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資產(chǎn)負(fù)債表分析
屬于高資產(chǎn)、低投資率一類的活期和定期存款金額太大，影響了整體的投資報(bào)酬率，
建議取出部分做些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資。30萬(wàn)元房產(chǎn)閑置更是浪費(fèi)資源。建議在留有一定緊急備用金之外，其余的資產(chǎn)參與投資。緊急預(yù)備金為三個(gè)月的總支出，大約2.7萬(wàn)元。
可投資金額=總資產(chǎn)額-自用資產(chǎn)-緊急備用金，在117.3萬(wàn)元左右(包括閑置的房產(chǎn))。30萬(wàn)元的房產(chǎn)可以考慮出租或者變賣套現(xiàn)追加投資。
收支表分析
該家庭屬于高收入、高儲(chǔ)蓄率一類。建議增加一些定期持續(xù)投資，比如基金定投。基于羅先生家的收入結(jié)余，考慮以2000～3000元左右金額參與基金定投。并且以指數(shù)型基金為主，中長(zhǎng)期的指數(shù)型基金定投能夠在保證較高投資收益的情況下克服基金凈值波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，一方面可以作為長(zhǎng)期投資提高投資收益率，另一方面也可以當(dāng)作孩子將來(lái)教育的備用金處理。另外，從遺族需求法和收入彌補(bǔ)法兩方面考慮，高先生夫妻的保額偏低，即在保險(xiǎn)方面的投入略少，有待增加。
理財(cái)目標(biāo)與資產(chǎn)配置
羅先生的理財(cái)目標(biāo)包括每年的旅游消費(fèi)、換房、較高的財(cái)務(wù)自由度以及退休后高水準(zhǔn)
的生活水平，其實(shí)歸根結(jié)底是一個(gè)投資報(bào)酬率的問(wèn)題。財(cái)務(wù)自由度＝(凈資產(chǎn)×投資報(bào)酬率)÷年支出。以羅先生家目前的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，其財(cái)務(wù)自由度要達(dá)到1，投資報(bào)酬率大約要為5.73%(已經(jīng)包括每年的旅游消費(fèi))。而如果羅先生家庭想要在退休后的生活水平維持現(xiàn)狀，在不考慮通貨膨脹率和費(fèi)用、工資上漲率的情況下(夫妻再工作15年，退休后生活25年)，其投資報(bào)酬率大約要達(dá)到8.09%。鑒于羅先生夫婦兩人平時(shí)工作繁忙，可能不太有時(shí)間參與理財(cái)，建議采取銀行中長(zhǎng)期人民幣理財(cái)產(chǎn)品加股票型基金中長(zhǎng)期投資的資產(chǎn)組合，銀行理財(cái)產(chǎn)品的保本收益大約在3.5%左右，基金投資的收益10%左右，故兩者的投資比例大約為3：7即能達(dá)到8.09%的投資收益。另外羅先生想換房購(gòu)買一套更寬敞的房子，可以考慮賣了30萬(wàn)元閑置的房子，并且新房就購(gòu)置30萬(wàn)元房子的同一地段，這樣既保證孩子的戶口問(wèn)題，又可以減輕新房首付壓力。當(dāng)然，建議羅先生購(gòu)買新房時(shí)采用公積金貸款和商業(yè)貸款組合的方式，雖然羅先生如果賣了兩套房子，可以直接無(wú)貸款購(gòu)買新房，但是目前8.09%的資產(chǎn)配置的投資收益率遠(yuǎn)高于組合貸款利率。兩者相權(quán)衡必然選擇貸款購(gòu)房，手上的資金從事投資。
工商銀行上海市分行CFP 錢(qián)曉珺
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