保險是必需品

　　在香港和臺灣，保險的概念已是相當(dāng)普及，幾乎達到每位成年人必有一至兩張保單。假如你參考發(fā)達國家如日本、美國，每位成年人更是有三至五張保單不等。

　　中國內(nèi)地居民還沒有買保險的原因，我感覺多因為：

　　1、工資不高，每月家庭收入不足1萬元。

　　內(nèi)地很多普通員工工資水平都很低，外企白領(lǐng)算是好一點，但很多人都不超過每月5000元工資。假如愛人也只是賺3000元，一個家庭的收入就不超過1萬元人民幣。

　　扣除供房2500元，養(yǎng)孩子1000元，養(yǎng)父母1000元，平常生活費每人每月2000元，每月花費也要8500元，加上偶爾外出旅游，實在說不上有任何積蓄。

　　這個時候，保險概念就算明白，也買不了。家庭更需要的是增加收入。

　　2、家庭月收入在1—2萬之間

　　這一類家庭，在北京、上海等一線城市愈來愈多。以前的國營單位，都是一包到底，

　　無論住房、醫(yī)療，一切都由單位承擔(dān)。現(xiàn)在住房改革、

　　一生必需的三種保險：

　　意外險+醫(yī)療險：保費2000元起/年

　　養(yǎng)老分紅險：保費5000元起/年

　　重大疾病險：保費7000元起/年

　　選擇40歲以上的保險代理人

　　買保險最重要的是選代理人，因為代理人是代表保險公司提供服務(wù)給你。挑選代理人可參考以下標(biāo)準：

　　1、入行超過五年以上——他把保險當(dāng)作是終身職業(yè)，對保險條款及細節(jié)都會比較熟。

　　2、年齡超過40歲——他會很珍惜自己的工作。

　　繳費年期愈短愈合適

　　如今市場上銷售的保險單，大部分都是要繳付20年。我碰到過很多實例，當(dāng)事人在年輕力壯、事業(yè)順利時，負擔(dān)每年5000—20000元的保費，是很容易的。

　　但當(dāng)年紀到了40歲以后，有了家庭負擔(dān)，有供房、供車、旅游等的費用，假如有一天工作不順利，甚至失業(yè)。這時，要再找一份合適工作的話，快的要三個月，慢的一兩年也不稀奇。到那個時候，要負擔(dān)每年至少5000元的保費，就會感到困難重重了。

　　假如保費斷交，不但保障會停止，而且如果前10年儲蓄的成分不多，根本拿不到所交保費的三四成，實在不劃算。

　　保費可以縮短至10年，甚至5年交，當(dāng)然每年繳費會貴很多。但在好的保險公司保險一旦供滿，已交的保費將在10年后便可以返還；一般的保險公司，也會在20年后將所有已交的保費返還給你。賬戶永遠都屬于自己，一天不拿錢兌現(xiàn)，保障永遠都生效。

　　由于保險是一輩子都需要的，盡早繳完是財務(wù)上一個好的安排。交20年的保費，以我所見，有一半都會斷交保費以至最后失去保險的保障。

　　(本文作者：陳作新，現(xiàn)任北京