[案例1]

　　在人生職業生涯初期，我們能夠擁有的、最大的投資本金——就是自己的時間、精力、智慧和熱情，而不是為手頭僅有的幾萬元錢尋找更高收益的投資方向。

　　理財師/郭春華

　　理性規劃VS非理性家庭

　　家庭財務規劃與企業財務規劃最大的不同，在于家庭財務分析與決策中會有大量非理性因素，人的心理狀態、身體狀態或者性格都會把相對簡單的財務規劃原理應用的面目全非。

　　好的家庭財務規劃師不一定要有顯赫的金融教育背景和資深的金融機構從業履歷�！都t樓夢》里的王熙鳳和《大宅門》里的二奶奶，其實就是頂尖的財務規劃師，可以把家庭生活的里里外外和生意中的方方面面打理得井井有條。豐富的生活常識和廣博的社會經驗，以及對人性多樣性的準確把握，反而是專業理財師的必修功課。

　　明明我講的很專業、很有道理，他們為什么不按我說的去做？

　　我們做的是人的工作，我感觸最深的是：家庭是很軟性的，不像企業有生存的問題，是非明確。比如，我給一個客戶理性的建議是——先不提前把他的房貸款還掉，因為他房貸利息大約是5%，而且，他手上的資金量也不是很多。我不建議他把手上的一棟房子賣掉，因為那個區位不錯，可以先留到2008年以后比較租金和賣價，然后再去做決策。中間有一些高收益投資品種補充給他，讓他把貸款部分的利息支出能夠抵掉。

　　第一年他執行的不錯，第二年就不行了——他心理上承受不了。最后還是把他那棟房子賣掉，提前還了他現在住的那棟房子的貸款，全部還掉。他就是受不了那種背債的感覺，這就是家庭。這跟企業非常不一樣，企業的決策很可能看財務報表最后出來一個決策，家庭不一樣，跟這個家庭的成員心理密切相關。

　　家庭的財務規劃目標，從大方向上講，只有一個：就是要盡可能地達成財務自由，或接近財務自由。

　　財務自由簡單定義一下，可以這樣描述：當我們可以自由地離開一份工作或一份生意，而生活的穩定性完全不受影響，仍然有穩定的現金流入。

　　認清了家庭長遠目標，再看財務規劃短期目標，就會發現需要解決的問題形形色色，種類相當豐富和復雜。

　　本期出場：

　　郭小姐，29歲，單身貴族，個性沉穩、有條理。

　　家庭目前狀況

　　ü供職于裝飾裝修企業，任設計師及項目管理主管，收入穩定，有基礎社保。

　　ü自住貸款房一套，投資貸款房一套。

　　ü獨生女，父母在老家，全款為父母買房一套。父母有退休金收入，未來每年來京短期居住。

　　財務收支分析：

　　ü年度凈現金流：年收入15萬元—生活支出36000元—贍養父母12000元—自住房貸款26400元=75600元。

　　ü第二套房產每月貸款3600元，2007年1月收房，準備出租以減輕還款負擔，所以2007年年度現金流不會有太大變化。目前2006年一年的還款已準備好存入還款賬戶。

　　沒有商業保險。

　　未來生活預期：

　　未來3—5年希望結婚，則現居住房有可能出租或出售增加年度凈現金流，或增加整筆現金資產。

　　對目前工作的收入滿意，但工作強度過大，很傷身體，非常困擾，希望有兩全的解決辦法。