市民許先生近日打進本報的理財熱線，詢問自己的房貸如何設計才能最省利息。許先生剛剛購置一套二手房，總價41.5萬，首付20萬后，還剩下21.5萬需要貸款，其中自己可以通過公積金貸款15萬，另外6.5萬要商業貸款，也就是所謂的“組合貸款”，許先生計劃貸款期限15年。

　　據了解，現在很多銀行都習慣于將公積金貸款和商業貸款一股腦兒地合在一起，再除以貸款年限，這樣計算出客戶每期應償還多少房貸。其實，業內人士告訴記者，將公積金和商貸兩塊分開做，由于公積金貸款利率比商業貸款利率低許多，就可以將公積金貸款的年限設計得長些，將商貸的年限設計得短些，這樣就能最大限度地節省利息。

　　以許先生為例，如果按照傳統的等額還款方式，許先生每月的還款額為2297.22元，其中商貸550.04元(年利率下浮15%后為6.0435%)，

公積金1168.30元(年利率為4.77%%)，15年后，許先生的總還款額為309299.8元，其中利息為94299.8元；如果將公積金貸款年限設定15年不變，而將商業貸款年限設定為5年，這樣許先生每月的還款額為2417.01元，其中商貸1248.71元(年利率下浮15%后為5.7375%)，公積金1168.30元，這樣許先生的總還款額為285216.18元，其中利息為70216.18元，可省下利息24083.62元。如此算下來，許先生的每月還款額僅增加119.79元，卻可節省兩萬余元的利息。

　　本報記者 徐郁華

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