海歸女碩士如何理財(3)

    專家建議一：家庭資產(chǎn)配置建議

　　家庭財務狀況分析

　　袁小姐年度收入總計為50000元，全部為主動性工資勞動收入，并且根據(jù)其海外教育背景，預期收入會有持續(xù)的增長。年度總支出為36800元，占家庭收入的比例為73.6%。可以看出，其可支配收入非常少。但由于單位已經(jīng)給她投保了醫(yī)療保險，還是免除了相當?shù)暮箢欀畱n的。

　　家庭資產(chǎn)情況分析

　　袁湘家庭總資產(chǎn)423000元，父母為她購買的一套位于南匯的房產(chǎn)價值為400000元，現(xiàn)金及活期存款為3000元，另外有2000歐元的外幣，約合人民幣20000元。此外袁湘無任何負債。通過上面的資產(chǎn)負債分析可以看到，在袁湘的金融類資產(chǎn)中，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的94.56%，固定資產(chǎn)的比例較高，而其流動性的資金所占比例較少。

　　家庭理財目標分析

　　袁小姐目前的理財目標是：1、如何對位于南匯的

商品房的合理處置；2、兩三年內(nèi)積攢一定財富，為自己的終身大事作好準備；3、職業(yè)生涯的發(fā)展；4、父母的退休生活。

　　理財建議

　　1)以租養(yǎng)房，等待增值

　　目前國家對于

房地產(chǎn)市場進行了大規(guī)模的緊縮政策來抑制

房價，估計未來2-3年基本會以溫和的態(tài)勢發(fā)展。近日，國家對于房屋買賣開征個人所得稅，此時對于袁小姐來說，出售并不是很好的選擇。

　　目前不妨把南匯的房子出租，有可能租金不會很高，但對于目前經(jīng)濟并不闊綽的她來說是一個不錯的選擇，一方面租金的收入可以用來沖抵她自己在外面租房的成本，甚至還有部分盈余；另外一方面，在未來買新房時，把這套住房出售，可以規(guī)避不少費用(如抵扣個人所得稅等)，同時擁有這套住房也可以有效降低未來房產(chǎn)市場價格整體上漲或下跌的風險。到時候把這套房屋出售作為新房的首付，不失為不錯的選擇。

　　2)合理分配，投資金融產(chǎn)品

　　目前雖然每個月袁小姐的結(jié)余只有600元，保守估計，加上租房的收入，每月至少有1000元。袁小姐可以利用這些穩(wěn)定的現(xiàn)金流，購買定額定期的貨幣基金，積少成多。另外可以選擇貨幣基金作為應急資金。對于手中2000歐元的外匯，由于數(shù)量有限還無法購買外匯理財產(chǎn)品，倒不如直接到銀行結(jié)匯，和原有的人民幣資金，購買一些開放式基金，適當承受一定風險，以獲取較高的收益。

　　另外，信用卡也應當成為袁小姐必備的工具之一，當所有的資金都放在理財?shù)臅r候，不妨通過信用卡的透支功能和平均1個月的免息期，來避免今后可能出現(xiàn)大額的支付對正常資金的沖擊。

　　3)適當利用負債

　　由于在未來幾年準備完成自己的終身大事，但考慮到其擁有良好的教育背景，對于未來的收入還是有相當?shù)钠谕�的。雖然目前其總資產(chǎn)還是比較有限的，兩三年后，累積的資產(chǎn)也會比較有限，直接購買一套在市區(qū)的住房還不是很現(xiàn)實，那么個人的住房貸款也是比較符合實際情況的。所以未來一段時間內(nèi)的主要目標就是使自己的資產(chǎn)在低風險甚至無風險的情況下，盡可能的保值增值。

　　建設銀行上海分行營業(yè)部 何曉輝

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