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耐力復利雙作用 資金儲備越早越好http://www.sina.com.cn 2007年04月05日 09:22 《理財周刊》
作者:陳婷 要想在退休后喝到源源不斷的甘泉,離不開年富力強時的努力“掘井”,憑著儲蓄毅力和投資復利,在退休前你也可以擁有一筆充裕的養老儲備。 文/本刊記者 尹娟 或是環游世界,坐擁于山水間,當一回遲暮里的徐霞客;或與小輩嬉笑逗樂,承歡膝下,共享天倫之樂;或同老友品茶聊天,琴棋書畫,無限美好盡在夕陽。在生活節奏加速的今天,這樣的富足養老生活,日益成為眾人的期待。 可是,要想成就未來生活的這番遐想也并不容易。按照前文我們粗略的計算,想要支撐起富足的養老生活,需要的資金可不謂少矣。要想在退休后喝到源源不斷的甘泉,離不開年富力強時的努力“掘井”,憑著儲蓄毅力,早日為自己籌劃一筆充裕的養老金必不可少。 養老儲備越早越好 談到養老金的籌劃,不少人都覺得這是個五十歲時才需要考慮的命題。對于二三十歲的年輕人來說,事業剛剛開端,建立小家庭,過上“有房有車”的生活是他們的首要目標;跨過四十不惑,事業有所成就,子女的教育和未來是他們的生活中心。只有進入了半百,漸生華發的時候,人們才會意識到:哦,是不是該為自己的養老做做打算了? 其實,如果當你跨過了五十歲的門檻,才開始重視自己的養老問題,要想實現理想中的富足養老,就不那么容易了。這是因為對于五十歲的人來說,已經經歷過了事業上的巔峰,想要在收入上有大幅提升,已經不像三四十歲時那么容易;而且距離退休的時間不多,出于養老資金安全的考慮,也不允許你從事太多的高風險投資,投資回報率勢必不會太高,“錢生錢”的速度自然也會放慢。 而假如你提前10年、20年,把養老作為一項重要的理財目標來考慮,每個月有意識地進行一些養老金的儲備,在“復利”這個神奇工具的作用下,你所需要付出的心血和努力就大不一樣了。 我們不妨讓數據來說話,看看提早儲備養老金,會對我們的財富積累產生什么樣的作用。 【案例】小王今年剛過而立之年,就職于一家中型企業,妻子和小王同齡,倆人的家庭月收入目前達到了12000元,在上海這座城市里也算得上是“中產”了。和每一對年輕夫婦一樣,他們不希望自己的老年生活像自己的父輩那樣平淡。“保障衣食無憂是不夠的,關鍵是能夠在退休之后也能夠保持生活的品質,在老年的時候也可以和時代保持同步,有豐富的精神生活。”小王這樣描述。為了實現這樣的生活目標,小兩口決定從現在就建立起一筆養老儲備金。根據他們的測算,兩人在25年之后,也就是他們退休的年齡,至少需要160萬元的資金積累。 “不過,我們剛剛買了房,銀行賬戶上的資金不過區區幾萬元,160萬元對于現在的我們來說,似乎有些遙不可及。”小王似乎又有些無奈。 那么,我們不如幫小王夫婦來算一筆賬,看看實現這個目標究竟有多難。我們假設小王夫婦的養老金儲備可以獲得6%的資本回報,那么從現在開始,小王夫婦每年需要投入的養老儲備資金為29162元,25年后就可以達到160萬元這個目標。平均計算下來,他們每個月需要投入的資金不足2500元,這對于月收入過萬元的家庭來說,并不是一件難事。更何況,他們現在還年輕,未來收入還有很大的增長潛力,即使考慮進子女教育和其它的生活目標,每個月2500元的養老金投入也是完全可以實現的。 可是后推10年,假若小王夫婦從40歲開始才打算進行養老金的儲備,得出來的結果就不一樣了。從40歲到55歲退休,中間經歷15年,依然按照6%的投資收益率來計算,他們每年需要投入養老基金68740元,即月均投入5700元左右,才能夠在55歲前達到160萬元的養老金目標。但是5700元這個月投入,對于小王夫婦來說,可能就有點“吃力”了。 從這樣一個簡單的例子,我們就可以看到,養老儲備的建立越早越好。一般來說,對于普通收入的家庭來說,過了30歲這道門,就應當開始有意識地進行養老金的籌劃。這樣,通過一個長期、穩定的養老投資計劃,細水長流,即使你的收入并不算高,在不影響日常生活的前提下,“富足養老”的夢想,也依然可以實現。
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