面對擁有大額資產和復雜生活面貌的家庭，現金流整理可以很好地幫家庭了解自己這個小“企業”的運轉，也幫助他們容易進行一些大額的支出決策。

　　理財師/郭春華

　　投資的學費一定要交

　　我建議每一個人最好嘗試經歷一些風險性的投資活動。

　　以香港人為例，設想一下他們以及他們的爺爺、奶奶、大姐、大哥們真的上過什么課嗎？也沒有，他們對錢、對投資的看法、經驗或者教訓從何而來？就是參與其中。

　　全員炒股或者全員都投到炒房里頭，賠的時候無論是自個兒還是別人看到，從此就有了一個概念，這個東西是有風險的。所以，你真的想進入到這個領域，想實現錢生錢的財務自由夢想，真的需要自己做一些投資——你可以劃出一定比例的真金白銀去做，吃虧沒關系，前頭也是吃小虧，后面就能有收獲。

　　你不真金白銀的放進去，你就無法體會那種心態。我自己做投資也很早了，賠了很多錢，就是要交學費的，沒有辦法。沒有真金白銀的擱進去過，那種心理掙扎的過程根本無從體會，你的心情也就無法平靜下來。那么，你隨時會被一個看上去很不錯的產品吸引走，隨時會被一個很不錯的聲音拽過去，你自己永遠不能保持一個很平靜、很穩的心態，即使有再專業的

　　你要做家庭財務健康自檢

　　指標1：凈流入現金

　　指標2：家庭支出

　　看一個家庭的財務狀況是否健康，并不是看積存現金有多少，通常要看凈流入的現金是不是夠大。如果凈流入的現金足夠大，那么，這個家庭的財務就是很健康的。

　　另外，家庭支出是否比較節省，這也是一個重要指標。交流咨詢過程中，這里我們通常需做一個判斷，看這個家庭是積存型現金多還是凈流入現金多。我比較喜歡凈流入現金大的，因為這樣才會有持續性。通常凈流入現金量大的家庭，我能估計出他在哪一個時間段內可以達到財務自由，這是沒有問題的。

　　家庭財務Show：

　　這是一個高收入、高支出的典型中產家庭，年收入130萬元，但年支出高達80萬元。他們剛剛從一套全款付清的公寓中，搬到尚有高額貸款的獨棟別墅里，搬家、

　　不少家庭雖收入不菲，但支出也同樣不菲，經過一些重大支出后就會頓覺經濟緊張。在下面這個案例中，家庭財務規劃主要應用了家庭長期現金流整理的方法，最終幫助客戶完成了家庭資產配置規劃，并進入了積極的執行階段。

　　家庭目前狀況：

　　夫婦36-38歲，供職于外企，算得上金領一族，收入穩定，有基礎社保+企業補充各類境內境外保障。

　　目前自住貸款房一套，還有全款自住房一套。

　　一兒一女，兒子馬上上學，女兒還沒上幼兒園，爺爺奶奶與一家人同住。

　　財務收支分析：

　　年度凈現金流：130萬元收入-80萬元支出。

　　房產貸款：250萬元。

　　已有基本保障類商業保險(大病／意外賠償)，孩子有基本額度的教育儲蓄保險，家庭年交保費約7萬元。

　　初步需求：

　　原有房產的處置，出租還是出售？

　　2個孩子的教育費用準備。

　　夫婦二人的退休金準備。

　　老人未來大額醫療費用的準備。

　　準備好上述各項后，可以接受金融品種的投資，但完全不接受風險性品種。