定期返還型回報(bào)快

　　　　滿期給付型更便宜

　　加息后，一些兩全保險(xiǎn)由于帶有分紅功能并不會受到很大的影響。但由于加息后定期存款、國債等固定收益產(chǎn)品的收益率相應(yīng)提高，一些兩全保險(xiǎn)的理財(cái)功能其實(shí)被相對弱化了。

　　因此，投保定期返還現(xiàn)金的兩全保險(xiǎn)可能不如投保只有滿期給付的兩全保險(xiǎn)，后者的保費(fèi)相對較低，省下來的保費(fèi)還能再拿去投資。文/表 記者吳倩

　　30歲的徐先生想購買一份兩全保險(xiǎn)，現(xiàn)在他有兩個可供選擇的方案。

　　方案A：購買定期進(jìn)行現(xiàn)金返還的兩全保險(xiǎn)甲產(chǎn)品。7投保5萬元保額，分10年繳費(fèi)，每年繳10360元，共計(jì)10.36萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　方案B：購買滿期給付的兩全保險(xiǎn)乙產(chǎn)品，省下的保費(fèi)自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資。7投保10萬元保額，分30年繳費(fèi)，每年繳3090元，共計(jì)9.27萬元。能夠得到的保障詳見上表。

　　　　對比一：方案B收益較優(yōu)

　　按照方案B，徐先生前10年投保乙產(chǎn)品每年能比甲產(chǎn)品節(jié)省10360-3090=7270元。假設(shè)徐先生進(jìn)行穩(wěn)健型投資，按接近3年期國債收益率3.6%計(jì)算，30年后徐先生共可得到約9.58萬元。

　　按照方案A，如果徐先生投保了5萬元基本保額的甲產(chǎn)品，則每三年可以得到4500元的現(xiàn)金返還，在整個保險(xiǎn)期間內(nèi)共可獲得約16次現(xiàn)金返還，總額約7.5萬元，比方案B少2.08萬元。

　　上述只是在保險(xiǎn)期間兩種方案所能獲得的生存給付的差別，再看看滿期時(shí)可以得到的給付，方案B也較有優(yōu)勢。根據(jù)方案B，徐先生在60歲時(shí)，除自己進(jìn)行穩(wěn)健型投資可得到的9.58萬元外，還可得到乙產(chǎn)品可提供的滿期金10萬元，而甲產(chǎn)品除了每三年給付一次生存保險(xiǎn)金外，只給付7.5萬元的滿期金，而且徐先生要到80歲時(shí)才能拿到。

　　　　對比二：方案A保障時(shí)間長

　　在一定的生存給付和滿期給付之外，兩全保險(xiǎn)的保障功能主要體現(xiàn)在身故保障，即徐先生身故后保險(xiǎn)公司給予的身故保險(xiǎn)金。

　　考察身故保障，一個很重要的指標(biāo)是保障期間，保障時(shí)間自然是越長越好。從上述兩個方案來看，方案A可以提供身故保障到80歲，而方案B只可以提供身故保障到60歲。

　　如果徐先生更注重身故保障，則方案A更有優(yōu)勢。不過，正是因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間長、給付的生存保險(xiǎn)金比較高，所以在身故保額相同的情況下，方案A付出的保費(fèi)也更多。

　　　　建議：省事選A，省錢選B

　　如上所述，用方案B(滿期給付型兩全保險(xiǎn)+自己穩(wěn)健型投資)來替代方案A(定期返還型兩全保險(xiǎn))，可以在獲得差不多保障的情況下，賺得更多的養(yǎng)老金儲備，比較劃算。

　　并且，方案B中自行進(jìn)行投資的金額，徐先生可以自由控制，對于資金不多的投保者而言，自由度無疑更高一些。

　　不過，方案B也有其缺點(diǎn)：投資風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)計(jì)，是否能夠獲得穩(wěn)定且較高的收益，完全取決于投資者的投資能力。

　　因此，綜合而言，方案B相對便宜，保費(fèi)壓力較小，自由度較高，比較適合資金有限，如剛剛開始工作的市民。而方案A則更適合自身投資能力有限、希望通過保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄的市民，只要定期提供少量現(xiàn)金流，其他的理財(cái)工作都可交給保險(xiǎn)公司，省心省事。

