形式持有，房產(chǎn)投資占家庭總資產(chǎn)的75%。

　　2、家庭無負債，凈資產(chǎn)為310萬元，未積極有效利用銀行信用帶來的“杠桿”理財作

　　用，過于保守。

　　3、資產(chǎn)形式比較簡單，主要以房產(chǎn)、股票及少量存款為主。

　　4、每年薪金帶來的現(xiàn)金流入頗豐，約40萬元。

　　二、家庭資產(chǎn)配置調(diào)整建議

　　1、逐步增加家庭金融資產(chǎn)占比，加強對證券投資的管理。由于林先生家庭每年有約40萬元的現(xiàn)金收入，建議未來1~3年可將收入的50%以金融資產(chǎn)形式持有。林先生家庭目前的財務(wù)狀況良好，具備較高的風險承受能力，同時考慮到國內(nèi)證券市場近年來的持續(xù)良好表現(xiàn)，建議林先生家庭的金融資產(chǎn)可保持在家庭凈資產(chǎn)的30~40%為宜，即93~124萬元左右，這樣的配置比例有利于增加理財資金，能較好地利用證券市場的投資機會，提高資產(chǎn)收益率，同時也能抵御市場出現(xiàn)不利變化對家庭財務(wù)狀況帶來的風險。

　　2、兼顧穩(wěn)健性與收益性，提高金融資產(chǎn)組合效率。建議林先生家庭，調(diào)整目前金融資產(chǎn)的組合，增加基金、信托等方面的投資，豐富金融資產(chǎn)的持有形式，以林先生家庭目前的經(jīng)濟承受能力和家庭理財階段，具體配置比例建議為：權(quán)益類資產(chǎn)(

股票、偏股型基金、指數(shù)基金等)：低風險資產(chǎn)(債券、可轉(zhuǎn)債、銀行

理財產(chǎn)品等)：無風險資產(chǎn)(存款)＝6：3：1。其中，權(quán)益類證券投資可隨市場的變化作出適時調(diào)整，趨好則適當調(diào)增或維持該比例，趨淡則適度調(diào)減。

　　3、建議不動產(chǎn)投資應(yīng)控制在家庭總資產(chǎn)的60%左右。林先生家庭目前2套住房，均為自用性質(zhì)，未能產(chǎn)生租金收益，其預(yù)期收益主要體現(xiàn)在市場交易價格的上漲。隨著近期對上海內(nèi)環(huán)及周邊地帶

房價出現(xiàn)盤升預(yù)期的增強，綜合考慮上海重要的經(jīng)濟地位、豐富的商流、人民幣升值等因素，繼續(xù)增加(尤其是利用銀行按揭貸款的方式)房產(chǎn)方面的投入，中長期來說，對于家庭資產(chǎn)的保值增值仍是合理和有利的。當然，過度的投入仍應(yīng)避免。

　　4、增加家庭保險的保障范圍和保障額度，維護家庭財務(wù)安全。以林先生家庭的財務(wù)狀

　　況及收入水平，年收入2.5%左右的年保費投入略有偏低，建議近兩年適當提高年保險投入，而寶寶出生時再進一步增加保險方面的投入。最終的年投入建議控制在年收入的5~10%之間。

　　5、適度的多樣化投資，豐富家庭資產(chǎn)持有形式。多樣化投資可分散理財風險，即所謂

　　的“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，同時多樣化投資還能提供來自于不同投資領(lǐng)域的市場機會。建議留出一部分理財資金，嘗試其他形式的投資，包括黃金投資、收藏品、外匯等，持有比例控制在家庭總資產(chǎn)的10%左右為宜，并隨著后續(xù)財務(wù)能力的增強適度增加。

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