專家建議二：保險建議

　　從吳女士家庭結(jié)構(gòu)和現(xiàn)有財務(wù)狀況來看，該家庭最突出的收支特色在于收入來源集中度較高——基本上家庭85%以上的收入來自丈夫張先生。換而言之，張先生是該家庭的絕對“經(jīng)濟(jì)支柱”，該家庭最大的風(fēng)險是張先生因為意外或疾病導(dǎo)致收入中斷，從而影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)收入總量，并使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。因此，該家庭目前最應(yīng)該優(yōu)先為張先生考慮比較全面、完善的保障計劃，從而保證這個幸福家庭的順利、長期運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　從現(xiàn)有情況看，張先生目前僅有社會基本的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障，但根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗我們可以知道，僅有社會基本保障對于一個人，尤其是高收入人群而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須再為張先生配備一些高額保障。

　　根據(jù)輕重緩急的優(yōu)先順序原則，首先可以為張先生安排最基礎(chǔ)的意外險和壽險保障，因為發(fā)生意外傷殘或疾病身故對于該家庭而言風(fēng)險最大。

　　張先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而他們的女兒尚年幼，那么張先生的意外和壽險保障總額應(yīng)該保證計算到女兒大學(xué)畢業(yè)(22歲左右)，因此差不多要考慮18年的家庭保障需求(至少應(yīng)該考慮到女兒18周歲)。根據(jù)收支和現(xiàn)有家庭資產(chǎn)規(guī)模情況，我們簡單估算到張先生的意外險和長期壽險(定期或終身形式都可以)差不多在70萬元左右。

　　另外，張先生一旦出現(xiàn)重大疾病，也將對家庭收入產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。因此作為家庭核心收入來源的張先生最好購買保額在30萬元左右的

　　此外，由于收入占整個家庭的比例差不多只有10%左右，妻子吳女士的身故保障需求并不強(qiáng)烈，因此她本人的保險規(guī)劃重點(diǎn)應(yīng)該落在個人重大疾病和普通醫(yī)療保障方面。

　　女兒的保障主要是防止意外和重大疾病，可以通過兒童綜合意外類保險，以及廣州當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生基本醫(yī)療保障獲得。

　　合泰保險超市 高逢潔