　　　　名詞解釋：

　　兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

　　兩全保險(xiǎn)分為兩種：一種是“滿期返還兩全保險(xiǎn)”，指被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，可以領(lǐng)到一筆生存保險(xiǎn)金，用來養(yǎng)老。

　　一種是“定期返還兩全保險(xiǎn)”，其最大特點(diǎn)是現(xiàn)金回報(bào)更迅速，不僅可以在被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)給付生存保險(xiǎn)金，并且在保單生效后一段時(shí)間后，如三年、五年，就開始有定期的現(xiàn)金返還，返還比例通常為保單金額的8%、9%。

　　　　提前還貸者

　　　　房貸險(xiǎn)退保

　　　　還不如轉(zhuǎn)保

　　本報(bào)訊 (文/表 記者史麗萍)五年前，阿建貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險(xiǎn)，一次性繳納保費(fèi)3000元，期限為20年。不久前，央行加息后，手頭有一筆資金的阿建便提前還清了貸款。但對于手中的房貸險(xiǎn)保單，阿建不知該如何處理：退掉吧，只能退回部分保費(fèi)；不退吧，房貸險(xiǎn)受益人是銀行，對自己沒有意義。其實(shí)，退保并非阿建的唯一選擇。

　　　　選擇一：直接退保

　　保險(xiǎn)公司規(guī)定，房貸險(xiǎn)退保除了要扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金，少則5%，多則20%甚至30%。2002年初阿建貸款買房時(shí)，共繳納了3000元保費(fèi)，而扣除五年保費(fèi)及一定比例的手續(xù)費(fèi)后，能退回的保費(fèi)只有2145元，同時(shí)，阿建的房屋也沒有了任何保障。

　　選擇二：更改受益人為房主

　　房貸險(xiǎn)保單有一項(xiàng)特別約定，“貸款銀行對保險(xiǎn)賠償金享有第一順序優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利”，也就是說，阿建自己掏錢買了保險(xiǎn)，第一受益人卻是銀行。

　　現(xiàn)在，阿建提前還清了貸款，如果不想辦理退保的話，還可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商，將房貸險(xiǎn)保單的受益人更改為自己，這樣，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，阿建就可以獲得保險(xiǎn)賠償。但房貸險(xiǎn)的保障范圍局限于房屋建筑本身，保障責(zé)任僅限于火災(zāi)、爆炸、暴雨等基本的風(fēng)險(xiǎn)。

　　　選擇三：轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)

　　房貸險(xiǎn)的保障主體是房屋建筑本身，房屋內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)并不在承保范圍內(nèi)，而普通家財(cái)險(xiǎn)則可將保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)展(見下表)，因此阿建可選擇將房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)為普通家財(cái)險(xiǎn)。

　　扣除五年保費(fèi)后，阿建剩余保費(fèi)為2384元(因?yàn)槭寝D(zhuǎn)保，所以保險(xiǎn)公司不會收取退保手續(xù)費(fèi)和違約金)，可以投保總保額為173538元的普通家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為13年，保障范圍包括房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風(fēng)險(xiǎn)及管道破裂及水漬風(fēng)險(xiǎn)(見下表)。

　　假如阿建先退保，再選擇直接投保同樣保額即173538元的家財(cái)險(xiǎn)，需支付的總保費(fèi)約為3406元，平均年繳保費(fèi)262元。相比較轉(zhuǎn)保而言，阿建在退保遭受了損失的同時(shí)，還要多支付1022元家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)，相當(dāng)于30%的保費(fèi)。

　　　轉(zhuǎn)保程序：

　　提前還貸后，銀行出具提前還款證明→向保險(xiǎn)公司出具房貸保險(xiǎn)單正本、副本和保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票→提供保險(xiǎn)單上所有被保險(xiǎn)人的身份證原件和復(fù)印件→保險(xiǎn)公司核算房貸險(xiǎn)應(yīng)退保費(fèi)，并確定普通家財(cái)險(xiǎn)的相應(yīng)保額、保險(xiǎn)期限→保險(xiǎn)公司出具投保單。

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