招數二.家庭外部風險防范和投資的建議

　　1、盡快建立充分的保險保障

　　夫婦二人沒有購買足夠的商業保險，是家庭理財中最大的安全隱患。人有旦夕禍福，像莊先生這樣的家庭，不購買足夠的保障(尤其是莊太太)就使家庭在外部風險面前顯得較為脆弱。二人都需要購買人身意外保險和定期人壽保險，莊太太工作繁忙，最大的風險來自于個人身體狀況，而且很快進入40歲，處于女性疾病的高發年齡段，建議莊太太購買一份重大疾病保險以補充社會保險的不足。

　　2、提前歸還購房按揭貸款

　　本案中，莊氏夫婦在

理財方面收益不高，因此應該將大量現金盈余積累起來，盡早歸還貸款。莊氏夫婦目前有48萬元按揭貸款，其中10萬元為低息公積金貸款，可以保留，其余38萬元可以提前歸還，平均每月可以節約近1000元利息。

　　3、莊先生在提高收入水平方面可以有更多嘗試

　　(1)考慮走學術大眾化、通俗化、普及化道路，借鑒易中天、于丹等通過央視百家講壇一舉成名天下知的成功經驗，嘗試客串央視“國寶檔案”等節目；(2)作為富豪以及大收藏家的藝術專家顧問；(3)積累學識，厚積薄發，著書立說，專攻藝術品收藏。猶太人有一句名言，要想發財，就要迎合富人的需求。只要學問到家，相信錢會自動上門。

　　4、莊先生要轉變收藏理念，更多地承擔理財職責

　　莊太太重視理財，也有專業特長，但無奈工作較忙，前兩年曾買過股票，后來在熊市中割肉出局，錯過了去年以來的大牛市。莊先生性喜靜，愛好奇石名硯，耗費約20萬元買入10余臺方端硯和歙硯，，目前據說市場價上漲了30%，但莊先生視若至寶，并無轉手獲利之意。莊先生可以將專業和理財結合起來，那就是專注于藝術品收藏，不僅僅作為把玩和愛好，而是把它作為一種投資行為，目前收藏的奇石和名硯已經獲利較多，說明莊先生有這方面的基礎和條件。

　　外匯理財方面，目前要注意

人民幣升值的大趨勢，但也要和將來女兒留學可能發生的外幣支出聯系起來，在以后擇期進行外幣套期保值，鎖定匯率風險。

　　5、建立適合收入消費模式和風險偏好的投資組合。

　　夫婦二人對投資很感興趣，但因無力親為。因為在歷經股市的四年熊市，十萬的股票最后是斬倉了，所以厭惡投資股票的風險。但他們有著很好的風險承受能力。一旦歸還了房貸，就沒有了負債，相信對股票和基金多些了解，還是可以逐步投入的。因為從長時間來看，股票和基金的回報要優于債權型投資工具(在我國主要是存款和國債)。

　　五、通向財務目標的階梯

　　第一步，調整資產與負債

　　今后三年每年年底，分別提前歸還12萬元房貸，由于每月還在繼續還款，因此38萬元商業房貸三年內結清，僅保留10萬元低息公積金貸款；現在的商業貸款利率在漲，如果沒有高收益的投資，還是提前還款，減少負債的成本，對家庭的資產結構非常有益。

　　第二步，增加保障類資產

　　莊先生夫婦每人可購買人壽、健康、意外綜合保險計劃。就從家庭社保和擔負的責任來說，兩人對商業保險的需求是不一樣的，莊先生在大學的醫療福利待遇較好，很多的項目可以享受學校公費醫療的報銷，而莊太太目前是家庭的經濟收入主要來源者，該擁有更高的保障，保障利益如下：

　　家庭保障表(單位：萬元)

	重大疾病保障	意外傷殘保障	意外醫療補償保障	壽險保障
莊先生	20	50	2	100
莊太太	50	100	5	200

　　至此，莊家夫婦每年保費是3.6萬元，每年還有結余收入13.86-3.6＝10.26萬元。

[上一頁]　[1]　[2]　[3]　[4]　[5]　[6]　[7]　[下一頁]