保險：別奢望高收益

　　一度，保險理財是炙手可熱的新鮮名詞，但保險絕非高收益的投資工具，別指望它能給你帶來多大的投資回報。

　　其實，保險就是一種風險管理工具，其保障功能可保證個人理財規劃的順利進行。但同時，保險本身亦附帶理財功能。近年來，保險公司競相設計出在保障功能基礎上實現保險資金增值的保險產品，雖然其收益率方面不及基金、股票等其它金融產品，但是它在收益穩定性方面是非常值得稱道的。正因如此，保險產品比較適合那些對金融市場不熟悉，或者工作繁忙、沒時間理財的人士購買。

　　保險的專業性和精確性，因此您在挑選和購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，注意有關細節。首先，要充分了解保險責任和責任免除，不同的險種有不同的保險責任和除外責任，要看清條款里面哪些保險事故保險公司要賠，哪些保險事故是保險公司不賠或者限制責任的；

　　其次，要看清保險期限、保險費、保險金額和保險責任保障程度，以確定適合自己的保險產品和保費繳納方式；

　　再次，要看清退保規定：一年期以上的壽險合同規定客戶收到保險單后會有10天的猶豫期，這個期間可以全額退回保險費，而過了這一時限就要扣除一定手續費或按現值退保。財險合同則規定按實際承保時間扣除相關費用后退保。

　　事實上，保險就像儲蓄一樣主要是用來保證維持一定的生活水平，其收益不可能像基金、股票那樣高，要知道，高收益的另一面是高風險。

　　保險在個人理財規劃中該占多大比例呢？專業的理財顧問認為，如果注重保障功能的話，保險支出應不超過年收入的10%；但如果同時看重理財功能，則可令保險在整體規劃中占到20%到30%。

　　在加息背景下，雖然普通險種的比較優勢下降，但由于投資型保險的受益取決于保險公司投資受益，加息將使投資型保險獲益。

　　目前，市場上的投資型保險主要有分紅、萬能和投連三種產品。其中，分紅險承諾固定的保險利益，萬能險承諾保底收益，投連險不承諾保底收益。理財顧問建議投資者可以考慮投資類保險，特別是萬能險和分紅險。

　　專家指出，雖然加息會影響保險資金的投資結構，但加息對提高保險資金運用效率有正面作用，投資型保險可以分享加息受益。據了解，目前，我國保險資金主要還是用于與利率相關的投資，用于銀行協議存款和國債的占比接近70%，加息無疑將提高這部分資金的收益率，將在一定程度上可提高保險公司的分紅水平。事實上，去年8月19日央行上調基準利率后，多家保險公司的萬能險亦聞聲而動，上調了當月的結算利率。還有一些保險公司將新推出的萬能險產品的保底收益率從2%上調至2.5%以吸引投資者。