理財報告：

　　從這個家庭財務規(guī)劃需求可以看出，除房產處置以外，其它三項都關系到未來生活的品質，準備金額都不可能很小，而且未來需要金額大。

　　這意味著：現在每年需要投入的金額也必須很大，而這個家庭目前現金儲備不足，負債額度很高，使夫婦二人根本不敢做大額投入的決策。

　　我們先幫助家庭整理了長期現金流的數據(見后續(xù)表格)。在表格中，我們除了把目前各項生活實際支出列出來，還把需要儲備的大額教育、養(yǎng)老、老人醫(yī)療基金等年度存儲額度同時列出。假設這些儲備已經發(fā)生，然后再看發(fā)生了這些儲備額度后，家庭年度凈現金流會不會出現負數，或者每年結余現金是否仍是健康的。

　　雖然表格中數據沒有考慮貨幣的時間價值，通貨膨脹等因素，但由于這張表的主要目的是對家庭中的長期收支有個大概的感覺，后續(xù)每年還會進行財務規(guī)劃方案的執(zhí)行，調整，跟進，所以在這次的規(guī)劃中不用太計較具體數字的精確性。

　　從表格中可以看出，家庭未來年度現金流非常健康，不但可以應付近期遠期目標，甚至我們可以開始建議他們在目前年齡段，目前收入水平下，要做一些風險性投資以提高家庭整體理財投資收益。(最后客戶決定拿出很小額度資金介入由專家打理的風險類投資品種，并在一年的嘗試后，對投資風險增加了了解，對風險的承受力也有了增長，之后追加了風險類投資品種的資金投入。)

　　在擁有大額資產和復雜生活面貌的家庭，現金流整理可以很好地幫家庭了解自己這個小“企業(yè)”的運轉，也幫助他們容易進行一些大額的支出決策。

　　但有趣的是，我們不建議他們賣掉原來的公寓房提前還貸款，而這個家庭屬于典型的穩(wěn)健偏保守理財風格。最終，他們還是在第二年以平價賣掉了原住房，清理掉了家庭所有債務。

　　財務規(guī)劃師面對的永遠是活生生的，有恐懼、有夢想、有欲望，也會有擔當的人��！

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　　哦，原來是這么回事

　　有的時候你會發(fā)現，風險性的投資不在于本金有多少、收益率怎么樣，完全在于心態(tài)。

　　在雙方建立了充分的信任關系后，我總是會堅持讓客戶嘗試一些風險性投資，當然不是讓客戶自己獨自操作，而是讓他們跟著我亦步亦趨。

　　特別有意思的情況總會發(fā)生，因為我們背后依仗的是專家

　　其實，我自己也做風險性投資，也不是自己親自操作，也依靠專家。但我只是在選擇專家的時候特別用心、特別費力和謹慎，一旦確定了我認為很好的專家后，我就不管了。管也沒有用，因為那個東西人家泡在里面十幾年了，有時候專家們都是下意識或者直覺性的做決策，根本沒道理可講。

　　為什么我堅持要帶著客戶做風險性投資呢，就是因為我要跟這個客戶走一輩子，就跟帶個小孩似的，我不能永遠讓他不知道下水游泳是怎么回事，永遠在岸邊學理論�？蛻糇约弘m然很小的額度進去，一開始仍然會心跳，我就任由他心跳。他說：怎么這樣了？怎么那樣了？我說：這個很正常，然后從ABC開始，細細的跟客戶解釋。其實，跟他們說的也是一些常識性的東西，實際上我在鍛練我的客戶。

　　當然，這里有一個底限：風險性投資絕對不是讓客戶自己去做。那樣做就跟賭博一樣，絕對不可以，一定是專家在幫他打理。一年下來，總是能達成我們的收益目標，這時，客戶才恍然大悟：哦，原來是這么回事。