文/王巖(建行北京分行財富管理中心)

　　家庭描述：

　　張先生35歲，月工資8000元；張太太32歲，月資2000元；夫妻二人都有“三險一金”，有一個5歲的兒子。家庭每月供奉雙方父母共計400元。

　　2002年以20年按揭貸款買了一套兩居室(總價60萬元，首付20%，利率5%)；今年入住前花裝修費6萬元，家具購置費6萬元，購置家用電器5萬元；有車一輛，3年前購置時價值14萬元；另向親友借款4萬元，年利率6%，親友表示可以分期償還，但要在2年內還清；

　　目前，家庭有存款8000元，貴重物品(黃金)4000元，其他家庭資產(電腦、家具等)價值20000元。

　　家庭目標：

　　對目前的家庭生活較為滿意，希望兒子未來能接受高等教育，預期未來每年的大學費用3萬元。并準備在短期內償還親戚的借款。

    家庭風險分析：

    張先生家庭負債表：（單位：萬元）

    張先生的家庭收入支出表：（單位：萬元）

月收入	金額	支出	金額
張先生工資	0.8	贍養老人	0.04
張太太工資	0.2	生活支出	0.2
		房貸還款	0.3168
		借款還款	0.1773
收入合計	1	支出合計	0.7341
		凈收入	0.2659

　　1、張先生目前處于家庭穩定期，事業初成，子女準備上小學，需要償還房貸、親友借款、籌集退休金、子女教育金和老人贍養費。

　　2、家庭負債率為58.81%,負債率較高，家庭負擔較重。

　　3、家庭流動資產比例非常低，如果家庭收入出現問題，將被迫變現固定資產和貴重物品，對家庭影響較大。

　　4、家庭收入中張先生收入占80%，依賴性較大，萬一張先生發生不幸，家庭僅依靠目前的存款以及張太太的收入僅能維持不到兩個月。所以家庭財務風險非常大。

　　通過以上分析可以看出，張先生一家除了要清償親戚債務、送子女完成高等教育外，目前急需補充保險，以彌補目前暴露出來的較大的家庭財務風險。